300 тысяч жертв из за навязанных кабальных условий. Почему МФО удавалось так долго обходить закон

В Алматы возбуждено дело против шести микрофинансовых организаций (МФО), чьи клиенты (преимущественно малообеспеченные граждане) переплачивали за кредиты в несколько раз из-за того, что их обязывали заключать дополнительные договоры. В итоге они брали займы под 300-500%.

По данным следствия, сумма ущерба исчисляется миллиардами, а пострадавших – сотни тысяч. На имущество организаторов наложен арест, часть долгов уже списана.

Задержка стоила людям долгов

Повод для разбирательств громкий. Однако главный вопрос сейчас, что делать людям, которые уже выплатили или продолжают выплачивать такие займы, и как юридически оценить навязанные условия.

Юрист Pravo Group Алишер Атибаев в разговоре с  корреспондентом Informburo пояснил, что договор гарантии как инструмент "является законным, но его навязывание заёмщику под угрозой отказа в дальнейшем обслуживании нарушает принцип свободы договора и нормы защиты прав потребителей".

По его словам, в таких случаях договор нельзя считать правомерным.

Многие пострадавшие опасаются, что раз кредит выплачен, требовать обратно переплаченные деньги бесполезно. Атибаев это опровергает: "Факт исполнения договора не лишает гражданина права требовать признания его недействительным. Если он заключён под давлением или в условиях явной зависимости, заёмщик вправе вернуть излишне уплаченные суммы".

Особенно уязвимыми оказались люди, не имеющие других источников кредитования. По словам юриста, такие граждане часто оказываются в зависимом положении, поэтому соглашаются на кабальные условия, чем и злоупотребляют микрофинансовые компании.

При этом расследование в отношении МФО началось относительно поздно. Юрист считает, что надзорные органы столкнулись с формальным соблюдением закона. Отдельные элементы договоров соответствовали требованиям, а аффилированность компаний скрывалась, поэтому нарушения долго не выглядели системными. Тем не менее, как отмечает юрист, законные основания приостановить деятельность могли быть и раньше – от навязывания услуг до проблем с раскрытием информации.

По словам эксперта, юридическая квалификация подобных схем может иметь долгосрочный эффект. Если суд признает договоры недействительными, это создаст основания для предъявления аналогичных требований к другим организациям, использовавшим аналогичные механизмы. Он уверен, что признаки кабальности налицо: заведомо невыгодные условия, зависимость заёмщика и отсутствие выбора, что формирует правовые основания для признания сделок недействительными.

Долги простить, кредитные истории очистить

Экономист, финансовый советник R-Finance Арман Байганов считает, что ряд микрофинансовых организаций сознательно обходили законодательные ограничения, что привело к массовым нарушениям прав заёмщиков.

По его словам, закон прямо устанавливает предел: "Начисления по онлайн-займам до зарплаты, включая все штрафы и пени, не могут превышать 100% от основного долга". Однако некоторые компании находили обходные схемы. Они создавали аффилированные структуры, оформляя через них страховки, "гарантии" и иные услуги. В результате добросовестные заёмщики вынуждены были выплачивать суммы, в несколько раз превышающие изначальный заём.

"Это неправильно. Даже если половина клиентов погасит долг, МФО всё равно окажутся в плюсе за счёт сверхначислений. В итоге многим людям испортили кредитную историю", – подчеркнул  эксперт. 

Экономист в целом негативно относится к беззалоговым займам и онлайн-кредитованию: "Высокие риски есть не только для клиентов, но и для финансовых компаний. Здесь необходим жёсткий контроль уполномоченных органов".

Он считает, что последствия начатых разбирательств должны стать назиданием для всех участников рынка. Тем, кто оказался в кабале не по своей вине, долги должны быть прощены на государственном уровне, а кредитные истории очищены.

"Если граждане пойдут через банкротство, они окажутся полностью заблокированы в доступе к кредитам. А здесь нужно простить и почистить, чтобы люди в будущем могли брать займы по справедливой стоимости как добросовестные клиенты. Это станет уроком для других", – уверен эксперт.

При этом спикер убеждён, что следует вернуть излишне уплаченные суммы. Если люди выплатили сверх того, что положено по закону, прокуратуре нужно добиться возврата этих денег.

Вместе с тем Байганов подчёркивает масштаб проблемы. Около 300 тысяч человек – это примерно 3% экономически активного населения страны. Такое количество людей фактически выпало из экономического оборота. Если вернуть им возможность брать кредиты на законных основаниях, это оживит экономику, утверждает он.

Регулятору, по словам эксперта, сложно успевать за постоянно меняющимися схемами злоупотреблений. В Казахстане зарегистрировано около 200 МФО и тысячи ломбардов – контролировать всех тяжело.

"Хорошо, что деятельность наиболее рискованных МФО была своевременно приостановлена. Если бы это продолжалось дальше, в кабалу могли попасть уже не сотни тысяч, а миллионы".

Эксперт отмечает, что рынок переживает охлаждение из-за ужесточения требований к долговой нагрузке и подтверждению дохода. Если раньше рынок микрозаймов рос на 50% в год, при росте доходов населения в 10–12%, то сейчас примерно на 15%. Это, по его мнению, позитивное явление. По прогнозу аналитика, выдачи сократятся, качество портфеля улучшится, рынок станет более взвешенным, без перегрева потребительского спроса.

С какими проблемами заёмщики обращаются к омбудсмену

Микрофинансовый омбудсмен Назгуль Естеусизова сообщила, что за последние месяцы структура обращений стала более разнообразной. 

"Если ранее основная часть запросов была посвящена вопросам урегулирования задолженности и взаимодействия с кредиторами, то сейчас мы фиксируем и такие обращения, которые затрагивают прозрачность условий договорных отношений, например, когда микрофинансовые организации навязывают услугу страхования", – сказала она. 

Но пока таких жалоб немного, однако они начали появляться, и в офисе омбудсмена внимательно рассматривают каждую из них, чтобы понимать, где именно возникают проблемные зоны, как можно повысить прозрачность и доверие между клиентами и организациями, занимающимися микрофинансовой деятельностью.

По её данным, по-прежнему доминируют обращения, связанные с:

реструктуризацией задолженности; условиями исполнения договоров; вопросами коммуникации между клиентом и микрофинансовой организацией.

"Периодически поступают жалобы на комиссии и порядок начисления платежей, а также на поведение отдельных представителей отдела взыскания – навязчивость и грубость. Одним словом, человеческий фактор. Сотрудники отдела взыскания в МФО работают в большинстве своём за бонусы, стремясь повысить показатели возвратности займов. Однако эти показатели не являются преобладающими, их доля остаётся умеренной по сравнению с предыдущими годами", – отметила спикер.

С момента начала работы института микрофинансового омбудсмена наблюдается постепенный рост обращений. Это по мнению Назгуль Естеусизовой, свидетельствует о повышении информированности граждан о возможностях досудебного урегулирования.

Объём обращений меняется, и от месяца к месяцу не является одинаковым, однако за всё время работы микрофинансового омбудсмена поступило и принято в работу 5326 обращений от заёмщиков, через колл-центр даны консультации 4236 гражданам. Казахстанцы активнее используют этот механизм, чтобы получить защиту или решить спор в конструктивном формате, а главное – получить приемлемое для обеих сторон справедливое решение.

Спикер отметила увеличение интереса граждан к институту после появления публикаций в СМИ. Часть обращений касается схожих ситуаций – вопросов о высоких ставках, комиссионных платежах, порядке расчёта задолженности.

"Значительная часть таких запросов – это просьбы о разъяснении условий и консультации, а не подтверждённые нарушения. Люди хотят понимать свои права, порядок начисления платежей и возможные варианты выхода из сложной долговой ситуации", – уточнила омбудсмен.

Каждый такой случай рассматривают индивидуально, при необходимости проводят переговоры с МФО, чтобы найти корректное и справедливое решение. "В большинстве своём МФО идут навстречу, тем самым позволяя разрешить финансовую дилемму, в которую попал заёмщик", – добавила она. 

Позитивный результат

По мнению экономиста Жаната Нургалиева, выявление незаконной схемы в сфере микрофинансирования, безусловно, позитивный результат. Это показывает, что контрольные и правоохранительные органы эффективно выполняют свою работу, очищая рынок от недобросовестных игроков.

Тем не менее, по его словам, сфера микрофинансирования требует существенного совершенствования законодательства и ужесточения регулирования, чтобы на рынке оставались только добросовестные кредиторы.

"Многие обращаются в МФО не от хорошей жизни: они уже закредитованы в банках и, не имея возможности получить новый банковский кредит, вынуждены брать микрозаймы, чтобы перекрывать существующие обязательства. Это следствие сложной экономической ситуации, низких доходов населения и недостаточной финансовой грамотности", – сказал он.

Люди часто находятся в стрессовом состоянии и готовы подписывать любые документы. Банки, по причине ужесточения регулирования и собственной риск-политики, не готовы кредитовать таких клиентов. Зато этим часто пользуются МФО, извлекая высокую маржу. ТО есть чем ниже доходы у населения, тем выше вероятность, что они станут заёмщиками МФО. 

"Банковская кредитная политика ориентирована на потребительское кредитование, которое приносит высокую маржинальность. Люди с низкими доходами не могут позволить себе накопления и стремятся получать желаемое "здесь и сейчас", что подталкивает их к кредитам по высоким ставкам. В то время как заёмщики со средним доходом и выше лучше управляют личными финансами и избегают чрезмерно дорогих займов", – отметил спикер. 

Он подчеркнул, что добросовестный бизнес, работающий в рамках закона, не должен подвергаться излишним ограничениям. Ужесточение должно касаться только незаконных схем и аффилированных структур, которые обходят действующие правила.

Для решения проблемы важна комплексная работа: развитие экономики, создание рабочих мест с достойной оплатой и повышение занятости. Спрос на микрозаймы в текущих условиях будет только расти, поэтому этот сегмент всегда будет иметь свою аудиторию. МФО необходимо внедрить полноценные системы управления рисками, аналогичные банковским, включая оценку долговой нагрузки заёмщика, чтобы исключить выдачу кредитов людям, которые уже не способны обслуживать долги, предложил эксперт.