Как ломбардный заем может снизить шансы на одобрение ипотеки

На прошлой неделе Агентство по регулированию и развитию финансового рынка напомнило: займы, оформленные в ломбардах, учитываются в кредитной истории наравне с другими обязательствами. Это означает, что даже небольшой кредит под залог и тем более просрочка по нему могут снизить шансы на получение банковского займа.

Почему займы в ломбардах отражаются в кредитной истории, как они влияют на решения банков и что изменилось после обновления правил банкротства? Подробнее – в материале Liter.kz.

В последние дни эта тема активно обсуждается в социальных сетях, вызывая обеспокоенность у пользователей. Особенно у тех, кто планирует оформить ипотеку и считает свою кредитную историю безупречной. Однако стоит вспомнить, не было ли у вас обязательств перед ломбардами или аналогичными организациями. Нередко люди, стремясь быстро получить деньги, закладывают золото, технику или другие ценные вещи, но впоследствии испытывают трудности с их выкупом. Эксперты предупреждают: даже незначительная просрочка может повлиять на решение банка по ипотеке.

При этом ломбарды передают данные в кредитные бюро с 2020 года, и новые поправки этот порядок не изменили. Изменения касаются передачи информации из кредитных бюро в Комитет государственных доходов. Ломбарды обязаны фиксировать данные о займах, а значит, информация о платежной дисциплине заемщика становится доступной другим финансовым организациям.

Одновременно с этим с 19 марта 2026 года произошли изменения в сфере банкротства: долги перед ломбардами перестали учитываться при внесудебной процедуре. Ранее наличие такого обязательства могло стать формальным основанием для отказа в признании человека банкротом, даже при наличии других долгов.

Таким образом, складывается новая логика регулирования: с одной стороны, займы в ломбардах становятся более прозрачными для финансовой системы, с другой — их влияние на процедуры банкротства снижается, поскольку такие займы изначально обеспечены залогом.

Финансовый консультант Асель Аульбекова поясняет, что ломбарды юридически приравниваются к микрофинансовым организациям:

“Ломбарды по закону работают как микрофинансовые организации. Соответственно, займы, выданные ими, передаются в кредитные бюро так же, как и любые микрокредиты”, – говорит консультант.

По ее словам, сами по себе такие займы не имеют отрицательного статуса, однако многое зависит от внутренней политики банков:

“У каждого банка своя скоринговая система. Один может расценить наличие ломбардных займов как высокий риск, другой — как умеренный. Но в целом для банков это сигнал, что человек оказался в ситуации, когда не смог воспользоваться более дешевыми источниками финансирования. Заем в ломбарде – это микрозаем. Просто он выдается под залог личного имущества, сроком максимум на год и на сумму не больше 8000 МРП. В остальном это такой же заем. Ломбарды обязаны предоставлять кредитным бюро информацию о выданных микрокредитах, и эти данные становятся частью кредитной истории заемщика и отображаются в кредитном отчете”, – разъясняет Асель.

Эксперт подчеркивает, что для финансовых организаций это может быть индикатором нестабильного финансового положения клиента:

“Когда человек обращается в ломбард, это часто говорит о том, что у него есть сложности с управлением финансами. Для банка это повод задуматься: сможет ли такой заемщик вовремя обслуживать новый кредит”, – отмечает специалист.

При этом данные о займах фиксируются максимально подробно:

“В кредитную историю передается вся информация: сколько вы брали, когда, как возвращали, есть ли просрочки, текущая задолженность, факт закрытия займа и даже наличие споров”, – говорит она.

Даже при отсутствии просрочек регулярное использование ломбарда может вызвать вопросы у банков:

“С точки зрения классической кредитной истории главным фактором действительно остается платежная дисциплина. Если вы вовремя все погасили, это, конечно, лучше, чем если бы у вас были просрочки. Но с точки зрения оценки банком вас как заемщика при новой заявке такие регулярные короткие ломбардные займы могут настораживать даже без просрочек. Банки могут в этом увидеть не вашу дисциплину, а то, что у вас постоянно кассовый разрыв и вам постоянно не хватает небольшой суммы до зарплаты и поэтому вы каждый раз вынуждены сдавать золото. Для банка это повод задуматься: “Если человек постоянно сдает свое золото, сможет ли он погасить новый кредит?”. То есть по закону для кредитной истории займы в ломбард не имеют какого-то плохого статуса, но для отдела управления рисками разных банков такие обращения в ломбарды могут быть восприняты или нейтрально, или умеренно негативно. Все, конечно, зависит от частоты обращения, сумм, которые там берутся, и вашего общего финансового состояния. Это именно оценочное суждение о банковской практике, а не отдельный запрет в законе”, – объясняет Асель.

Как не испортить свою кредитную историю при займах в ломбарде. Советы финансиста

Ломбардами надо пользоваться как разовой антикризисной мерой, а не как постоянным источником решения финансовых проблем. Частые повторяющиеся займы в ломбарде для банков сигнал, что у вас проблемы.   Не допускайте просрочек ни на один день и сразу берите у ломбарда документы о закрытии обязательства. Если залог вдруг был реализован из-за того, что вы не платили, вам важно получить документы, подтверждающие прекращение долга. Перед подачей на ипотеку или крупный кредит лучше закрыть действующие ломбардные займы заранее, а не идти в банк с текущим обязательством. Хотя бы раз в год бесплатно проверяйте свою кредитную историю через еGov. Иногда бывает, что на вас оформили кредит мошенники или весит 3 тенге долга по старому займу и на него капает пеня. Все это тоже портит кредитную историю.