Как Казахстан переходит к новой финансовой реальности вместе с QR, токенами и ИИ

Ещё несколько лет назад перевод денег через банковское приложение или оплата покупки смартфоном являлись признаками новой финансовой реальности. Сегодня это обычная часть повседневной жизни: деньги можно отправить за несколько секунд, оплатить счёт по QR-коду, открыть вклад или оформить услугу, не посещая отделение банка. При этом финансовые технологии продолжают развиваться, меняя не только привычки клиентов, но и сам рынок.

В Казахстане появляются новые способы оплаты, развивается цифровой тенге, всё чаще обсуждаются цифровые активы и стейблкоины. Банкам приходится конкурировать уже не только условиями продуктов, но и удобством цифровых сервисов, скоростью операций и качеством потребительского опыта. Одновременно на рынке появляются финтех-компании и стартапы, которые предлагают собственные решения и претендуют на долю в традиционно банковских сферах.

О том, куда движется финансовый рынок Казахстана и какие технологии могут изменить его в ближайшие годы, говорили 11 сентября в Алматы на Central Asia Fintech Summit 2026. Представители банков, финтех-компаний, международных организаций и стартапов обсудили единый QR-код, будущее цифрового тенге, развитие цифровых активов и то, каким может стать понятие денег в ближайшем будущем.

Платёжные банки: расширение финансового рынка

Председатель Национального банка Тимур Сулейменов отметил, что финансовый рынок Казахстана постепенно становится более разнообразным. На нём появляются новые участники, инвестиционные инструменты и способы проведения платежей. Вместе с этим меняются и требования к регулятору.

"От нас требуется действовать на опережение, создавать условия для инноваций и конкуренции, обеспечивая надёжность финансовой системы и доверие к ней", – сказал он.

С октября 2026-го на рынке появится новая категория участников – платёжные организации первой категории. Для работы им потребуется лицензия финансового регулятора. Такие компании смогут оказывать платёжные услуги и проводить отдельные банковские операции, но полноценными банками при этом считаться не будут.

Для них предусмотрят отдельные требования к капиталу, цифровой инфраструктуре и информационной безопасности. Таким образом, на финансовом рынке появятся компании, которые смогут работать шире обычных платёжных организаций, но при этом не будут обладать всеми полномочиями банков.

По замыслу регулятора, это позволит расширить круг участников финансового рынка и обеспечить им доступ к платёжной инфраструктуре. В перспективе конкуренция может усилиться, а у клиентов появится больше вариантов финансовых продуктов и сервисов. Одновременно банки, вероятно, будут ещё активнее сотрудничать с технологическими компаниями, которые предлагают решения для платежей и других финансовых услуг.

Пленарная сессия / Фото пресс-службы Central Asia Summit 2026 Как единый QR меняет конкуренцию банков

Одним из заметных изменений на финансовом рынке в этом году стал запуск Межбанковской системы мобильных платежей. С 19 июля казахстанцы стали оплачивать покупки с помощью единого QR-кода, независимо от того, клиентом какого банка они являются.

Первые результаты уже показывают масштаб использования новой системы. По словам председателя Национального банка Тимура Сулейменова, за два месяца работы единый QR обеспечил 20 млн транзакций на сумму более 400 млрд тенге и занял около 25% рынка платежей. Раньше преимуществом банка была закрытая инфраструктура, а теперь конкуренция смещается в качество продукта, UX, тарифы и сервис.

Появление общей платёжной инфраструктуры меняет привычную модель конкуренции. Раньше собственная сеть и возможность проводить платежи внутри неё были одним из преимуществ банка. Теперь этот барьер становится ниже, поэтому банкам приходится конкурировать непосредственно за клиента – удобством мобильного приложения, набором сервисов, тарифами и качеством обслуживания.

Член совета директоров Freedom Bank Айдос Жумагулов рассказал, что после запуска единого QR в банке отметили рост как количества, так и объёма транзакций.

"Инфраструктура стала рыночной, рельсы стали рыночными, и теперь каждая финансовая организация будет конкурировать, чтобы создавать лучший продукт и лучший сервис для рынка, чтобы клиент активно пользовался его мобильным приложением", – объяснил он.

При этом последствия единого QR могут выйти за рамки обычной оплаты покупок. Общая инфраструктура снижает зависимость клиента от конкретной банковской сети: теперь ему не обязательно выбирать банк только потому, что именно через него удобно оплачивать покупки. В результате пользователю становится проще пользоваться разными финансовыми сервисами, а банкам – сложнее удерживать клиентов исключительно за счёт собственной платёжной инфраструктуры.

Цифровой тенге выходит за пределы обычных платежей

Ещё одно направление развития финансовой системы – цифровой тенге. Пока для большинства казахстанцев он не стал привычным способом оплаты товаров и услуг, однако его применение постепенно расширяется в других сферах. В частности, цифровой тенге используется в государственных закупках, бюджетном планировании и управлении государственными фондами.

Национальный банк не планирует делать цифровой тенге обязательным или основным инструментом для повседневных покупок. При этом регулятор рассчитывает существенно увеличить объём операций с ним в государственном секторе.

"Банки сами предлагают прекрасные розничные продукты. Но незаметно для широкого глаза цифровой тенге приобретает всё больший охват в системе государственных закупок, бюджетного планирования и управления государственными фондами. У нас есть твёрдое намерение, согласованное с правительством, довести охват цифрового тенге до двух триллионов тенге в течение ближайших 12 месяцев", – рассказал Тимур Сулейменов.

Таким образом, цифровой тенге постепенно становится частью более широкой финансовой инфраструктуры страны. Он уже взаимодействует с межбанковскими платежами, биометрическими технологиями и системами противодействия мошенничеству. В дальнейшем его роль может расширяться прежде всего в тех операциях, где государству важно контролировать движение средств и отслеживать их использование. Например, в начислении пособий и их расходовании.

Крипторезерв: зачем государству цифровые активы

С 1 мая в Казахстане действуют новые правила для рынка цифровых активов. В регуляторной песочнице тестируются 34 проекта, а в национальный крипторезерв уже аллоцировано 700 млн долларов (аллокация – процесс распределения ресурсов, активов, средств или затрат для достижения максимальной эффективности. – Ред.).

"Уже есть лицензированные провайдеры и криптообменники. То есть люди, которые раньше интересовались криптооперациями и вынуждены были действовать в сером контуре, не зная, как это сделать безопасно, платя огромные комиссии и рискуя столкнуться с мошенниками, теперь могут совершать операции так же легко, как обменять тенге на доллар, юань или евро", – сказал глава Нацбанка.

Одним из новых проектов на рынке стал KZTg – стейблкоин, номинированный в тенге. Проект работает в регуляторной песочнице Национального банка, а основным каналом для операций с токеном стал Telegram.

При этом KZTg не стоит путать с традиционными безналичными тенге на банковском счёте. В обоих случаях стоимость выражена в национальной валюте, однако технически это разные инструменты. Безналичные тенге – это деньги, которые банк учитывает на счёте клиента, а KZTg существует в форме цифрового токена и может передаваться через блокчейн-инфраструктуру.

Стоимость KZTg привязана к тенге в соотношении один к одному. Пользователь может приобрести токены с помощью банковской карты или перевода, после чего хранить и переводить их через доступный цифровой сервис. Таким образом, стейблкоин позволяет использовать привычную единицу расчёта – тенге – в инфраструктуре цифровых активов.

Для работы с KZTg необходимо пройти верификацию. Операции также проверяются по санкционным спискам и перечням политически значимых лиц.

Инсталляция меняющихся финансовых технологий / Фото пресс-службы Central Asia Summit 2026 Финтех выходит за пределы Казахстана

Казахстан и Узбекистан договорились развивать совместные QR-платежи. На саммите Национальная платежная корпорация Казахстана и узбекская платёжная система HUMO подписали меморандум о сотрудничестве.

Теперь узбекистанцы смогут оплачивать покупки в Казахстане через национальную QR-систему, а казахстанцы – пользоваться QR при оплате в Узбекистане. Стороны также планируют развивать переводы между пользователями двух стран через банковские приложения.

"Главная задача партнёрства – создать технологические условия, при которых платёжные сервисы будут удобными для пользователей, безопасными и совместимыми на уровне национальных инфраструктур", – рассказала председатель правления национальной платежной корпорации Жанар Самаева.

То есть пользователю не обязательно разбираться в том, как устроены платёжные системы другой страны. Достаточно будет открыть банковское приложение и провести оплату так же, как дома.

ИИ приходит в финансы, следом – мошенники 

Внедрение ИИ в финансовую сферу уже не просто эксперимент. Только в Нацбанке уже больше десяти решений на базе ИИ работают на постоянной основе.

Меняется и то, как казахстанцы получают финансовые услуги. Так, регулятор планирует перевести в онлайн больше операций с ценными бумагами и страхованием, от заключения договоров до получения выплат.

"Технология ради технологии или цифровизация ради цифровизации – такой задачи не стоит. Если токенизация дешевле, эффективнее и экономически более целесообразна, то надо переходить к ней. Цифровизация – это не только внедрение цифровых технологий. Это компетенции сотрудников, правильное использование цифровых технологий внутри каждого процесса финансовой организации, применение искусственного интеллекта там, где это возможно", – отметила глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова.

Но есть и другая сторона цифровых финансов. Чем больше денег клиенты банков переводят и хранят онлайн, тем больше возможностей появляется у мошенников.

В Казахстане для борьбы с финансовым мошенничеством работает Национальный антифрод-центр. В настоящее время к нему подключены более 270 участников. К началу сентября с помощью антифрод-центра удалось остановить мошеннические операции на 127 млрд тенге.

"Сама по себе цифра звучит сухо, но за ней стоят конкретные проблемы и реальные боли конкретных семей. Поэтому национальный антифрод-центр – это то, что действительно важно и нужно", – сказал Тимур Сулейменов.