Как выбрать выгодный вклад: объясняем простыми словами

Когда цены растут, а курс валюты продолжает колебаться, многие снова задумываются о том, как сохранить сбережения и обезопасить себя. Для большинства казахстанцев самым понятным инструментом остаются банковские вклады. Национальный банк на декабрь удерживает базовую ставку на уровне 18%, поэтому банки предлагают линейки депозитов с повышенными процентами, рассчитывая привлечь клиентов в условиях высокой конкуренции, сообщили в Евразийском банке.

Какие вклады сейчас предлагают банки

Например, Евразийский банк представил вклад Turbo Deposit сроком на 13 месяцев. Его номинальная ставка — 14,76%, а эффективная ГЭСВ — 15,9%. Для текущего рынка это одно из наиболее выгодных переложений среди депозитов с фиксированным вознаграждением и возможностью снятия и пополнения. Открыть вклад по указанной ставке могут новые вкладчики, а также получатели зарплат на карты банка.

Что делает такой вклад привлекательным:

ставка фиксирована на весь срок — банк не имеет права ее снижать;проценты начисляются ежедневно и прибавляются к сумме вклада, усиливая эффект сложного процента;вклад можно пополнять и частично снимать без потери начисленных процентов;открыть можно от 1 000 тенге;максимальная ставка доступна при оформлении в отделении, далее управление возможно онлайн.

Почему фиксированная ставка важна

Если в будущем Национальный банк примет решение снизить базовую ставку, доходность по депозитам с плавающим процентом автоматически уменьшится. По фиксированным вкладам этого риска нет: клиент получает заранее известный результат, независимо от действий регулятора.

Но ставка — это только один элемент. При выборе вклада важно учитывать:

частоту начисления процентов;наличие или отсутствие комиссий;возможность досрочного снятия и его последствия;условия пополнения;требования к минимальной сумме;статус клиента (новый, зарплатный, премиальный и другие).

Что выбрать: фиксированный или плавающий вклад

Если ваша цель зафиксировать высокий доход прямо сейчас и планировать бюджет с точностью, оптимальным выбором станет фиксированный депозит на длительный срок. Точно спрогнозировать движение базовой ставки трудно. На решения регулятора одновременно влияют инфляция, внешние экономические факторы, ситуация на сырьевых рынках, динамика курса тенге и состояние кредитного рынка.

Исполнительный директор управления развития некредитных продуктов Евразийского банка Александр Попов отмечает:

"На фоне возможных изменений фиксированная ставка становится своего рода "якорем" для вкладчика. Она обеспечивает предсказуемость дохода. Особенно если вкладу сопутствуют такие параметры, как ежедневная капитализация и свободный доступ к средствам — это редкое сочетание высокой доходности, гибкости и длинного срока вклада".

По его словам, именно возможность сохранять проценты даже при движениях по счету делает такие продукты более понятными и удобными для физических лиц.

Почему ежедневная капитализация играет роль

Ежедневное начисление процентов позволяет вкладчику быстрее увеличивать итоговую сумму накоплений. Каждый день проценты начисляются на новую, уже увеличенную сумму — это и есть действие сложного процента.

Для долгосрочных вкладов (например, сроком от 1 года) разница между ежемесячной и ежедневной капитализацией становится существенной. Ежедневное начисление процентов позволяет средствам клиентов приумножаться быстрее, поскольку проценты начинают работать уже на следующий день. Эта особенность особенно ощутима, если клиент регулярно пополняет свой вклад, максимально ускоряя рост своих накоплений.

Главный принцип — выбирать вклад под свои цели

Если нужны деньги на "непредвиденные ситуации", предпочтение следует отдавать долгосрочным и гибким вкладам. Их ключевое преимущество — возможность частичного или полного снятия средств без потери начисленных процентов. Это особенно важно при формировании и сохранении финансовой подушки. Правильный выбор вклада — это не поиск самой высокой цифры в рекламной строке, а понимание того, как условия продукта соотносятся с вашими задачами, рисками и горизонтом использования денег.

*Лицензия № 1.2.68/242/40 от 3 февраля 2020 года, выданная Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка.