Кому могут отказать в кредите с 2027 года: что нужно сделать уже сейчас

Кому могут отказать в кредите с 2027 года: что нужно сделать уже сейчас / shutterstock, бильд-редактор: Адэлина Мамедова

Уже с 2027 года часть казахстанцев может столкнуться с отказами в кредитах, даже если исправно платит по действующим займам. Эксперт оценила, кого может коснуться новый механизм оценки кредитоспособности – коэффициент долга к доходу.

Национальный банк Казахстана планирует с 1 января 2027 года внедрить новый механизм оценки заемщиков – коэффициент долга к доходу (КДД). Нововведение может существенно изменить правила получения кредитов для миллионов казахстанцев. В первую очередь изменения затронут граждан с несколькими займами, а также тех, кто получает часть доходов неофициально.

Как пояснила эксперт Qazaq Expert Club, кандидат экономических наук Айгерим Ильясова, новый показатель будет учитывать не ежемесячные платежи, а общий объем долгов человека перед всеми банками и микрофинансовыми организациями.

Если сейчас действует коэффициент долговой нагрузки, ограничивающий платежи по кредитам 50% от ежемесячного дохода, то новый механизм будет оценивать всю накопленную задолженность к уровню годового дохода. После введения КДД общая сумма всех кредитов и микрозаймов заемщика не должна будет превышать восьмикратный размер его годового дохода.

Наиболее чувствительными новые правила могут стать для людей, которые уже имеют несколько действующих кредитов и планируют оформлять новые. Кроме того, сложности могут возникнуть у граждан, получающих часть зарплаты в конвертах или работающих без официального подтверждения доходов.

Эксперт приводит пример с зарплатой чуть более 400 тыс. тенге в месяц. В этом случае годовой доход составит около 5 млн тенге. Если коэффициент КДД будет установлен на уровне восьми годовых доходов, максимальный объем задолженности не должен превышать 40 млн тенге. Для потребительских кредитов такой лимит выглядит достаточно высоким. Однако для ипотечного рынка ситуация может оказаться более сложной.

«Для ипотеки он может стать серьезным ограничением с учетом текущих цен на недвижимость», – считает Ильясова.

При этом Национальный банк пока не планирует устанавливать разные лимиты для ипотеки, автокредитов и потребительских займов. По мнению эксперта, более логичным решением было бы введение отдельных нормативов для разных видов кредитования.

Финансист считает, что готовиться к новым правилам следует заранее. В первую очередь казахстанцам рекомендуют легализовать свои доходы и вывести их из теневого сектора.

Именно официальный доход будет использоваться для расчета максимально допустимой суммы задолженности. Также эксперт советует провести ревизию действующих обязательств и по возможности закрыть самые дорогие кредиты. Прежде всего речь идет о микрозаймах и задолженности по кредитным картам.

«Самое важное – сформировать финансовую подушку безопасности в размере не менее шести месячных личных или семейных бюджетов. Такой резерв позволит пережить потерю работы, болезнь или непредвиденные расходы без необходимости обращаться за новыми кредитами», – отметила Ильясова.

По данным эксперта, из примерно 25 трлн тенге кредитов, выданных населению Казахстана, около 17 трлн тенге приходится именно на потребительские займы.

«Это говорит о том, что основная часть кредитов берется не на приобретение активов или дорогостоящего имущества, а на покрытие текущих расходов», – пояснила финансист.

По ее словам, рост потребительского кредитования в последние годы значительно опережает рост доходов населения. В этих условиях новый норматив должен снизить риски чрезмерной закредитованности и повысить устойчивость финансовой системы.

Сколько кредитов смогут взять казахстанцы с 2027 года, получая 100-600 тыс. тенге: читайте здесь.