Как казахстанцам научиться экономить деньги: экономист назвал главную причину финансовой ямы

Даже при отсутствии крупных покупок многие в конце месяца сталкиваются с нехваткой денег. Как научиться контролировать расходы, экономить, копить деньги и при этом не снижать уровень комфорта, в интервью Liter.kz рассказал известный экономист Бекнур Кисиков.

– Зарплаты растут, но денег всегда не хватает: что происходит с экономикой Казахстана?

– Основная причина, почему денег не хватает даже при росте доходов, – это инфляция. Рост зарплаты не всегда является ростом благосостояния. Например, в Голландии или во Франции достаточно невысокие зарплаты по сравнению с нами. Там медсестра или средний специалист получают 2000 евро. Но учитывая, что там высокие тарифы на коммунальные платежи, учитывая, что там большие расходы, этих людей нельзя назвать обеспеченными. Расходы на продукты, коммуналку и жилье растут быстрее доходов – покупательская способность снижается. Поэтому высокая зарплата – это еще не показатель благосостояния.

Нужно признать, что семьи в Казахстане имеют очень много кредитов, и значительная часть доходов уходит на их выплаты. В результате люди ощущают, что денег не становится больше, несмотря не повышение зарплаты. Самый главный фактор – это инфляция. Если инфляция высокая, то абсолютно никакой пользы нет от того, что зарплата растет.

За первые пять месяцев 2026 года экономика Казахстана сохранила устойчивость: рост ВВП составил 3,7%, а инвестиции в основной капитал увеличились на 6,4%.

По данным Бюро национальной статистики, кредитование и торговля растут, но инфляция продолжает опережать рост доходов населения.

– Копить бывает порой сложно, особенно при стремительно растущих ценах. Как научиться правильно копить деньги?

– Начать копить – значит сделать шаг к финансовой стабильности. Стандартный закон экономики: 10-20 процентов от своего дохода нужно откладывать (на депозит или в любые другие накопления).

Накопительная система, которая была в Советском Союзе, осталась в прошлом – сейчас люди не так сильно копят. Почему-то новая парадигма отражает концепцию “получаешь – тратишь”, “получаешь – тратишь”. Но у каждого человека 10-20 процентов копилка должна быть. Это универсальный мировой закон экономики. Лучше сразу автоматизировать этот процесс. Например, получили доход – 10-20 процентов сразу автоматически уходят на депозит (например, в Отбасы банк или любой другой). Главное – регулярность. Я рекомендую поставить конкретную цель для накоплений. И всегда нужно ставить сроки.

– Как казахстанцам научиться экономить деньги?

– В первую очередь, отказаться от импульсивных покупок. Я смотрю, молодым семьям с детьми бывает сложно урезать аппетиты, ведь дети часто заставляют тратить очень много денег. Но и взрослые тоже много тратят на импульсивные покупки – например, покупают iPhone, который им не нужен, или еще что-то. Многие покупают машины, которые в городе вообще не нужны. Если посчитать, то передвигаться на такси или автобусе выйдет дешевле. Но люди покупают машину, эта машина стоит, за нее платят налоги, бензин, хотя пешком выгоднее ходить – особенно в Алматы, где много пробок.

Конечно, нужно заранее планировать бюджет. Повторю, спонтанные покупки убрать…

Но в то же время, это не значит, что нужно в скопидомов превращаться – от этого качество жизни не должно теряться, все должно быть в меру.

– Как сформировать финансовую подушку безопасности?

– Финансовая подушка – это запас денег на случай непредвиденных обстоятельств (потеря работы, проблемы со здоровьем). Чтобы ее сформировать, подсчитайте свои ежемесячные обязательные расходы. Размер финансовой подушки безопасности составляет от 3 до 6 месяцев ваших обязательных расходов. При нестабильном доходе – до 12 месяцев. Если человек потерял работу, у него должны быть накопления на 6-12 месяцев, чтобы было на что жить во время поисков нового места. Эти деньги должны храниться отдельно и использоваться только в экстренных ситуациях. У каждого человека должна быть такая база.

– Сейчас многие замечают, что чек в супермаркетах растет. Как можно сэкономить деньги на продуктах питания?

– Экономия на продуктах питания начинается с простого планирования. Составляйте список покупок перед походом в магазин. Это стандартные вещи – составлять меню на неделю, покупать продукты строго по списку, отслеживать акции, выбирать сезонные овощи и фрукты, сравнивать цены в разных магазинах. Каждая хозяйка это знает. Не ходить в магазин голодным, это убережет от лишних трат. Сытый человек мыслит рационально.

– Как не поддаваться на маркетинговые уловки и перестать совершать импульсивные покупки?

– Импульсивные покупки – это спонтанные, незапланированные приобретения, которые человек совершает под влиянием внезапного желания или сильных эмоций, а не из реальной необходимости. Чтобы перестать совершать импульсивные покупки, используйте “правило паузы”. Спонтанная покупка требует обдумывания. Нужно дать себе сутки, если это дорогая вещь. Заранее составляйте список того, что вам действительно нужно. Проанализируйте, взвесьте все плюсы и минусы, и вы поймете, нужна ли вам эта покупка или нет.

– На Ваш взгляд, на чем нельзя экономить при накоплениях?

– При формировании накоплений, конечно, нельзя экономить на здоровье (лечение, профилактика заболеваний). Также на качественном питании, образовании, безопасности. Желательно не экономить на страховых и пенсионных накоплениях, если есть такая возможность. Это самые базовые вещи.

– В какой валюте казахстанцам выгоднее хранить сбережения?

– Универсального рецепта нет. Зависит от цели. Те, кто держит все в долларах, в последние годы проигрывают, так как проценты по валютным депозитам слабые. Мне кажется, нужно диверсифицировать риски: часть держать в долларах, часть – в тенге, чтобы была какая-то гарантия. Хранить все в одной валюте точно не стоит.

– Какие финансовые ошибки чаще всего совершают люди?

– Самые распространенные ошибки: жизнь от зарплаты до зарплаты; отсутствие финансовой подушки безопасности; высокая кредитная нагрузка (когда набирают по несколько кредитов); импульсивные покупки; отсутствие учета расходов и доходов; инвестирование без понимания рисков.

Человек часто вообще не анализирует свои доходы, куда уходят деньги. Сейчас есть множество программ, куда можно вводить свои траты, и они сами все считают. Стоит установить такое приложение и просто записывать каждый день, куда уходят деньги. Большинство казахстанцев пользуются Kaspi.kz, а не наличкой тратят. Можно зайти в приложение и проанализировать, на что уходит больше всего денег и почему происходят такие моменты. Тогда человек уже становится умнее.  

– Дайте, пожалуйста, советы, как сохранить и приумножить деньги?

– Это сложный вопрос. Для этого нужно быть финансовым консультантом. Потому что у каждого свой ритм, свой уровень доходов, своя работа – поэтому в каждом случае индивидуально.

Универсальные советы: откладывать часть дохода, сформировать финансовую подушку безопасности, не брать новые кредиты, диверсифицировать сбережения.

Наверное, надо изучать основы инвестирования. Если есть возможность, можно инвестировать в недвижимость или другие инструменты. Хотя рынок недвижимости сейчас тоже показывает нестабильность.

Самая лучшая инвестиция – это инвестиция в себя, в повышение своей квалификации. Как специалист, вы являетесь ключевым объектом для инвестиций.

Защищаться от мошенников: не идти в какие-то сомнительные схемы вроде финансовых пирамид или рекламы “быстрого инвестирования”. Это те же импульсивные покупки. Когда в соцсетях идет реклама, я вижу, что это левая мошенническая схема. Но люди, к сожалению, на это ведутся. И надо сразу сказать: то, что выше 20-25 процентов в год, – чаще всего это левая схема, потому что таких доходов обычно не бывает в инвестициях.  

– В 2026 году действующие кредитные обязательства имеют более 9 млн казахстанцев. Как можно быстрее избавиться от долгов и кредитов?

– Пошаговый план: составить полный список долгов. Отказаться от оформления новых кредитов. По возможности постараться в первую очередь закрыть долги. Если платежи стали непосильными, всегда можно обратиться в банк, объяснить ситуацию и сделать реструктуризацию кредита. Пересмотреть бюджет, постараться увеличить доходы (если есть такая возможность). Избегать использования кредитов для покрытия повседневных расходов. Плохо, когда люди берут кредит на продукты или другие элементарные вещи, потому что это долговая яма.

Жизнь по средствам: если вам не нужна вещь, если у вас нет денег на проведение тоя или на ремонт – отложите это до лучших времен, не берите кредит. Я считаю, основная проблема людей сегодня в том, что они живут не по средствам. Если будут жить по средствам, то долги не будут накапливаться. Главное – действовать по плану и не допускать новых долгов.

– Спасибо за интервью!