Можно годами платить за полис страхования жизни и остаться без выплаты. Как этого избежать

Страхование жизни должно помочь человеку или его близким справиться с финансовыми последствиями разных форс-мажоров. Однако при оформлении полиса многие опасаются, что после наступления страхового случая компании могут найти повод отказать в выплате, а деньги, которые годами уходили на взносы, окажутся потраченными зря.

Но не все знают, что страховые компании не могут отказать в выплатах по своему усмотрению. Для этого должны быть основания, которые обычно предусматривают договор и законодательство Казахстана. При этом далеко не каждый клиент внимательно изучает условия полиса до его оформления, из-за чего ожидание и реальность могут не совпасть.

Разбираемся, в каких случаях компании могут отказать в страховой выплате, почему возникают спорные ситуации и что нужно сделать до оформления полиса, чтобы такие случаи не происходили.

№1. Что такое страхование жизни

Страхование жизни – это добровольный вид страхования, который помогает снизить финансовые последствия в непредвиденных ситуациях. Проще говоря, если с человеком, оформившим полис, происходит страховой случай, ему или его близким компания выплачивает денежную компенсацию.

При этом страховые случаи могут быть разными:

инвалидность; временная потеря трудоспособности; травма; госпитализация или выявление тяжёлого заболевания; уход из жизни.

В этих случаях страховые компании выплачивают денежные средства своему клиенту или его близким родственникам. Кроме того, некоторые программы также могут погасить кредиты, если с заёмщиком происходит страховой случай. Например, если человек взял ипотеку, страховая выплата может полностью или частично покрыть оставшийся долг.

№2. Кто может оформить полис и кому он может быть полезен

Страхование жизни могут оформить практически все совершеннолетние казахстанцы. При этом страховые компании могут устанавливать свои требования к возрасту, состоянию здоровья и другим условиям. Поэтому перед заключением договора клиенту могут предложить заполнить анкету о состоянии здоровья или пройти медицинское обследование.

Чаще всего страхование жизни оформляют те, для кого финансовые последствия форс-мажоров могут быть особенно серьёзными. Например, полис может быть полезен:

единственному или основным кормильцам семьи; выплачивающим ипотеку или другие крупные кредиты; тем, чья работа связана с повышенным риском для жизни и здоровья; семьям с детьми; тем, кто хочет обеспечить близким финансовую поддержку в непредвиденных обстоятельствах.

Важно: страховые компании делают выплаты только в том случае, если произошедшее событие считается страховым случаем, указанным в заключённом договоре.

№3. В каких случаях могут отказать в выплате компенсации

Страховая компания не может отказать в выплате без причины, но в некоторых ситуациях отказ может быть законным.

Чаще всего отказать в выплате могут, если произошедшее событие не считается страховым случаем. Здесь клиенты часто ошибаются сами, невнимательно изучая договор при оформлении полиса, либо выбирая не ту программу. Например, если полис делает выплаты только в случае смерти или инвалидности, то получить деньги за временную потерю трудоспособности клиент не сможет.

Нестраховыми случаями также могут считаться:

преднамеренное причинение вреда своему здоровью, включая попытку самоубийства или самоубийство; участие в военных действиях, террористических актах, массовых беспорядках или забастовках; наступление страхового случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; занятия экстремальными видами спорта или другой деятельностью повышенного риска, если такие риски не были включены в договор.

Так, к примеру, если человек получит серьёзные травмы при прыжке с парашютом, а в договоре со страховой компании занятия экстремальными видами спорта включены в перечень исключений – компания вправе отказать в выплате.

Если при оформлении полиса клиент указал недостоверную информацию – это тоже может стать поводом отказа в выплатах. При заключении договора со страховой компанией обязательно нужно сообщать информацию, которая может повлиять на условия страхования (состояние здоровья и прочие сведения). Если выяснится, что некоторые данные были скрыты или клиент дал ложные сведения, то компания имеет полное право отказать в выплате.

Важно: чтобы выплаты были произведены, необходимо единовременно продлевать страховку. А в случае наступления страхового случая вовремя оповещать о нём страховую компанию.

№4. Что делать, если в выплате отказали

Если страховая компания отказала в выплате компенсации, необходимо запросить у компании письменное объяснение причин отказа. В документе должны быть указаны основания такого решения со ссылками на условия договора и законодательство. 

Если же отказ кажется необоснованным, стоит ещё раз внимательно изучить договор страхования. Проверить, не истёк ли срок действия полиса, относится ли произошедшее событие к страховым случаям (и не является ли оно исключением) и не были ли нарушены другие условия договора.

Если после этого остаются сомнения в законности отказа, то можно направить письменную претензию в страховую компанию. В претензии необходимо указать пояснения к своим требованиям со ссылками на законодательство. При этом важно составить два экземпляра документа – один для страховой компании, второй оставить у себя с визой менеджера компании. После получения претензии компания должно дать ответ в течение пятнадцати рабочих дней.

В случае, если ответ не пришёл в установленные сроки, следует обратиться к независимым экспертам и получить заключение, которое можно будет передать в суд вместе с исковым заявлением.

№5. Что рекомендуется сделать до оформления полиса

Не все причины отказа зависят от страховой компании. Чтобы избежать неприятных сюрпризов после наступления страхового случая, ещё до оформления полиса стоит обратить внимание на несколько важных моментов:

перед заключением договора нужно внимательно изучить его условия. В первую очередь нужно уточнить, какие события считаются страховыми случаями, а какие относятся к исключениям. Именно от этого зависит, в каких ситуациях можно рассчитывать на выплату; важно честно отвечать на вопросы страховой компании при оформлении полиса. Не рекомендуется скрывать информацию о состоянии здоровья и других обстоятельствах, которые могут повлиять на оценку риска; нужно заранее узнать, какие документы понадобятся при наступлении страхового случая, кто сможет получить выплату и в какие сроки нужно сообщить страховой компании о произошедшем событии; если какие-либо условия договора непонятны, лучше уточнить их до его подписания.

№6. Что важно знать ещё

Определённой суммы, на которую можно застраховать свою жизнь, нет. Каждый случай страховые компании рассматривают индивидуально. При этом учитывается возраст человека, состояние его здоровья, профессия и другие немаловажные факторы. 

Важно знать, что если человек намеренно подвергает свою жизнь опасности (экстремальный спорт и подобного рода занятия), то ему придётся заплатить за страховку больше. В отдельных случаях компании могут отказать в оформлении договора. Наличие вредных привычек, таких как курение или употребление алкоголя, тоже могут повлиять на сумму оформления полиса.

Кроме того, страховщики могут попросить подтвердить уровень дохода, чтобы убедиться, что клиенты смогут вовремя оплачивать взносы. Но регулярность взносов может выбрать сам клиент. Например, оплачивать страховку можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год.

При этом регулярные занятия спортом и в целом поддержание здорового образа жизни, наоборот, может стать значительным плюсом.