Как спасти автострахование в Казахстане

Рынок обязательного автострахования (ОГПО) в Казахстане сегодня находится в кризисе. По данным страховых компаний, убыточность продукта превышает 100%, то есть страховщики выплачивают клиентам больше, чем собирают в виде страховых премий. При этом автовладельцы нередко жалуются, что даже после ДТП компенсации едва хватает на ремонт. Как спасти автострахование в Казахстане, рассказали в СК Freedom Insurance.

Почему система устарела

Главная причина — тарифы, которые формально не менялись с 2007 года. Базовая премия по-прежнему составляет 1,9 МРП, или 7 471 тенге в 2025 году. За почти 2 десятилетия стоимость автозапчастей, ремонтных услуг и инфляция выросли в разы, но тарифная база осталась прежней.

Весной 2025 года регулятор попытался скорректировать ситуацию, введя новые коэффициенты, отражающие реальный уровень риска. В частности, для водителей, впервые оформляющих страховку, появился стартовый класс "А" с коэффициентом 1,8 — выше, чем у опытных автомобилистов. Статистика показала, что новички вдвое чаще попадают в аварии, и именно по ним убыточность превышает 100%.

Однако, повышение стоимости вызвало волну недовольства. На фоне общественного резонанса правительство поручило Агентству по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) пересмотреть новые нормы. Страховщики же настаивают, что без адекватных тарифов система ОГПО просто не сможет выжить.

Принцип прост: как ездишь — так и платишь

Как отмечают в страховой компании, сегодня в Казахстане действует система "бонус-малус" — она поощряет безаварийное вождение и повышает тариф для виновников ДТП. Этот механизм давно работает в странах с развитым страховым рынком — Германии, Канаде, Франции.

Так, в Алматы годовой полис для владельца легкового автомобиля при первом страховании (класс А) обходится примерно в 64 972 тенге. Если водитель имеет стабильную страховую историю без аварий (класс 3), стоимость снижается до 36 096 тенге, а для самых опытных и аккуратных участников движения (класс 13) — до 18 048 тенге.

Фактически это и есть переход к справедливым тарифам: те, кто создает меньше рисков, платят меньше. Но чтобы система заработала полноценно, необходимо сделать следующий шаг — разрешить страховщикам применять плавающие тарифы, основанные на индивидуальном скоринге.

Как ИИ делает тариф честным

"ИИ — это алгоритм, который собирает множество параметров с разных источников, анализирует их и ставит оценку водителю — рисковый он или аккуратный. В плане оценки тарифов использование ИИ-наработок является наиболее подходящим решением для страховщиков", — говорит Александр Тулешов, заместитель председателя правления АО "СК Freedom Insurance".

По его словам, искусственный интеллект способен обработать сотни факторов: стиль вождения, частоту резких торможений, маршруты, пробеги, наличие штрафов, даже время суток, когда человек чаще всего ездит.

"ИИ видит такие закономерности и детали, которые человек может не заметить. Он анализирует сотни показателей и формирует справедливую цену для каждого водителя", — добавляет Тулешов.

В отличие от усредненной формулы, ИИ-система исключает человеческий фактор и субъективность. Алгоритм выставляет цену по реальному риску, а не по прописке или возрасту.

Скоринг — инструмент справедливости

"Оптимальный тариф формирует скоринг. Чем точнее скоринг и чем больше параметров он обрабатывает, тем точнее тариф для каждого водителя", — поясняет Тулешов.

Система работает просто: аккуратный водитель получает скидку, а любитель скорости — надбавку. Это не только вопрос честности, но и стимул к более безопасному поведению на дорогах.

"Когда мы устанавливаем справедливый тариф, мы превентивно вынуждаем водителей ездить аккуратнее — ведь у лихачей стоимость страховки сразу повышается. Если водитель понимает, что неаккуратная езда обойдется дороже, он будет внимательнее на дороге. Меньше аварий — меньше заторов — безопаснее дороги. Особенно это важно для таксопарков и курьерских служб, где скорость и загруженность часто приводят к ДТП. Когда тарифы растут, водители начинают аккуратнее ездить, и это выгодно бизнесу", — добавляет он.

Польза для всех

Как отмечают в компании, ИИ-технологии и основанная на них скоринговая система выгодны всем участникам рынка. Для страховых компаний — это способ снизить убытки и избежать антиселекции, когда в портфель попадают в основном рискованные водители. Для клиентов — это прозрачность и справедливость: каждый платит столько, сколько заслуживает своим стилем вождения.

Александр Тулешов отмечает, что при скоринге на базе ИИ страховая компания способна застраховать и аккуратных, и рискованных водителей, назначая каждому справедливую цену — что позволяет застраховать всех и снижает количество водителей, которые ездят без страховки.

Кроме того, ИИ помогает бороться с мошенничеством. Алгоритмы анализируют данные систем видеонаблюдения вроде "Сергек", проверяют время, место и характер ДТП, выявляют подставные случаи.

Что дальше

Переход к плавающим тарифам требует корректировки на уровне законов. Как отмечают страховщики, важно установить единый ценовой коридор — чтобы избежать демпинга и сохранить устойчивость страховых резервов.

При этом, государству предстоит обеспечить баланс между интересами потребителей и устойчивостью страхового сектора. Ведь справедливый тариф — это не про повышение цен, а про честный подход: каждый платит столько, сколько рискует.

По словам Александра Тулешева, скоринговая система выгодна всем: аккуратные водители платят меньше, а страховые компании получают справедливые тарифы и избегают убыточных клиентов — все это делает рынок прозрачнее и устойчивее.