На ваше имя оформили кредит. Как проверить долг и куда обращаться

Человек может узнать о кредите, который никогда не оформлял, из сообщения о просрочке или звонка из банка с требованием погасить долг. Деньги получил мошенник, но претензии кредитора адресованы тому, на чье имя выдали заем.

Доказать, что человек не брал кредит, бывает непросто. Пока он пытается разобраться в ситуации, банк может требовать погашения задолженности, начислять проценты и напоминать о просрочке. Обращение в полицию само по себе не означает, что кредит аннулируют или взыскание автоматически остановят.

Юрист Азамат Беккулов рассказал корреспонденту Informburo.kz, что делать, если на человека оформили кредит без его согласия, кто должен доказывать факт мошенничества и в каких случаях можно приостановить взыскание долга.

Как проверить

Азамат Беккулов рассказал, что самый надежный способ проверить, не оформили ли на лицо кредит без его ведома – это получить персональный кредитный отчет. При этом смотреть только свое банковское приложение недостаточно, так как мошенники могут оформить заем в другом банке или микрофинансовой организации (МФО).

"Отчет можно получить через Государственное кредитное бюро, Первое кредитное бюро и eGov. Проверить информацию бесплатно можно на сайте Государственного кредитного бюро. В Первом кредитном бюро полный персональный отчет предоставляется бесплатно один раз в календарный год. При этом отдельная услуга получения отчета на eGov.kz может быть платной, поэтому условия нужно смотреть непосредственно перед заказом", – отметил он.

Юрист добавил, что для полного понимания картины в отчете необходимо проверить название кредитора, номер и дату договора, остаток задолженности, просрочку и статус обязательства. По его словам, поводом для беспокойства могут быть неизвестные договоры, суммы, которые не получали, а также кредиты, которые уже давно погашены, но до сих пор числятся как действующие.

Однако специалист обратил внимание, что незнакомое название кредитора не всего указывает на мошенничество. Например, могли измениться наименование организации или принадлежность требования. Поэтому сначала нужно сопоставить реквизиты договора.

Если же все-таки обнаружили подозрительную запись, отчет с датой получения необходимо сохранить. Он понадобится для дальнейшего обращения к кредитору и в полицию.

Что делать

Если в кредитном отчете обнаружился чужой кредит, следует обратиться к кредитору и в полицию, причем одновременно. Процедура внутренней проверки от банка может продлиться вплоть до месяца. Поэтому ждать весь срок для того, чтобы написать заявление в полицию, не нужно.

"Для начала нужно уведомить банк или МФО, что вы оспариваете кредит. Если есть признаки доступа посторонних к банковскому приложению, нужно немедленно заблокировать скомпрометированный доступ и защитить счета", – говорит юрист.

Спикер добавил, что после звонка следует обязательно подать письменное заявление. В нем нужно будет указать, какой именно договор обнаружили, когда это произошло и почему задолженность оспаривается. Не лишним будет попросить предоставить документы об оформлении и выдаче кредита, проверить их и сохранить электронные сведения. Например, записи идентификации, данные об устройствах и входах, а также подтверждения операций.

При этом принципиально важно точно описывать события. Если кредит вообще не оформляли, нужно сообщить об отсутствии согласия на эту услугу. Если же кнопки нажимались, а деньги переводились под воздействием мошенников – нужно честно рассказать, как именно обманули. По словам спикера, это разные обстоятельства, которые потребуют разных доказательств.

Но в полицию заявление подается именно о предполагаемом мошенничестве. Нужно обязательно приложить к нему все доказательства, которые только найдутся: кредитный отчет, выписки, сообщения, переписки, номера звонивших, записи разговоров и другие материалы. 

"Нужно получить подтверждение регистрации обращения. Затем необходимо решить вопрос о признании потерпевшим. Для приостановки взыскания важно постановление о признании потерпевшим по соответствующему уголовному делу либо предусмотренное законом представление органа уголовного преследования. В документе должен быть обозначен конкретный спорный кредит", – объяснил он.

Если кредитор нарушает сроки, отказывается принимать меры или ограничивается формальной отпиской, можно направить обращение в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) через сервис eOtinish. К обращению нужно приложить заявление кредитору, подтверждение его получения, ответ и документы полиции.

Азамат Беккулов уточнил, что у каждого органа в такой ситуации своя задача: полиция расследует преступление, регулятор проверяет соблюдение требований банком или МФО, а суд разрешает спор о правах и обязательствах.

Получение персонального кредитного отчета / Скриншот с официального портала eGov.kz Как доказать

Юрист рассказал, что удостоверение личности или номер телефона не подтверждают согласие на конкретный кредит. Для того чтобы доказать, что кредит не оформляли, необходимо установить, кто именно подавал заявку, прошел идентификацию, подтвердил договор и в итоге получил деньги.

"Если договор бумажный, исследуется подпись, при необходимости проводится почерковедческая экспертиза. Если кредит оформлен онлайн, значение имеют запись биометрии, устройство, IP-адрес, время входа, смена номера телефона, восстановление доступа и использование программ удаленного управления", – сказал он.

Помимо этого, важно проследить движение самих денег. Например, на какой счет они поступали, куда их перевели и кто их в итоге снял. По словам собеседника, даже поступление займа на счет не отвечает на вопрос, кто именно управлял этим счетом.

Полезными будут и сведения оператора о замене SIM-карты, переписки с мошенниками, записи звонков или документы об утрате телефона (если это произошло). Если человек находился в другом месте, это также может иметь значение, хотя может указывать и на дистанционное оформление.

"Пострадавший не обязан самостоятельно проводить расследование и добывать недоступные ему банковские сведения. Их могут истребовать следователь и суд. Но позиция "я ничего не должен объяснять, пусть сами разбираются" – тоже ошибочна", – объяснил спикер.

Как приостановить взыскание

Взыскание все-таки можно приостановить, как и начисление процентов и штрафов. Если банк или МФО получат постановление о признании потерпевшим или соответствующее представление от органа уголовного преследования, они должны в течение трех календарных дней притормозить взыскание долга, судебные разбирательства и начисление процентов и штрафов.

Но есть важная деталь: банк должен отложить взыскание только после получения документа от правоохранительных органов. Звонка в банк или талона о регистрации заявления в полиции для этого недостаточно.

"Передайте документ в банк так, чтобы у вас осталось подтверждение его получения, и попросите письменно подтвердить приостановку взыскания. Если к делу подключились коллекторы, сообщите им о споре и предоставьте документы. Если банк нарушает ваши права, обратитесь в АРРФР", – говорит Азамат Беккулов.

Спикер обратил внимание, что если банк уже подал в суд, нужно участвовать в процессе, представлять доказательства и подавать возражения. Расследование дела о мошенничестве не отменяет необходимости защищать свои интересы в суде.

Если долг взыскивают по исполнительной надписи нотариуса, ее можно оспорить. Для этого нужно подать нотариусу возражение в течение десяти рабочих дней после получения копии надписи. Если отменить ее все же не удалось, вопрос можно решать через суд.

По словам юриста, если судебный исполнитель уже начал взыскание, нужно получить документы об исполнительном производстве и выяснить, как их оспорить и приостановить взыскание. Заявление в полицию не отменяет судебное решение, исполнительную надпись или арест счетов автоматически.

Как добиться списания чужого кредита

Азамат Беккулов отметил, что важно добиться не просто удаления записи из кредитной истории, а решения самого спора с кредитором. Если договор и требование вернуть деньги останутся в силе, исправление кредитного отчета проблему не решит.

"В предусмотренных законом случаях возможно внесудебное списание. Значение могут иметь выдача кредита вопреки установленному запрету, отсутствие обязательной биометрии, нарушение других обязательных требований. При этом проверяются необходимые основания и процессуальные документы", – говорит он. 

Кроме того, если банк или МФО отказываются признавать основания для списания долга, спор можно передать в суд. В зависимости от ситуации можно потребовать признать договор недействительным, подтвердить отсутствие долга, списать задолженность, вернуть уже удержанные деньги и исправить кредитную историю.

Обычно банк или МФО рассматривает обращение в течение 15 рабочих дней. Если нужно выяснить дополнительные обстоятельства, срок могут продлить еще на 15 рабочих дней, предупредив об этом заявителя. Однако это не отменяет обязанности приостановить взыскание в течение трех календарных дней после получения необходимых документов.

После решения спора стоит проверить, что задолженность больше не числится, а кредитная история исправлена. Для этого нужно попросить у кредитора письменное подтверждение и заказать новый кредитный отчет.

Спикер отметил, что если даже после этого в отчете остались ошибки, их можно оспорить бесплатно через сервис кредитного бюро. Для подачи заявки через eGov.kz понадобится кредитный отчет, полученный на портале менее чем 15 рабочих дней назад. Срок рассмотрения такой заявки также 15 рабочих дней (если ответят вовремя). 

"Совет "просто перестаньте платить и ждите" я бы не давал. Подача заявления сама по себе не останавливает начисления и взыскание. Необходимо добиваться официальной приостановки. Одновременно не следует без оценки последствий подписывать признание долга или реструктуризацию, если человек утверждает, что он вообще не заключал договор", – говорит юрист.

Чем поможет "Стоп-кредит"

Собеседник обратил отдельное внимание на услугу "Стоп-кредит", которую можно получить через портал eGov.kz или мобильное приложение eGov Мobile. По его словам, услуга позволяет бесплатно установить добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов. 

Для получения услуги необходимо:

авторизоваться на сайте или в приложении; найти "Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов"; выбрать установление отказа; подписать заявление; проверить уведомление о результате.

По словам юриста, важно убедиться, что запрет установлен, а не просто отправлена заявка.

Ограничение на оформление кредитов по этой услуге действует бессрочно до тех пор, пока человек сам его не отменит. Снять его можно точно таким же образом.

При этом данная информация должна отображаться в кредитной истории. Это запрет не только для одного выбранного банка, его должны учитывать и остальные организации, в том числе МФО. Однако ограничения все же не распространяется на ломбарды и прочие организации, которые не используют данные кредитного бюро.

"При этом "Стоп-кредит" не аннулирует прежние долги, не блокирует переводы и не защищает от хищения уже имеющихся на счете денег. Поэтому защита телефона, ЭЦП и доступа к eGov по-прежнему остаются актуальными", – говорит он.

Как найти услугу "Стоп-кредит" / Скриншот с официального портала eGov.kz Пример из практики

Для наглядности эксперт предложил рассмотреть следующий пример: алматинка получила сообщение о просрочке по микрокредиту на 300 тысяч тенге. При этом она ничего не оформляла. Проверила кредитный отчет и обнаружила договор, который заключили две недели назад.

Она сохранила отчет, направила письменное заявление в МФО и обратилась в полицию, где попросила проверить оформление договора, идентификацию и движение денег.

После этого сотрудники госорганов признали ее потерпевшей. Она передала постановление об этом кредитору, что позволило потребовать приостановку взыскания и начислений, не дожидаясь окончания расследования.

"Предположим, проверка устанавливает, что заем оформило постороннее лицо, а обязательная биометрическая идентификация не проводилась. При наличии предусмотренных законом документов и оснований женщина требует внесудебного списания. Если кредитор отказывает, использует материалы проверки для обращения к регулятору и защиты в суде", – говорит юрист.

Завершением такой истории, по его словам, должно стать не устное обещание о прекращении звонков, а документально подтвержденное решение вопроса с долгом и проверка исправленного кредитного отчета.

В заключение Азамат Беккулов добавил, что при обнаружении чужого кредита необходимо одновременно защитить доступ к своим деньгам, зафиксировать несогласие с долгом и запустить предусмотренные законом процессы. По его словам, ожидание того, что полиция, банк и кредитное бюро самостоятельно решат все вопросы между собой, приведет к тому, что пострадавший просто потеряет драгоценное время.