Избавиться от долгов раньше срока: как быстрее закрыть кредит

Высокая закредитованность остается одной из самых обсуждаемых финансовых проблем в Казахстане. Для многих ежемесячные платежи по кредитам стали привычной частью бюджета, однако затянувшиеся долговые обязательства не только увеличивают переплату, но и ограничивают финансовые возможности семьи. Можно ли рассчитаться с кредитом раньше срока и какие ошибки чаще всего допускают заемщики? Об этом рассказал финансовый эксперт Абзал Оразгалин, передает  Liter.kz.

Чем раньше — тем дешевле

По словам эксперта, досрочное погашение — один из самых эффективных способов сократить расходы на обслуживание кредита.

“Основная часть переплаты приходится на проценты. Чем быстрее человек уменьшает сумму основного долга, тем меньше процентов начисляется в дальнейшем. Даже небольшие дополнительные платежи способны существенно сократить срок кредита и итоговую переплату”, — объясняет Абзал.

При этом специалист советует заранее ознакомиться с условиями кредитного договора. Большинство казахстанских банков сегодня позволяют досрочно погашать займы без штрафов, однако важно понимать, как именно банк пересчитывает график платежей.

Сначала создайте финансовый резерв

Несмотря на желание как можно быстрее избавиться от долгов, эксперт не рекомендует направлять на кредит абсолютно все свободные деньги.

“Если у человека не будет хотя бы небольшой финансовой подушки, любая непредвиденная ситуация — болезнь, ремонт автомобиля или потеря работы — может снова привести к необходимости брать новый кредит”, — отмечает специалист.

Оптимальным считается дополнительных резерв, покрывающий расходы семьи на три-шесть месяцев.

Направляйте любые дополнительные доходы на погашение

Премии, отпускные, налоговые возвраты, бонусы или доход от подработки могут значительно ускорить выплату кредита.

“Многие люди воспринимают такие поступления как "лишние деньги" и тратят их на спонтанные покупки. Гораздо выгоднее направить хотя бы часть суммы на досрочное погашение займа”, — советует эксперт.

Даже несколько дополнительных платежей в течение года способны уменьшить срок кредита на несколько месяцев, а иногда и на несколько лет.

Откажитесь от дорогих привычек

Еще один способ быстрее рассчитаться с долгами — пересмотреть повседневные расходы. Эксперт рекомендует в течение месяца фиксировать абсолютно все траты. Такой простой анализ позволяет увидеть, сколько денег уходит на кофе навынос, доставку еды, подписки, которыми человек почти не пользуется, или импульсивные покупки.

“Речь не идет о тотальной экономии. Но если отказаться от части необязательных расходов, освободившиеся средства можно регулярно направлять на кредит”, — говорит специалист.

Не берите новые кредиты

Одна из самых распространенных ошибок заемщиков — оформление нового кредита до полного погашения предыдущего.

По словам Абзала Оразгалиева, такая практика часто приводит к долговой нагрузке, при которой значительная часть дохода семьи уходит исключительно на выплаты банкам.

“Если человек постоянно перекрывает один кредит другим, выбраться из долгов становится значительно сложнее. Лучше сосредоточиться на закрытии уже существующих обязательств”, — считает он.

Правило "одного платежа"

Если у заемщика несколько кредитов, эксперт советует определить приоритет. Наиболее выгодно сначала направлять дополнительные средства на кредит с самой высокой процентной ставкой, продолжая вносить минимальные платежи по остальным. После его закрытия освободившиеся деньги направляются на следующий заем. Такой подход позволяет быстрее уменьшить общую переплату.

Рефинансирование — не всегда плохое решение

Если кредит оформлялся несколько лет назад по высокой ставке, имеет смысл рассмотреть возможность рефинансирования. Однако эксперт предупреждает: перед подписанием нового договора необходимо внимательно изучить все комиссии, страховые платежи и итоговую стоимость кредита. Иногда снижение процентной ставки действительно помогает сократить ежемесячную нагрузку и переплату, но бывают случаи, когда заемщик, наоборот, увеличивает срок кредита и в итоге платит больше.

Финансовая дисциплина важнее высоких доходов

Эксперт подчеркивает, что скорость погашения кредита зависит не столько от уровня заработка, сколько от финансовой дисциплины.

“Даже при среднем доходе можно значительно сократить срок кредита, если регулярно делать небольшие досрочные платежи, избегать новых долгов и грамотно планировать бюджет. Главное — последовательность. Именно она позволяет постепенно выйти из кредитной нагрузки”, — заключает специалист.

Что поможет быстрее закрыть кредит

Финансовый эксперт рекомендует придерживаться нескольких простых правил:

делать регулярные досрочные платежи; создать финансовую подушку безопасности; направлять премии и дополнительные доходы на погашение долга; сократить необязательные расходы; не оформлять новые кредиты без крайней необходимости; при нескольких займах сначала закрывать самый дорогой по процентной ставке; оценить возможность рефинансирования, если это действительно выгодно.

По мнению специалистов, полностью отказаться от кредитов удается не всем. Однако грамотное планирование личных финансов и ответственное отношение к долговым обязательствам позволяют существенно сократить срок выплат и сохранить десятки, а иногда и сотни тысяч тенге на процентах.