Банковские счета, кредиты и цифровые активы: что происходит с ними после смерти владельца

После смерти близкого человека родственникам приходится решать не только организационные вопросы, но и разбираться с его финансами. Что происходит с деньгами на банковских счетах, кто получает депозиты и инвестиции, переходят ли кредиты наследникам? И как быть, если часть сбережений находилась в цифровых сервисах, о существовании которых семья даже не знала?

Сегодня наследство – это не только имущество и деньги в банке. Оно может включать ценные бумаги, пенсионные накопления, электронные кошельки и другие активы. При этом доступ к телефону или банковскому приложению умершего еще не означает права распоряжаться его средствами.

Как в Казахстане оформляется наследство, какие обязательства могут перейти родственникам и на что важно обратить внимание при наследовании цифровых активов, рассмотрим вместе с порталом Fingramota.kz.

№1. Когда и как нужно принимать наследство?

В Казахстане порядок наследования регулируется Гражданским кодексом. Имущество умершего может переходить наследникам по завещанию или по закону, если завещание отсутствует. Общий срок принятия наследства составляет шесть месяцев со дня его открытия. Днем открытия наследства считается день смерти наследодателя, а если гражданин объявлен умершим по решению суда, то день вступления этого решения в законную силу, если судом не установлена иная дата.

В течение этого периода рекомендуется обратиться к нотариусу по месту открытия наследства и подать заявление о его принятии либо о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Законодательство также предусматривает возможность фактического принятия наследства. Например, когда наследник вступает во владение имуществом и принимает меры по его сохранению. Однако такие действия при необходимости придется подтверждать, поэтому обращение к нотариусу остается наиболее понятным способом оформления прав.

Даже если родственники пока не знают, какими активами владел умерший, откладывать обращение не стоит. Пропуск установленного срока может осложнить оформление наследства. В предусмотренных законом случаях его можно восстановить через суд.

Важно учитывать, что наследование предполагает переход не только имущества, но и определенных обязательств умершего. Поэтому перед принятием решения желательно выяснить, какие активы и долги входят в состав наследства.

№2. Как узнать, в каких банках находились деньги умершего?

Представьте ситуацию: после смерти отца дочь обнаружила несколько банковских карт, но не знает, были ли у него депозиты, инвестиции или счета в других финансовых организациях. 

Подобные ситуации встречаются нередко. Сегодня человек может пользоваться услугами нескольких банков, открывать накопительные счета онлайн, приобретать ценные бумаги через брокерские приложения и хранить деньги на электронных кошельках. Отсутствие банковской карты или бумажного договора не означает, что финансовых активов нет.

Установить состав наследственного имущества помогает нотариус. В предусмотренном законодательством порядке он может направлять запросы в банки и другие организации для получения необходимых сведений.

Наследникам желательно сообщить нотариусу всю известную информацию: названия банков, наличие депозитов, брокерских счетов, страховых договоров и других финансовых продуктов.

При этом важно помнить, что родственные отношения сами по себе не дают права получать банковские выписки или распоряжаться средствами умершего. Сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются в установленном законом порядке.

После оформления наследственных прав наследник сможет обратиться в соответствующую финансовую организацию с необходимыми документами.

№3. Можно ли снять деньги с карты умершего?

Допустим, после смерти супруга жена обнаружила его банковскую карту и знает PIN-код. На счете остались деньги, которые необходимы семье для текущих расходов. Возникает вопрос: можно ли просто снять их через банкомат?

Нет, знание PIN-кода или пароля от банковского приложения не дает родственникам права самостоятельно распоряжаться средствами умершего. Банковская карта лишь инструмент доступа к счету. Деньги, принадлежавшие умершему, входят в состав наследства и должны передаваться наследникам в установленном порядке.

При этом необходимо учитывать особенности совместного имущества супругов. Если средства были накоплены в браке и относятся к общей совместной собственности, сначала может потребоваться определить долю пережившего супруга. В состав наследства в таком случае включается доля умершего.

Если у умершего имелись пенсионные накопления в ЕНПФ, членам его семьи может быть произведена единовременная выплата на погребение за счет этих средств. Размер выплаты ограничен законодательством и суммой накоплений на индивидуальном пенсионном счете. Для ее получения необходимо обратиться в ЕНПФ в установленном порядке, не дожидаясь завершения оформления наследства.

Важно учитывать, что пенсионные накопления наследуются по специальным правилам, предусмотренным Социальным кодексом Республики Казахстан. Оставшиеся после выплаты на погребение средства могут быть унаследованы в порядке, установленном законодательством. При этом пенсионные накопления не следует приравнивать к денежным средствам на обычном банковском счете.

№4. Что происходит с депозитами, инвестициями и страховыми выплатами?

Помимо денег на текущих счетах в состав наследства могут входить банковские депозиты, ценные бумаги, паи инвестиционных фондов и другие имущественные права.

Например, человек мог регулярно покупать акции через мобильное приложение, но никогда не обсуждал свои инвестиции с семьей. После его смерти родственники знают только название платформы, которой он пользовался. В такой ситуации важно установить, через какую организацию приобретались ценные бумаги и какие активы принадлежали умершему. Эти сведения необходимо передать нотариусу для оформления наследственных прав.

Отдельного внимания заслуживают страховые договоры. Если умерший оформлял страхование жизни или страхование при получении кредита, наследникам следует выяснить, предусмотрена ли выплата в связи с его смертью. Например, у человека остался непогашенный кредит, по которому был заключен договор страхования. Если смерть заемщика признается страховым случаем, выплата может быть направлена на погашение задолженности в соответствии с условиями договора.

Однако наличие страховки само по себе не гарантирует, что кредит будет полностью погашен. Необходимо проверить условия страхования, предусмотренные исключения и порядок обращения за выплатой.

Также важно учитывать, что страховая выплата, назначенная конкретному выгодоприобретателю, не всегда входит в состав наследства. Ее правовой режим зависит от вида страхования и условий договора.

№5. Переходят ли кредиты и долги наследникам?

Один из самых распространенных вопросов – нужно ли родственникам погашать кредиты умершего. Смерть заемщика сама по себе не означает автоматического списания задолженности. Определенные обязательства могут перейти к наследникам вместе с имуществом.

Однако закон ограничивает размер ответственности наследников по долгам умершего. Согласно статье 1081 Гражданского кодекса РК, наследники, принявшие наследство, отвечают по обязательствам наследодателя солидарно, но каждый в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Это означает, что кредитор вправе предъявить требование как ко всем наследникам совместно, так и к любому из них отдельно. При этом каждый наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного наследства, а не всем своим личным имуществом.

К примеру, после смерти человека остались автомобиль стоимостью 5 млн тенге и непогашенный кредит на 8 млн тенге. Если наследник принимает автомобиль в наследство, его ответственность по долгам умершего ограничивается стоимостью унаследованного имущества в размере 5 млн тенге, а не всей суммой задолженности.

При этом 5 млн тенге – это предельный размер ответственности наследника, а не сумма, которая автоматически подлежит взысканию. Фактическая сумма к погашению определяется исходя из установленной задолженности по кредиту и обоснованных требований кредитора, но не может превышать стоимость унаследованного имущества.

Важно! Прежде чем принимать решение о погашении кредита, наследникам рекомендуется получить официальную информацию об остатке долга, проверить наличие залога, поручительства и страхования. Не стоит спешить погашать задолженность собственными средствами, не выяснив, какие обязательства действительно переходят по наследству.

Отдельного внимания заслуживают налоговые долги. В соответствии с налоговым законодательством Казахстана, задолженность умершего физического лица, образовавшаяся на день смерти или на дату вступления в законную силу судебного акта об объявлении его умершим, в предусмотренных законом случаях погашается наследниками в пределах стоимости наследуемого имущества и пропорционально их долям на дату его принятия. Для отдельных категорий наследников и обязательств предусмотрены особенности.

№6. Можно ли отказаться от долгов, но сохранить имущество?

Нет. Нельзя принять только выгодную часть наследства, например получить депозит или квартиру, но отказаться от связанных с наследством обязательств. Если стоимость долгов вызывает сомнения или наследник не хочет принимать наследство, он может рассмотреть возможность отказа от него.

По общему правилу отказ оформляется через нотариуса в течение шести месяцев со дня открытия наследства. При этом отказ от части наследства не допускается, а само решение имеет серьезные правовые последствия.

Поэтому, прежде чем отказываться от наследства, важно установить состав имущества, размер задолженности и проконсультироваться с нотариусом.

№7. Что будет с мобильным банкингом и цифровыми активами?

Сегодня значительная часть финансовой жизни человека существует в цифровом формате. Банковские приложения, инвестиционные платформы, электронные кошельки, интернет-магазины и платные сервисы могут быть связаны с его имущественными правами и обязательствами.

Но здесь важно различать право на финансовый актив и доступ к учетной записи. Представим ситуацию: после смерти мужа женщина обнаружила на его телефоне инвестиционное приложение. Она знает пароль и видит, что на счете находятся ценные бумаги. 

№8. Может ли наследник самостоятельно продать акции и вывести деньги?

Нет. Даже если приложение позволяет войти в аккаунт, это не заменяет оформления наследственных прав. Для получения активов необходимо обратиться к нотариусу и затем выполнить требования соответствующей финансовой организации.

Аналогичный принцип действует в отношении банковских приложений и электронных кошельков: наличие доступа к телефону умершего не означает, что родственники вправе проводить операции от его имени.

№9. Как быть с цифровыми сервисами

Сложнее ситуация с цифровыми сервисами, которые не связаны напрямую с банковскими счетами.

Например, у умершего могли остаться: 

электронные кошельки и аккаунты инвестиционных платформ; платные подписки и облачные хранилища; страницы в социальных сетях и электронная почта; интернет-магазин, сайт или другой цифровой бизнес.

Порядок дальнейшего использования таких сервисов зависит от характера актива, условий договора и законодательства.

Если речь идет о деньгах, ценных бумагах или имущественных правах, они могут входить в состав наследства. Однако право пользоваться конкретным аккаунтом не обязательно передается наследникам.

Социальные сети и облачные сервисы также устанавливают собственные правила. В зависимости от платформы родственники могут обратиться с запросом о закрытии аккаунта, его переводе в памятный статус или сохранении определенных данных. При этом наследование имущества не означает автоматического права читать личную переписку умершего или получать доступ ко всем его файлам.

Отдельно стоит проверить регулярные платежи и подписки. Некоторые услуги могут продолжать действовать до их отмены в порядке, предусмотренном соответствующим сервисом.

Если умерший владел цифровым бизнесом, потребуется дополнительно установить, кому принадлежат имущественные права на сайт, домен, программное обеспечение и другие активы, а также какие обязательства существовали перед клиентами и партнерами.

№10. Как действовать наследникам: пошаговый порядок

Чтобы не упустить финансовые активы и избежать дополнительных сложностей, рекомендуется придерживаться следующего порядка:

Обратитесь к нотариусу. Сделайте это в течение шести месяцев со дня открытия наследства, даже если полный состав имущества пока неизвестен. Соберите информацию об активах. Укажите известные банки, депозиты, инвестиционные счета, пенсионные накопления, электронные кошельки и страховые договоры. Передайте сведения нотариусу. Выясните наличие долгов. Проверьте кредиты, займы, залоги и налоговую задолженность. При наличии страхования уточните возможность получения выплаты. Оцените имущество и обязательства. Сопоставьте стоимость наследственных активов с размером долгов. Если возникают сомнения, обсудите с нотариусом последствия принятия наследства или отказа от него. Оформите наследственные права. После получения необходимых документов обратитесь в банки, брокерские компании, ЕНПФ и другие организации, в которых находятся активы. Разберитесь с цифровыми сервисами. Уточните порядок закрытия аккаунтов, отмены подписок и получения имущественных активов. Не используйте учетные записи умершего для самостоятельного проведения операций.

№11. Как заранее облегчить близким решение финансовых вопросов?

Отсутствие информации о счетах, накоплениях и обязательствах может создать дополнительные трудности для семьи.

Полезно заранее составить перечень банков, брокерских компаний, страховых организаций и других финансовых сервисов, которыми вы пользуетесь. Достаточно указать названия организаций и место хранения документов. Не нужно записывать в такой перечень пароли, PIN-коды и коды доступа.

Если у вас есть значительные накопления, инвестиции или собственный бизнес, стоит заранее обсудить с нотариусом вопросы наследования и возможность оформления завещания.

Важно помнить, что завещание помогает определить судьбу имущества, но не гарантирует автоматического доступа наследников ко всем цифровым аккаунтам.

Наследство – это не только деньги и имущество, но и обязательства, которые могут перейти близким. Своевременное обращение к нотариусу, проверка активов и долгов, а также правильное оформление цифровых прав помогут наследникам избежать лишних сложностей и защитить свои интересы.