"Крупные покупки недопустимо совершать импульсивно", или Откуда растут ноги у кредитомании

По данным аналитического центра Первого кредитного бюро, на начало 2025 года 9,2 млн казахстанцев (свыше 80% экономически активного населения) имели кредиты на сумму 24,1 трлн тенге. Самая значительная часть приходится на потребительские кредиты – 13,8 трлн тенге, затем следуют ипотека – 6,1 трлн тенге и автокредиты – 3,6 трлн тенге. Чаще всего оформляют кредиты жители больших городов в возрасте 30–44 лет. В топ-3 лидеров по кредитам входят казахстанские мегаполисы Астана, Алматы и Шымкент.

Казахстанские психотерапевты всерьёз обеспокоены ростом кредитомании в стране. В подавляющем количестве случаев к кредитной зависимости приводит потребительское кредитование. Поначалу люди оформляют один-два займа на приобретение бытовой техники, брендовых вещей или драгоценностей, регулярно выплачивают сумму и радуются желанным покупкам. Но в какой-то момент ситуация выходит из-под контроля, и человек становится заложником психологической зависимости, схожей по механизму с игроманией и шопоголизмом. Сам не понимая того, он необдуманно берёт всё новые и новые займы не из-за нужды, а всего лишь ради того, чтобы испытать недолгую эйфорию от приобретения роскошных вещей или услуг. 

Симптомы кредитомании

Рано или поздно накопление кредитов оборачивается финансовыми проблемами. В надежде выбраться из долгов люди берут кредиты уже в банках, ведь они постоянно живут в долг, и зачастую денег у них не хватает даже на самое необходимое. Меж тем стоит им увидеть на витрине новомодный гаджет или понравившуюся одежду, и они опять берут деньги в долг под проценты.

"О кредитомании сигнализирует ряд симптомов. Человек регулярно оформляет займы без достаточных на то причин и оснований. Он получает удовольствие не от владения вещью, а от покупки, совершает импульсивные траты на предметы роскоши, которые ему явно не по карману. Часто они ему вообще не нужны и он ими не пользуется. Радость от покупки быстро сменяется депрессией, неудовлетворённостью и чувством вины", – рассказывает эксперт по зависимостям, психолог Алия Амиева.

При этом заложник кредитомании избегает любых разговоров о долгах и материальных сложностях, он игнорирует проблему. Справиться с зависимостью самостоятельно на каком-то этапе он не может, ему требуется помощь специалистов.

"Кредитомания не возникает на пустом месте и из ничего. За ней стоит определённая проблема, которую нужно решить, иначе одна зависимость просто перетечёт в другую. Люди злоупотребляют потребительским кредитованием, желая казаться успешными, они стремятся соответствовать определённому социальному статусу, хотят произвести выгодное впечатление на окружающих", – назвала самую популярную причину психолог.

Также для некоторых людей потребительские кредиты становятся способом справиться со стрессом, тревогой, чувством неуверенности.

Подвержены этой зависимости и психологически незрелые казахстанцы, живущие в так называемом подростковом состоянии, когда хочется всего много и сразу, но ответственность за получение желаемого перекладывают на других.

Наконец, подпитывают зависимость доступность кредитных продуктов и их простое оформление.

"Кредитоманию казахстанцы не воспринимают как психологическую зависимость, требующую лечения. Им кажется, что они всего лишь совершают финансовые ошибки и не могут грамотно планировать бюджет. Меж тем ситуация давно вышла из-под контроля. Человек не выбирается из долгов и продолжает совершать покупки. Кредитомания может привести к алкоголизму и наркомании, вызвать депрессию и мысли о суициде", – предостерегает нарколог Дарья Княгницкая.

Женщины оказываются сильнее мужчин

Победить кредитоманию непросто, волшебной таблетки от неё нет. Психотерапевт должен сначала найти причину зависимости и только потом разработать индивидуальный план действий, направленный на формирование адекватного отношения к деньгам и противостояние потребительскому поведению. Для достижения результата потребуются время и долгая работа пациента над собой.

"Очень жаль, но в последние годы в обществе сложилась опасная мода на "успешный успех". Современный человек нередко идентифицирует себя и окружающих не через труд, работу и такие личные качества, как доброта, отзывчивость и порядочность, а через материальные блага: квартиру, машину, одежду, мобильный телефон", – говорит психолог горячей линии Центра психического здоровья Алматы Наталья Смирнова.

Набирает популярность стиль жизни с минимальными усилиями в труде, зато с большими тратами, растёт важность потребительской демонстративности и публичной расточительности, что провоцирует людей, жаждущих любой ценой повысить свой статус, оформлять потребительские кредиты.

"Еженедельно ко мне за помощью обращаются казахстанцы, неспособные погасить кредиты. Они находятся в отчаянии, не могут найти выход из сложившейся ситуации, часто им не к кому обратиться за поддержкой. Друзья и родственники не дают им деньги в долг, не желают с ними общаться и разрывают отношения. Женщины более сильные в этом вопросе, они ищут способ встать на ноги. Мужчины же нередко признаются, что у них возникают мысли о самоубийстве как о единственном решении проблемы", – рассказывает Наталья Смирнова.

Психологи настоятельно рекомендуют казахстанцам осознанно относиться к покупкам и не поддаваться на уловки маркетологов. Именно навязчивая реклама, ориентированная на продвижение товаров и услуг, важность которых значительно преувеличена, обычно толкает казахстанцев на оформление потребительских кредитов. Герои ярких рекламных роликов никогда не сопоставляют стоимость предлагаемого товара с уровнем дохода потенциального потребителя. Наоборот, культура потребления диктует, что откладывать деньги на чёрный день и крупные покупки не имеет смысла из-за инфляции. Лозунги компаний призывают жить сегодняшним днём, кредитная система же, в свою очередь, устраняет барьер к обладанию всеми "благами", давая человеку нужную на покупку сумму.

"В последние годы я заметила одну тревожную и довольно неприглядную тенденцию. Женщины знакомятся с мужчинами, те принуждают их оформить на себя кредит, завладевают деньгами и вскоре исчезают. В месяц мы получаем несколько звонков от обманутых мужчинами казахстанок. Недавно звонила алматинка, которая купила бытовую технику на три миллиона тенге по просьбе мужчины, обещавшего на ней жениться", – говорит Наталья Смирнова.

Спустя две недели после совершения всех покупок женщина пришла домой с работы и не обнаружила там не только несостоявшегося супруга, но и домашнего кинотеатра, холодильника, пылесоса, стиральной машины, смартфона и игровой приставки. Несостоявшийся жених вывез из квартиры бытовую технику и гаджеты, повесив на женщину огромный долг.

Успех в кредит всё равно не дадут

Кредитомании способствуют большое распространение и лёгкость получения микрозаймов, кредитных карт и прочих финансовых долговых инструментов. Сейчас отсутствуют строгие требования при оформлении договора. При оформлении потребительских займов не надо доказывать свою платёжеспособность, предоставлять выписки с банковских счетов, справки о зарплате и другие документы. Увеличивают риск зависимости от кредитов и низкая финансовая грамотность, неумение сопоставлять доходы и расходы, непонимание того, как правильно рассчитать переплату по кредиту.

"Если человек берёт кредит на покупку жилья или автомобиля, отлично понимая степень финансового бремени и осознавая риски, ему не грозит зависимость. Он будет рассчитываться с долгами и планировать бюджет. Но те, кто делает дорогие покупки и ездит на элитные курорты благодаря кредитам, попадают в группу риска. Создавая иллюзию богатой жизни, они всего лишь на какое-то время компенсируют неустойчивую самооценку и неуверенность в себе", – предостерегла психолог.

Кредитомания напрямую связана с чувством удовольствия от обладания деньгами и возможностью совершать покупки. Положительные эмоции заслоняют чувство ответственности, гонят прочь мысли о необходимости отдавать долг с процентами. Однако радость от кредитных средств недолговечна, она пропадает, когда деньги заканчиваются, поэтому у человека опять появляется непреодолимое желание вновь получить заём. При невозможности взять кредит возникают раздражительность, злость, агрессия, тоска и скука, характерные для химических зависимостей. Напротив, на ранних стадиях кредитомании получение заёмных денег вызывает всплеск положительных эмоций. Постепенно эффект уменьшается, при длительной зависимости очередной кредит избавляет от подавленности, но ощущения счастья не даёт.

"По мере прогрессирования кредитомании признаки зависимости усиливаются, становятся очень заметны перемены настроения. В периоды между займами человек грустный, злой и раздражительный. Решение материальных трудностей он постоянно откладывает на потом. Если вы заметили у себя симптомы зависимости, не ждите, что ситуация исправится сама по себе, обязательно обратитесь к психотерапевту. Кредитомания успешно поддаётся коррекции, но требует длительного соблюдения рекомендаций специалиста", – резюмировала Наталья Смирнова.

Планируй бюджет и не злоупотребляй кофе

Кредитомания негативно сказывается на психологическом и материальном благополучии зависимого человека и членов его семьи. Как любую болезнь, её легче предупредить, чем лечить. Отличным средством профилактики является повышение финансовой грамотности.

"Многие казахстанцы не планируют семейный бюджет, не составляют финансовый план и не знают сумм основного долга, переплаты и процентных ставок по кредитам. Они берут деньги, не задумываясь о том, как станут их отдавать. Потребительские кредиты они воспринимают как подарки. Крупные покупки недопустимо совершать импульсивно, их следует обсуждать на семейном совете, понимая, что придётся от чего-то отказаться, выплачивая долг", – советует финансовый эксперт Асима Султанова.

Осознанное потребление Асима Султанова считает непременным условием для финансовой стабильности в семье. Она рекомендует всем людям вне зависимости от размера заработной платы ежемесячно составлять список обязательных расходов и оплачивать их в первую очередь. Также Асима Султанова предлагает казахстанцам со здравым смыслом относиться к различным акциям и не гнаться за сомнительными модными тенденциями.

"Везде и всюду в больших городах можно встретить молодых людей со стаканчиками кофе. Они пьют его ежедневно. Казалось бы, незначительная трата, но умножьте стоимость напитка на 30 дней, и вы поразитесь полученной сумме. То же самое касается и энергетиков. К слову, оба напитка для организма совсем неполезны. Отказавшись от них, вы не просто значительно сэкономите, но и сбережёте здоровье", – утверждает эксперт.