Как казахстанцам реабилитировать кредитную историю после просрочек

Получить кредит в банке при испорченной кредитной истории сегодня для казахстанцев — задача непростая. Кредитная история может испортиться, если выплата за полученный кредит или покупку в рассрочку по какой-то причине была задержана или попросту вовсе не была произведена. Однако эксперты уверяют: кредитная история не приговор, и восстановить ее возможно. Подробнее читайте в материале Liter.kz. 

Что банки на самом деле считают плохой историей

В практике кредитных бюро не используется термин “плохая кредитная история”. Как поясняют в Первом кредитном бюро, кредитный профиль заемщика оценивается по совокупности факторов — срокам и частоте просрочек, текущей долговой нагрузке, активности по кредитам и другим параметрам.

“ Один и тот же заемщик может рассматриваться банками по-разному в зависимости от внутренних скоринговых моделей и текущей финансовой ситуации”, — отмечают в ПКБ.

При этом кредитная история не является статичной: даже при наличии просрочек в прошлом заемщик может со временем улучшить свой кредитный профиль.

С чего начинается восстановление кредитной репутации

По данным ПКБ, первый и обязательный шаг – это  погашение всех просроченных долгов. Пока обязательства остаются открытыми, улучшить кредитную историю невозможно.

Следующий этап — проверка персонального кредитного отчета. Казахстанцы имеют право бесплатно получать его один раз в год. Если в отчете выявлены ошибки или неактуальные данные, заемщик может оспорить их через кредитное бюро.

“Иногда люди уверены, что закрыли кредит, но в системе остается небольшая сумма долга. Даже минимальная задолженность может накапливать дни просрочки и портить историю”, — поясняют в ПКБ.

Формирование новой положительной истории

После закрытия долгов эксперты советуют сосредоточиться на формировании положительной платежной дисциплины:

своевременно вносить платежи по новым продуктам — кредитной карте, небольшому займу или рассрочке;

избегать даже однодневных просрочек, поскольку банки в первую очередь оценивают актуальные данные.

В ПКБ также отмечают, что положительно влияет активное использование банковских продуктов — дебетовых карт и вкладов. Регулярные операции по счетам демонстрируют платежеспособность и повышают доверие со стороны банков. При этом неиспользуемые кредитные карты рекомендуется закрывать, так как они увеличивают кредитную нагрузку.

Финансист и консультант по личным финансам Салима Шарипханова подчеркивает, что главная ошибка заемщиков — попытка восстановить кредитную историю слишком быстро.

“ Люди часто берут микрозаймы, чтобы “показать активность”, но на практике это лишь увеличивает долговую нагрузку. Банки воспринимают это как сигнал риска”, — отмечает эксперт.

По ее словам, гораздо эффективнее выбрать один небольшой финансовый продукт и соблюдать по нему идеальную платежную дисциплину в течение длительного времени.

“Банки смотрят не столько на прошлые ошибки, сколько на поведение заемщика сегодня. Если доход стабилен, платежи вносятся вовремя, а долговая нагрузка снижается — доверие постепенно возвращается”, — поясняет Салима.

Эксперт также отмечает, что без изменения финансовых привычек восстановление кредитной истории носит временный характер:

“Если человек не научился планировать бюджет и жить по средствам, просрочки могут повториться. Поэтому восстановление кредитной истории — это в первую очередь вопрос финансовой грамотности”, – говорит финансист. 

Сроки и дополнительные инструменты

Срок восстановления кредитной истории зависит от тяжести нарушений. При единичных просрочках первые улучшения возможны через 3–6 месяцев, в более сложных случаях процесс может занять несколько лет. Для системной работы над рейтингом заемщики могут использовать цифровые сервисы, которые помогают анализировать кредитную историю и формировать персональные рекомендации по ее улучшению.

Эксперты предупреждают: не стоит доверять предложениям мошенников, обещающих “обнулить” кредитную историю или удалить просрочки.

Читайте также: 

Жизнь взаймы: психолог – о долговой зависимости казахстанцев Ограничение на выдачу кредитов введут в Казахстане