Старость за свой счёт

Пенсионная система на пороге перемен: на этой неделе вступят в силу новые правила досрочного изъятия пенсионных накоплений из ЕНПФ.

Казахстанская пенсионная система дрейфует от нынешней бюджетной модели к накопительной. Государство останется гарантом минимума, но основная нагрузка ложится на самого работника и отчасти - на работодателя.

Давление демографии и уход от солидарной пенсии

По данным Министерства труда и социальной защиты населения Казахстана, по состоянию на февраль текущего года средняя пенсия в стране составляла около 200 тысяч тенге. Она включает в себя солидарную, базовую пенсии (обе - от государства) и выплаты из Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ). При этом 80 процентов пенсии - бюджетные деньги и только 20 процентов - это накопления трудящихся.

Однако эта структура будет постепенно меняться под влиянием времени, демографических процессов и постепенной реформы пенсионной системы.

Начнем с того, что Казахстан, как и большинство стран, столкнулся со старением населения. Число пенсионеров в республике ежегодно растет на 3-4 процента. Сейчас пожилые люди составляют 14 процентов населения по сравнению с 12 процентами в 2020 году. По прогнозам экспертов, к 2050 году почти 17 процентов населения Казахстана будет старше 60 лет, то есть нагрузка на работающих казахстанцев и государство вырастет.

Во-вторых, с годами солидарная пенсия, которая положена только тем, кто работал до 1998 года, будет неуклонно снижаться и после 2040 года исчезнет. Это означает, что останутся только базовая пенсия, введенные не так давно взносы работодателей - как альтернатива и возмещение пакета солидарной пенсии (об этом подробнее чуть ниже) - и выплаты из ЕНПФ, аккумулируемые на личных счетах граждан за время их трудовой деятельности.

В связи с этим государство уже поэтапно повышает размер базовой пенсии, пытается вовлечь в пенсионную систему как можно больше самозанятых и сократить досрочные изъятия гражданами их накоплений в ЕНПФ.

Работодатель подставит плечо

На этом фоне меняется и структура финансирования пенсий. Обязательные 10-процентные взносы работников будут обеспечивать при выходе их на пенсию лишь 31 процент их нынешнего дохода у мужчин и 26 процентов - у женщин. Так вот, чтобы компенсировать исчезающую солидарную пенсию, с 2024 года в стране ввели те самые обязательные взносы работодателей. К 2028 году они должны увеличиться с текущих 3,5 до 5 процентов от фонда оплаты труда.

Изображение сгенерировано ИИ

По оценкам ЕНПФ, взносы работодателей могут повысить будущие пенсионные выплаты примерно на 15 процентов мужчинам и на 13 процентов - женщинам, что позволит довести общий коэффициент замещения солидарной пенсии до 46 и 39 процентов соответственно.

Это позволит сохранить пенсии на текущем уровне по международным стандартам. Согласно критериям Международной организации труда, пенсию считают адекватной, если она составляет не менее 40 процентов утраченного заработка.

Конец изъятиям

С 2021 года казахстанцам разрешили использовать пенсионные накопления на жилье и лечение. Однако это привело к массовому выводу средств из пенсионной системы, в связи с чем возросли риски для этих самых будущих пенсионеров.

Теперь политика ужесточается. Пенсионные накопления рассматриваются уже не как доступный ресурс, а как долгосрочный капитал.

Правительство Казахстана приняло постановление от 21 мая т.г. №422 о новых правилах пенсионных выплат и расчета порога минимальной достаточности (ПМД). Документ вступает в силу в начале июня.

По словам заместителя председателя правления АО "ЕНПФ" Сауле ЕГЕУБАЕВОЙ, многие казахстанцы ошибочно воспринимают ПМД как ориентир достаточной пенсии, хотя на самом деле это минимальный порог сохранения будущих выплат. Согласно теперь уже устаревшей методике, после изъятий предполагалось, что на счете остается сумма, обеспечивающая пенсию около 50 тысяч тенге, или примерно 15 процентов медианной заработной платы.

- Эта модель была основана на оптимистичном предположении, что человек будет стабильно работать и регулярно делать пенсионные взносы до выхода на пенсию. В реальности у многих бывают перерывы в работе или нерегулярные отчисления, особенно у самозанятых. В таких случаях фактическая пенсия может оказаться ниже минимально ожидаемого уровня, даже если человек ранее вписывался в ПМД, - пояснила Сауле Егеубаева.

По новой методике целевой ориентир повышается: будущая накопительная пенсия должна приближаться к уровню 40 процентов медианной заработной платы. По данным Бюро национальной статистики, в I квартале 2026 года медианная зарплата составила 331,5 тысячи тенге.

Таким образом, пенсионная система Казахстана переходит на новую модель. Солидарная пенсия сокращается, базовая пенсия становится минимальной гарантией государства, а накопительная система - ключевой. Распределение ролей тоже меняется: государство отходит на второй план. Работодатель - новый обязательный участник системы, а работник - главный ответственный за размер своей пенсии.

Без права на ошибку

Будущая пенсия формируется десятилетиями, и ошибочные решения в молодом возрасте для своего пенсионного портфеля сложно компенсировать позже. Сауле Егеубаева советует казахстанцам в возрасте от 20 до 30 лет официально оформлять трудовые отношения с первого рабочего дня во всех сферах и форматах занятости, избегать досрочных изъятий накоплений и по возможности делать добровольные взносы.

- Все эти тактические шаги являются частью формирования персональной стратегии пенсионного обеспечения, - отметила она.

В возрастном промежутке от 30 до 40 лет, когда уже, как правило, есть стабильный и хороший доход, главное - официальные отчисления в пенсионный фонд.

Нынешнее поколение в возрасте 40-50 лет в большинстве своем не имеет трудового стажа до 1998 года, который, напомним, важен при назначении солидарной пенсии. Поэтому им тоже нужна непрерывная официальная работа с высокой зарплатой и регулярные отчисления. Времени для накопления капитала у них, увы, уже мало.

- Расчеты показывают, что вкладчик, который выйдет на пенсию в 2031 году в возрасте 63 года и осуществляет обязательные пенсионные взносы с периодичностью 12 раз в год с дохода на уровне среднемесячной заработной платы, начиная с 1998 года, а также не производит досрочные изъятия пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий и лечение, может рассчитывать на совокупный пенсионный доход за счет государственной базовой, солидарной пенсий и выплат из накопительной системы порядка 300 тысяч тенге, - сообщила Сауле Егеубаева, приводя в пример моделируемые условия.

Если есть высокие доходы, большой стаж работы и отсутствуют изъятия, рекомендуется изучить инструменты пенсионного аннуитета.

При утере работы нужно обязательно регистрироваться в качестве безработного через Центр занятости населения либо портал электронного правительства. Это позволяет получить социальные выплаты из Госфонда соцстрахования (ГФСС). Из них будут удерживать обязательные пенсионные взносы.

Бауыржан МУКАНОВ, Астана