Пожизненная пенсия в Казахстане: что важно знать до подписания договора

Пенсионный аннуитет в Казахстане: что важно знать до подписания договора / Аскар Ахметуллин, бильд-редактор: Дастан Шанай

Казахстанцы могут начать получать пенсионные выплаты раньше установленного пенсионного возраста, заключив договор пенсионного аннуитета со страховой компанией. Однако такой вариант существенно отличается от сохранения накоплений в Едином накопительном пенсионном фонде (ЕНПФ). Экономист Руслан Султанов объяснил, как устроены оба механизма и на что необходимо обратить внимание перед принятием решения.

По словам эксперта, принципиальная разница заключается не только в размере ежемесячных выплат, но и в том, кому принадлежат деньги, кто несет финансовые риски и что происходит с накоплениями после смерти человека.

Что происходит с пенсионными накоплениями

Если средства остаются в ЕНПФ, они продолжают учитываться на индивидуальном пенсионном счете вкладчика. После достижения пенсионного возраста человек получает выплаты, размер которых рассчитывается исходя из имеющихся накоплений. Такие выплаты зависят от остатка на счете и не являются пожизненными.

Пенсионный аннуитет предусматривает другой порядок. Человек переводит необходимую сумму накоплений страховой компании, которая принимает на себя обязательство регулярно выплачивать ему деньги до конца жизни.

После заключения договора переданные средства становятся страховой премией и перестают принадлежать вкладчику. Взамен он получает право на пожизненные выплаты на условиях договора.

Султанов подчеркивает, что именно здесь возникает главное отличие двух инструментов.

При сохранении денег в ЕНПФ риск исчерпания накоплений остается на самом получателе. Если человек проживет достаточно долго, средства на его счете могут закончиться. В случае пенсионного аннуитета этот риск переходит к страховой компании. Она обязана продолжать выплаты независимо от того, сколько лет проживет клиент.

За такое обязательство страховщик закладывает соответствующую стоимость в договор. Поэтому первоначальные ежемесячные выплаты по аннуитету, как отмечает экономист, обычно могут быть ниже. В дальнейшем их размер меняется с учетом предусмотренной индексации.

Кому достанутся деньги после смерти

Еще одно важное различие касается наследования.

Оставшиеся на пенсионном счете ЕНПФ накопления переходят наследникам в установленном законодательством порядке.

При оформлении аннуитета переданная страховой компании сумма уже не входит в имущество человека. Поэтому получить ее в наследство как остаток пенсионных накоплений нельзя.

Вместо этого договор может предусматривать гарантированный период выплат. По словам Султанова, он нередко составляет 10 или 15 лет.

Например, если человек оформил аннуитет с десятилетним гарантированным периодом и умер спустя год, предусмотренные договором получатели смогут получать выплаты еще девять лет.

Если смерть наступит после завершения гарантированного срока, выплаты прекратятся. Аналогичная ситуация возникает при отсутствии такого периода в договоре.

Продолжительность гарантии влияет на финансовые условия аннуитета. Чем она больше, тем ниже может оказаться размер ежемесячных выплат. Более короткий гарантированный срок, напротив, позволяет рассчитывать на большую сумму.

Что будет с новыми пенсионными взносами

Заключение договора аннуитета не означает, что человек больше не сможет формировать пенсионные накопления.

Если после перевода средств в страховую компанию он продолжает работать, новые пенсионные взносы поступают на его индивидуальный счет в ЕНПФ. Эти деньги учитываются отдельно от аннуитета и могут наследоваться в общем порядке.

Перед подписанием договора Султанов рекомендует выяснить продолжительность гарантированного периода, условия выплат после смерти получателя, порядок ежегодной индексации и возможности последующего изменения соглашения.

Экономист напоминает, что законодательство предусматривает ограничения на изменение договора пенсионного аннуитета. В частности, сделать это можно не ранее чем через два года после его заключения и только при соблюдении установленных требований.

Все существенные условия должны быть зафиксированы в документах, а не ограничиваться устными обещаниями представителей страховой компании.

Султанов считает, что выбор между ЕНПФ и пенсионным аннуитетом зависит прежде всего от финансовых приоритетов семьи. Аннуитет позволяет обеспечить пожизненный доход, тогда как сохранение накоплений в пенсионном фонде дает возможность передать оставшиеся средства наследникам.

Пенсионные деньги казахстанцев переходят к частникам: кто нарастил активы быстрее.