Жизнь взаймы: психолог о долговой зависимости казахстанцев

Кредит для многих казахстанцев перестал быть инструментом и стал способом закрывать повседневные потребности. Все  чаще он превращается в источник постоянного беспокойства: человеку кажется, что деньги нужно как можно быстрее потратить, чтобы ощутить облегчение. Психологи отмечают, что такая модель поведения закрепляется как привычный цикл: человек закрывает один заем, но вскоре возвращается к новому. Долговая нагрузка продолжает расти, и тема становится одной из ключевых в общественной повестке. Подробнее читайте в материале Liter.kz.

Психолог Дина Сулейменова выделяет несколько ключевых причин, объясняющих это явление. 

“Многие люди начинают воспринимать кредит как быстрый способ снизить стресс и получить удовольствие здесь и сейчас. Мозг фиксирует: деньги → облегчение → снятие тревоги. Это формирует привычку, похожую на зависимость: как только появляются новая потребность или внутренний дискомфорт, человек идет оформлять очередной заем. Помимо этого, когда человек вырос в условиях нестабильности, бедности или непредсказуемости, у него формируется установка: нужно срочно закрывать дыры, иначе будет плохо. Кредит становится способом почувствовать хоть какую-то опору и контролируемость жизни”, – подчеркивает психолог.  

Низкая финансовая грамотность  

“Мозг предпочитает маленькое удовольствие сейчас, чем выгоду потом. Поэтому человек выбирает микрокредит на 100-300 тысяч тенге, даже понимая, что будет переплата. Долгосрочные последствия психика просто “отодвигает”, чтобы уменьшить тревогу”, – говорит она.

Социальное давление: “жить не хуже других” 

“Сегодняшняя культура демонстрации успеха — соцсети, окружение, реклама — создает давление. Люди берут кредиты не столько ради потребностей, сколько чтобы соответствовать: детям нужна модная одежда, семье нужен отдых, хочется не выпадать из круга”, – говорит Дина Сулейменова.  

Для некоторых кредит – это способ избежать социального сравнения, говорят специалисты. 

Эмоциональное выгорание и импульсивные решения 

“Когда человек истощен, он перестает мыслить рационально. В такие моменты кредит – это попытка “подлатать жизнь”, когда сил искать реальные решения просто нет”, – подчеркивает психолог.  

Именно усталость делает людей наиболее уязвимыми для быстрых финансовых решений. 

Родовые программы бедности 

“Многие несут в себе детское убеждение: денег мало, их всегда не хватает. Оно незаметно управляет выбором. Тогда долги становятся циклом, частью привычной картины жизни – у меня по-другому не бывает”, – говорит Дина.  

Это объясняет, почему даже финансово стабильные люди могут годами жить в кредитной спирали. 

Отсутствие навыков планирования 

“Многие живут только сегодняшним днем, не видя финансовую картину даже на 3-6 месяцев вперед. А любое внезапное обязательство ведет к новому кредиту”. 

Это не просто нежелание планировать –  это психологическая особенность, связанная с избеганием тревоги, говорит специалист.

Как “Қарызсыз қоғам” пытается разорвать этот цикл 

Разобраться в своих долгах – это одно. Разобраться в причинах, которые годами тянут людей в кредитную спираль, – совсем другое. Именно эту задачу и берет на себя инициатива “Қарызсыз қоғам”, созданная по поручению президента и разработанная партией AMANAT.
Проект задуман как многоуровневая система помощи: от обучения финансовой грамотности до юридической защиты и сопровождения в банкротстве.

По словам экспертов, простого уменьшения долговой нагрузки недостаточно – стране нужна новая культура обращения с деньгами. Эта идея не раз подчеркивалась и главой государства Касым-Жомартом Токаевым. Поэтому проект объединяет сразу несколько видов поддержки, позволяя человеку не просто закрыть долг, а выйти из кредитного круга устойчиво.

Комплексная помощь, а не разовая консультация

Программа предлагает широкий спектр услуг:
— помощь с регистрацией на портале enbek.kz, открытием ИП;
— юридическое сопровождение в судах;
— подготовку исков и планов реструктуризации;
— консультации по погашению задолженностей;
— сопровождение процедур банкротства.

Каждое дело разбирается индивидуально, а взаимодействие ведется при участии 12 коммерческих банков, 11 госорганов и через цифровую платформу qogamfin.kz, созданную специально для удобства граждан.

Масштаб проблемы – и масштаб работы

К сентябрю 2025 года статистика оставалась тревожной: половина казахстанцев имеют кредиты, у 1,5 млн человек счета заблокированы, а совокупная задолженность населения превысила 26 трлн тенге. На этом фоне президент вновь подчеркнул необходимость продолжения системной работы.

В AMANAT отмечают: именно комплексный подход делает проект результативным. По данным партии, обучение прошли около 850 тысяч человек, и более 40% участников смогли снизить свою долговую нагрузку.

Чем конкретно помогает программа

Среди ключевых направлений:

• реструктуризация задолженностей;
• снятие арестов со счетов;
• подготовка исков;
• сопровождение в банкротстве;
• помощь в трудоустройстве и открытии ИП;
• обучение финансовой грамотности.

Только в 2025 году программа получила 862 084 обращения, из них:
— 422 421 по реструктуризации кредитов;
— 258 625 по снятию арестов;
— 34 483 по внесудебному банкротству;
— 517 690 обращений от женщин;
— 351 730 – от молодежи 18-35 лет.

Особенно высокий уровень обращений фиксируется в малых городах и аграрных регионах.

Работа, стоящая за цифрами

Руководитель проекта Даулет Мукаев подчеркивает: только за период с февраля по август юридическую помощь получили более 110 тысяч человек, а колл-центр ежедневно обрабатывает до трех тысяч звонков.
Только за прошлый год поддержка была оказана 845 тысячам граждан. До конца 2025 года команда планирует довести охват до 1 миллиона человек.

Обучение – отдельное направление. Для участников разработано 24 онлайн-урока: как выбраться из долгов, составить бизнес-план, получить грант. После прохождения программы многие открывают собственное дело в рамках инициативы “Ауыл аманаты”. Сейчас готовится и учебное пособие по финансовой грамотности для школ – попытка формировать устойчивые навыки с раннего возраста.

Истории, которые показывают, что система работает

Каждый день юристы сталкиваются со случаями, которые могли бы казаться безвыходными. Так, мужчине с задолженностью 11 млн тенге удалось восстановить платежеспособность через суд. В другом случае женщине, у которой судебный исполнитель незаконно удержал всю зарплату, деньги были полностью возвращены после вмешательства команды.

Если выявляются признаки мошенничества, материалы передают в АФМ или АРРФР; если нарушают закон судебные исполнители – дело доводится до пересмотра. В результате только за 2025 год удалось списать или реструктуризировать более 1 млрд тенге проблемной задолженности.