Всё о правах и обязанностях коллекторов. Что изменилось после решения Верховного суда

Многие казахстанцы думают, что если кредит оформлен в банке, то именно банк будет заниматься взысканием долга. Однако если человек перестаёт выплачивать кредит, любая финансовая организация может передать право требования долга другой компании. В таких случаях меняется кредитор, но обязательства по договору всё равно остаются.

Часто такие споры доходят до суда. При этом для обеих сторон процесса имеет значение не только сам факт взыскания задолженности, но и то, где именно будет рассматриваться дело. От этого будет зависеть, насколько удобно участвовать в судебных заседаниях и защищать свои интересы. Не так давно Верховный суд Казахстана внёс некоторые изменения в законодательные акты по этому вопросу. Поправки должны изменить подход к рассмотрению подобных споров.

Давайте разберёмся, что такое уступка права требования, кто считается новым кредитором и что именно изменилось после решения Верховного суда.

№1. Что такое уступка права требования (цессия)

Цессия, или уступка права требования – это передача права требовать долг одним кредитором другому. 

Например, человек взял кредит в банке, но перестал его выплачивать. В таком случае банк может продать право на взыскание долга другой организации. После этого заёмщик остаётся должен ту же сумму, но уже новому кредитору. Однако микрофинансовые организации (МФО) и банки не могут передать долг кому угодно – только специализированным организациям (например, коллекторскому агентству или другому банку и МФО).

При этом согласие заёмщика для такой передачи обычно не требуется. Однако нового кредитора (то же коллекторское агентство) обязаны подтвердить документально, чтобы у должника не оставалось сомнений в том, кому именно теперь нужно выплачивать кредит.

Для самих заёмщиков ничего не меняется. Сумма, ставка и график остаются прежними – новые кредиторы не могут просить выплачивать больше, чем было нужно ранее.

Важно не путать цессию с переводом долга. При цессии меняется именно кредитор, а при переводе долга – сам должник (кто будет выплачивать кредит). Во втором случае обязательно требуется согласие кредитора.

№2. Кто такие кредиторы и заёмщики

Кредиторами чаще всего являются банки или микрофинансовые организации (МФО), перед которыми у другого человека или компании есть денежное обязательство. Проще говоря, это тот, кто предоставил деньги в долг, а потом вправе требовать их вернуть.

Возвращать деньги должен уже заёмщик. При этом их отношения должны закрепляться договором займа.

Например, когда человек берёт кредит в банке – именно банк становится его кредитором. Если позже право требовать долг передают другой организации, то она становится новым кредитором. 

Однако у кредитора есть не только право требовать возврата долга, но и обязанность действовать в рамках закона. Так, если дело доходит до суда, то он должен доказать, что соблюдал установленный законом порядок взыскания задолженности.

Важно: помимо специализированных организаций, существуют частные кредиторы – люди, дающие денег в долг под расписку. Связываться с частными кредиторами чаще всего опасная затея, поскольку потолки ставки и пени на них формально не распространяются, а значит, и переплата может быть намного больше, чем у тех же банков.

Помимо этого, частные кредиторы могут превышать полномочия при взыскании долга и некоторые их действия по возврату своих денег обратно могут вызывать вопросы. Более того, при выборе частных кредиторов можно наткнуться на мошенников.

№3. Чего нельзя и что можно делать коллекторам

Когда у человека есть задолженность по кредиту он начинает получать большое количество звонков от коллекторских агентств. При этом не все знают, что именно могут делать коллекторы, а что строго запрещено.

Например, звонить коллекторы могут с 9.00 до 21.00 в будни и с 10.00 до 18.00 в выходные. Но ночью, ранним утром или в праздничные дни вне разрешённого времени звонки строго запрещены.

Коллекторы также могут:

отправлять СМС и письменные уведомления; звонить не чаще трёх раз в день одному должнику, а также не больше 20 раз за месяц; информировать о сумме задолженности только заёмщика; предлагать новые графики погашения; направлять официальные претензии; представляться, называть организацию и причину звонка; взаимодействовать с должником лично.

В то же время запрещено:

давить на заёмщика; разглашать информацию о долге третьим лицам; угрожать, приходить домой или на работу без согласия должника; давать неверную информацию о последствиях в рамках закона; контактировать с родными и близкими заёмщика.

№4. Что было раньше

До разъяснения Верховного суда возникали споры о том, в какой суд должны обращаться новые кредиторы после того, как получили право требовать долг. Во многих кредитных договорах банки заранее прописывали, что возможные судебные споры будут рассматриваться по месту нахождения банка.

Когда долг переходил коллекторам, они продолжали пользоваться этим условием и подавали иски по месту своей регистрации. То есть человеку, живущему, к примеру, в Шымкенте или Усть-Каменогорске, приходилось участвовать в процессе в Алматы, где зарегистрировано большинство банков и коллекторских агентств. 

Именно это условие и усложняло защиту прав, а также создавало большую нагрузку на алматинские суды. Так, из 609 тысяч исков, поступивших в суды Казахстана в 2023 году, 25% рассматривали именно в Алматы. В 2024 году показатель вырос до 29%, а в 2025 году снова снизился до 26%.

№5. Что изменил Верховный суд

Верховный суд разъяснил, что после передачи права требования новый кредитор больше не может пользоваться условием из старого кредитного договора, если в нём было указано, в каком суде должны рассматриваться споры.

Теперь действует общее правило: если новый кредитор решит обратиться в суд, то дело должны рассматривать только по месту жительства заёмщика, а не там, где находится банк или коллекторское агентство. 

А это значит, что если новый кредитор решит обратиться в суд, должнику больше не придётся ехать в другой город только потому, что там зарегистрирован банк или иной кредитор. Это должно сделать участие в судебном процессе проще и доступнее. Должнику будет легче прийти на заседание, изложить аргументы и защитить свои права.

При этом важно понимать, что решение Верховного суда не отменяет долг и не освобождает от его выплаты. Оно меняет только правила, по которым определяется суд, где будет рассматриваться спор.