Новый лимит по долгам хотят ввести для заемщиков: что это значит

Национальный банк РК планирует с 1 января 2027 года установить предельное значение коэффициента долга к доходу заемщика (КДД). Соответствующие изменения подготовлены в рамках проекта постановления о макропруденциальных нормативах и лимитах.

Экономист Эльдар Шамсутдинов рассказал журналисту Liter.kz, как будет работать новый показатель, чем он отличается от действующего коэффициента долговой нагрузки и как нововведение может повлиять на потребительские и ипотечные кредиты.

В чем отличие КДД от КДН

По словам Эльдара Шамсутдинова, принципиальное отличие нового показателя от действующего коэффициента долговой нагрузки (КДН) заключается в подходе к оценке финансового положения заемщика.

“КДН отвечает на вопрос: может ли заемщик платить по кредитам каждый месяц? КДД отвечает на другой вопрос: не слишком ли большой общий долг уже накоплен относительно его доходов?” – пояснил Эльдар Шамсутдинов.

Эксперт отмечает, что новый показатель позволяет учитывать не только размер ежемесячного платежа, но и общий объем накопленных обязательств.

“Поэтому КДД закрывает важную лазейку: можно растянуть кредит на более длинный срок, снизить ежемесячный платеж и формально пройти по КДН, но при этом остаться с чрезмерным объемом долга”, – подчеркнул экономист.

Для чего вводят новый показатель

По мнению эксперта, новая мера будет способствовать сдерживанию чрезмерной закредитованности, однако не стоит рассматривать ее как универсальное решение всех проблем.

“Это скорее тормоз на перегрев, а не лекарство от всех причин закредитованности”, – подчеркнул Эльдар Шамсутдинов.

Он считает, что наиболее заметный эффект нововведение даст в отношении заемщиков, которые оформляют несколько кредитов подряд, регулярно прибегают к рефинансированию или берут новые займы при уже высокой общей долговой нагрузке.

Для большинства граждан с умеренным объемом обязательств и стабильным доходом существенных изменений не ожидается. Вместе с тем возможности по привлечению новых займов для уже закредитованных заемщиков могут быть ограничены.

“Простыми словами: жить в кредит станет сложнее для тех, кто уже сильно нагружен долгами. Если у человека стабильный доход, умеренный долг и нормальная кредитная история, драматических изменений быть не должно”, – отметил эксперт.

В качестве примера Эльдар Шамсутдинов привел ситуацию с заработной платой в размере 300 тысяч тенге в месяц.

“Но если зарплата 300 тыс. тенге в месяц, годовой доход 3,6 млн тенге, то при лимите КДД 8 совокупный долг не должен превышать примерно 28,8 млн тенге. Это уже будет ограничивать не только размер платежа, но и сам потолок долга”, – пояснил он.

Кто почувствует изменения в первую очередь

По словам экономиста, в первую очередь изменения могут почувствовать граждане, имеющие несколько действующих займов, кредитные карты, микрокредиты, рассрочки и автокредиты.

“В первую очередь это почувствуют заемщики с несколькими действующими кредитами, активными кредитными картами, микрокредитами, рассрочками, автокредитами и низким официально подтвержденным доходом”, – отметил Эльдар Шамсутдинов.

Он также обратил внимание на то, что новый подход будет более чувствительным для граждан, получающих часть доходов неофициально, поскольку при оценке платежеспособности банки ориентируются прежде всего на подтвержденные доходы.

По мнению эксперта, нововведение будет ограничивать практику постоянного наращивания долговой нагрузки, когда новый заем оформляется для погашения предыдущего.

Как новый коэффициент повлияет на ипотеку

Более заметное влияние новый механизм может оказать на ипотечное кредитование, поскольку ипотека сама по себе предполагает значительный объем обязательств.

“По ипотеке эффект будет более чувствительным, потому что ипотека сама по себе крупный долг”, – считает эксперт.

Ситуацию экономист проиллюстрировал на примере семьи с подтвержденным доходом в 500 тысяч тенге в месяц.

“При лимите 8 годовых доходов семья с подтвержденным доходом 500 тыс. тенге в месяц имеет годовой доход 6 млн тенге, значит, общий долг не должен быть выше примерно 48 млн тенге”, – пояснил Эльдар Шамсутдинов.

По его словам, наличие потребительских кредитов, автокредита или задолженности по кредитным картам будет снижать доступный размер ипотечного займа. Это может сделать покупку жилья сложнее для части семей, особенно в Алматы и Астане, где цены на недвижимость остаются высокими.

Вместе с тем, как подчеркивает экономист, полностью доступность ипотечного кредитования сохранится для заемщиков с высоким первоначальным взносом и невысокой текущей долговой нагрузкой.

“Но полностью ипотеку это не остановит: для заемщиков с высоким первоначальным взносом, белым доходом и низкой текущей долговой нагрузкой доступность сохранится”, – подчеркнул эксперт.

Что стоит учитывать будущим заемщикам

Эльдар Шамсутдинов считает, что гражданам, которые планируют оформить ипотеку или крупный кредит, уже сейчас стоит уделить внимание своему финансовому профилю.

По его словам, в ближайшие годы важную роль будут играть не только размер заработной платы, но и общий объем долговых обязательств. В этой связи целесообразно постепенно сокращать текущую долговую нагрузку и максимально выводить доходы в официальную плоскость.

“Чем меньше текущих долгов и чем прозрачнее доход, тем выше шанс получить крупный кредит на нормальных условиях”, – резюмировал Эльдар Шамсутдинов.