Как меньше платить за ипотеку в Казахстане

Есть три основных способа улучшить условия по ипотечному займу: рефинансирование, досрочное погашение и реструктуризация. В чем их различие, разбирались журналисты NUR.KZ.

Ипотека, как правило, оформляется на долгие годы, и за это это время многое может измениться: доходы могут упасть, и кредит на прежних условиях уже сложно обслуживать, или же, наоборот, вдруг появляется возможность платить больше.

В таком случае можно попробовать адаптировать кредит под новые обстоятельства, и для этого, как рассказывает портал "Крыша", можно воспользоваться одним из трех законных способов, которые работают по-разному.

Рефинансирование

Рефинансирование – это когда заемщик оформляет новую ипотеку, чтобы закрыть старую, но с меньшей ставкой. Попробовать сделать это можно как в своем банке, так и в другом.

Работает это просто: если первая ипотека оформлялась, например, под 22% на 20 лет, а позже банки начали выдавать под 21%, то рефинансирование позволит снизить аннуитетный ежемесячный платеж с 445 тыс. до 429 тыс. тенге, что позволит сэкономить порядка 5 млн тенге за весь срок при займе в 24 млн тенге.

Рефинансирование особенно выгодно в первые годы, когда доля процентов в платеже максимальная. Поэтому стоит проверять ставки банков хотя бы раз в год – иногда выгода может быть существенной.

Важно: рефинансирование дают не всем, а когда нет просрочек. Также банки могут добавлять скрытые комиссии.

Домик. Иллюстративное фото: pixabay.com Реструктуризация

Реструктуризация – это не новый кредит, а изменение условий текущего. Подходит, если упали доходы, потеряли работу, заболели или в семье появились новые расходы.

Что может предложить банк:

продлить срок кредита – платеж меньше, но переплата больше;временно снизить ставку – иногда делают для лояльных клиентов или при снижении базовой ставки;дать отсрочку на несколько месяцев – чаще предоставляется во время чрезвычайных ситуациях;списать пени или штрафы – обычно по госпрограммам или для социально уязвимых граждан.

Пример: продление срока ипотеки под 22% с 15 до 20 лет при остатке 21 млн тенге снизит платеж до 388 тыс. тенге, но увеличит переплату до 72 млн тенге.

Таким образом, реструктуризация – это не про экономию, а про временное облегчение ситуации. Перед тем, как оформить ее, следует запросить у банка новые расчеты, а если нет просрочек, то лучше взять рефинансирование.

Макет дома и ключи: Unspalsh/Tierra Mallorca Досрочное погашение

Досрочное погашение не всегда означает закрытие всего кредита. Казахстанцы могут начать платить чуть больше, чем предусмотрено графиком, и тем самым снижать общий срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Всего есть два варианта:

полное погашение – платежом закрывается весь остаток ипотеки и проценты за фактические дни;частичное погашение – каждый отдельный платеж пересчитывает срок или размер платежа, на выбор заемщика.

Например, если через 5 лет остаток долга по ипотеке составит 20 млн тенге и заемщик внесет 1 млн тенге, то он может уменьшить платеж с 445 тыс. до 408 млн тенге и сэкономить около 2 млн тенге за все время, а при снижении срока платеж останется прежним, но придется платить не 15, а 11,5 лет, что позволит сохранить порядка 18 млн тенге.

В целом же действительно сэкономить на ипотеке можно в двух случаях: при досрочном погашении и при рефинансировании. А вот реструктуризация – это скорее передышка, а не экономия.

Отметим, что раньше в Казахстане были предусмотрены штрафы за досрочное погашение кредитов, однако с 31 августа их отменили.

Также напомним, что в скором времени в стране снизят предельные ставки по ипотекам, которые не должны будут превышать 20%.

Недавно глава Нацбанка рассказал о том, могут ли банки из-за этого начать отказываться от выдачи ипотечных займов казахстанцам.

Ипотека

Конец ипотеки: у казахстанцев останется мало вариантов для покупки жилья, считает аналитик Сегодня, 07:03 Работает ли ипотека под 7% в Казахстане 9 октября 2025, 14:13 Больше по этой теме