После развода остаются не только дети и имущество, но и долги. Кто будет их оплачивать?

Когда супруги разводятся, первым делом обычно встаёт вопрос о разделе имущества: кому достанется квартира, автомобиль, земельный участок или другие совместно нажитые активы. Однако на практике не меньше споров возникает вокруг кредитов, займов и других финансовых обязательств. Более того, именно денежные вопросы нередко становятся причиной самых длительных и эмоциональных конфликтов между бывшими супругами.

Современная семейная жизнь редко обходится без заёмных средств. За годы совместной жизни многие пары успевают оформить ипотеку, автокредит, потребительский заём, рассрочку на бытовую технику или воспользоваться кредитными картами. При этом далеко не все задумываются о том, что произойдёт с этими обязательствами в случае развода.

И здесь многих ждёт неприятный сюрприз: вместе со штампом в паспорте исчезает статус супругов, но не обязательства перед банком. Даже после расторжения брака кредиторы продолжают требовать исполнения условий договора, а бывшим мужу и жене приходится самостоятельно решать, кто и в каком объёме будет выплачивать долг. Нередко такие вопросы становятся предметом судебных разбирательств и требуют детального изучения обстоятельств получения и использования займа. Как урегулировать эти финансовые вопросы, рассказал портал Fingramota.kz.

№1. Когда кредит считается общим

В Казахстане кредиты при разводе действительно могут делиться между супругами. Однако это происходит не всегда. Многое зависит от того, когда был оформлен заём, на какие цели были направлены деньги и можно ли подтвердить, что кредит был получен в интересах семьи.

Как показывает судебная практика, именно вопрос "семейного назначения" кредита чаще всего становится ключевым при рассмотрении споров о разделе долговых обязательств.

Главное правило казахстанского законодательства заключается в следующем: если обязательства возникли в интересах семьи, они могут быть признаны общими. Это предусмотрено Кодексом РК "О браке (супружестве) и семье". Общие долги супругов распределяются пропорционально присуждённым долям имущества.

На практике это означает, что суд может признать обязательство общим независимо от того, на имя кого из супругов оформлен договор банковского займа. Например, если кредит был направлен на ремонт общего жилья, покупку семейного автомобиля, оплату лечения, обучения детей или другие нужды семьи.

№2. Если кредит оформлен без ведома второго супруга

Это одна из самых распространённых причин споров после развода. Например, один из супругов оформил несколько онлайн-займов и потратил деньги на личные цели. Или кредит был использован для развития бизнеса, который никак не связан с семейным бюджетом. В таких случаях второй супруг может попытаться доказать, что обязательство носит исключительно личный характер.

Юристы отмечают, что при рассмотрении подобных споров существенное значение имеют доказательства того, использовались ли заёмные средства в интересах семьи либо исключительно в личных целях.

При этом бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о личном характере обязательства, как правило, возлагается на сторону, которая оспаривает общий характер долга.

Значение могут иметь:

выписки по счетам; чеки и переводы; переписка; сведения о покупке имущества; показания свидетелей.

Например, если кредит был потрачен на покупку автомобиля, которым пользовалась вся семья, признать его личным обязательством будет сложно. Если же деньги расходовались исключительно одним супругом на собственные нужды, шансы доказать личный характер долга выше.

С 1 сентября 2024 года в Казахстане вступили в силу изменения в законодательстве, предусматривающие необходимость получения согласия супруга (супруги) при оформлении отдельных видов потребительских банковских займов или микрокредитов в случаях, установленных национальным законодательством.

При этом наличие либо отсутствие согласия супруга является одним из обстоятельств, которое может учитываться судом при рассмотрении споров, связанных с распределением обязательств между супругами.

Вопрос о признании обязательства общим либо личным разрешается судом с учётом всех обстоятельств дела и представленных доказательств.

Важно: даже после развода обязательства по кредиту перед банком продолжает нести тот, кто оформил заём, если кредитный договор не был официально изменён. Сам факт расторжения брака не освобождает стороны от возможных споров по разделу долгов и не отменяет обязательств перед кредитором.

№3. Созаёмщики и гаранты

Отдельного внимания заслуживают созаёмщики, поручители и гаранты. Нередко супруги соглашаются на такие роли формально, не до конца понимая последствия.

Следует учитывать, что:

созаёмщик является стороной договора банковского займа и несёт самостоятельную ответственность перед банком; поручительство и гарантия регулируются нормами гражданского законодательства Республики Казахстан.

Если супруг выступает созаёмщиком по ипотеке или крупному кредиту, банк рассматривает обоих участников как полноценных должников. В случае просрочки финансовая организация вправе требовать погашения задолженности с любого из них в полном объёме.

Даже после развода статус созаёмщика автоматически не прекращается. Для исключения бывшего супруга из обязательств обычно требуются согласие банка, подтверждение платёжеспособности основного заёмщика и переоформление договора.

Похожие риски возникают и у поручителей или гарантов. Если основной заёмщик перестаёт исполнять свои обязательства, банк может предъявить требования к гаранту в пределах условий договора. Поэтому подпись "в помощь супругу" фактически означает принятие финансовых рисков на весь срок кредита.

№4. Ипотека: самый сложный сценарий

Наиболее сложные споры обычно возникают при наличии ипотеки. Если жильё приобреталось в браке, квартира, как правило, считается совместно нажитым имуществом, если иное не предусмотрено брачным договором либо законодательством Казахстана, а ипотечный долг – общим обязательством супругов.

Однако в таких ситуациях появляется ещё одна сторона – банк. Именно его согласие зачастую необходимо для изменения условий кредитного договора.

Вариантов решения вопроса может быть несколько:

квартиру продают и закрывают долг; один супруг принимает ипотеку полностью на себя; бывшие супруги продолжают совместно выплачивать кредит; жильё делится между супругами, а обязательства остаются солидарными.

При этом банк не обязан автоматически переоформлять кредит после развода. Если заёмщик перестанет исполнять обязательства, финансовая организация вправе требовать погашения задолженности с лица, указанного в договоре.

Если же ипотека была оформлена до регистрации брака, долг чаще всего остаётся личным обязательством заёмщика. Однако здесь также есть важный нюанс. Если во время брака кредит погашался за счёт общего семейного бюджета, второй супруг может претендовать на компенсацию части выплаченных средств. Дополнительно отмечаем, что погашение займа в период брака за счёт общих семейных средств может учитываться судом при разрешении споров, в том числе о разделе имущества.

Например, квартира была приобретена до брака, но затем супруги несколько лет вместе выплачивали ипотеку. В таком случае жильё может остаться за первоначальным владельцем, однако второй супруг вправе требовать компенсацию части платежей, внесённых в период совместной жизни.

№5. Что важно помнить при разводе

Многие ошибочно считают, что развод автоматически прекращает все финансовые связи между бывшими супругами.

На практике это не так. Для банка обязательства продолжают действовать до тех пор, пока кредитный договор не будет изменён либо долг не будет надлежащим образом переоформлен.

Если заём оформлен на одного человека, кредитор в первую очередь будет предъявлять требования именно к нему независимо от внутренних договорённостей между бывшими супругами.

Необходимо помнить, что при отсутствии изменения условий договора банковского займа либо надлежащего оформления перевода долга обязательства перед банком сохраняются в соответствии с условиями договора.

Поэтому любые договорённости, связанные с разделом долговых обязательств, необходимо оформлять официально:

через соглашение о разделе имущества; через суд; с уведомлением банка; с переоформлением договора, если это возможно.