Ломбард это минус к кредиту? Как деньги, взятые под залог, влияют на истории заёмщиков

На прошлой неделе Агентство по регулированию и развитию финансового рынка напомнило, что займы в ломбардах учитываются в кредитной истории наравне с другими обязательствами. Это означает, что даже небольшой залоговый кредит и просрочка по нему могут повлиять на шансы получить банковский заём.

Ломбарды передают информацию в кредитные бюро с 2020 года. Новые поправки не изменили этот порядок. Они касаются передачи данных из кредитных бюро в Комитет государственных доходов. В частности, ломбарды обязали передавать данные о займах в кредитные бюро, а значит, информация о дисциплине заёмщика теперь фиксируется и учитывается при принятии решений другими финансовыми организациями. Как сообщалось, с 19 марта 2026 года долги перед ломбардами перестали учитываться при внесудебном банкротстве. Ранее именно наличие такого обязательства могло стать формальным препятствием для признания человека банкротом, несмотря на другие долги.

В результате складывается новая логика регулирования. С одной стороны, займы в ломбардах становятся более "видимыми" для финансовой системы через кредитные бюро, с другой – государство одновременно снижает их влияние в процедурах банкротства, учитывая специфику таких займов как полностью обеспеченных залогом.

Экономист и финансовый советник R-Finance Арман Байганов считает, что учитывать займы в ломбардах наравне с банковскими кредитами справедливо. При получении займа информация о клиенте передаётся в кредитное бюро и такие обязательства учитываются как непогашенные задолженности.

В связи с этим при наличии просрочек финорганизации обязаны отказать в выдаче нового займа, поскольку законодательство не позволяет кредитовать заёмщиков с отрицательной кредитной историей.

"Заёмщик может одновременно брать деньги и в ломбарде, и в банке, при этом суммы в ломбардах тоже могут быть значительными. Это не обязательно мелкие займы под золото. Под залог имущества могут выдаваться достаточно крупные суммы. Поэтому банки должны учитывать платёжную дисциплину человека в целом. Если он не погашает займы в ломбарде, это должно влиять на оценку его платёжеспособности", – пояснил он. 

Спикер отметил, что ситуация с займами в ломбардах во многом зависит от общего состояния экономики и платёжеспособности населения. Рост доходов в последние годы отстаёт от инфляции: если доходы увеличиваются примерно на 8–9%, то инфляция достигает 12–15%, из-за чего реальная платёжеспособность снижается. В такие периоды спрос на услуги ломбардов растёт.

По оценке экономиста, в прошлом году кредитные портфели ломбардов увеличились примерно на 40–50%, причём рост оказался более заметным, чем в банковском и микрофинансовом секторах. Когда людям не хватает средств и доступ к банковским займам ограничен, они чаще обращаются в ломбарды, закладывая имущество, в том числе драгоценности.

"В целом это может иметь и негативные последствия для финансовой системы: при снижении реальных доходов населения растёт закредитованность, увеличивается количество просрочек и усиливается социальное напряжение".

Уровень задолженности должен расти соразмерно доходам населения, считает эксперт. И если кредитные портфели увеличиваются быстрее, чем доходы, это становится сигналом дисбаланса в системе.

Вместе с тем он обратил внимание на то, что после ужесточения требований к кредитованию наблюдается ограничение выдачи новых займов и постепенное оздоровление сектора. В частности, просроченная задолженность (в сегменте 30–90 дней) демонстрирует снижение по сравнению с 2024 годом.

Как не испортить кредитную историю при займах в ломбарде: рекомендации экономиста

1. Погашайте заём вовремя. Главное правило – не допускать просрочек. Даже небольшая задержка фиксируется в кредитной истории и может повлиять на одобрение будущих займов.

2. Не доводите до просрочки – действуйте заранее. Если понимаете, что не успеваете погасить заём, важно заранее искать решения. В ломбардах возможности реструктуризации ограничены, поэтому откладывать проблему нельзя.

3. Не берите новый заём, чтобы закрыть старый. Такая практика только усугубляет ситуацию. Это сигнал, что финансовая нагрузка уже превышает ваши возможности и "перекрытие" долгов ведёт к накоплению проблем.

4. Оценивайте свою платёжеспособность. Перед оформлением займа важно учитывать реальные доходы и обязательные расходы. Если траты превышают доходы, заём лишь усиливает финансовое давление.

5. Не используйте заём на необязательные расходы. Займы под залог не должны идти на второстепенные траты (развлечения, покупки "не первой необходимости"). Это одна из частых причин ухудшения финансового положения.

6. Избегайте долговой спирали. Если постоянно брать займы при нехватке денег, формируется замкнутый круг: долг → проценты → новый долг. Выйти из него становится всё сложнее.

7. Управляйте своими финансами. Базовый принцип – не тратить больше, чем зарабатываете. Финансовая дисциплина – главный способ минимизировать риски и сохранить кредитную историю.

Банкротство без ломбардов

Исключение долгов перед ломбардами из процедуры внесудебного банкротства можно рассматривать как частичную меру в пользу заёмщиков, однако её влияние не стоит переоценивать, отметил Байганов.

Он пояснил, что доля ломбардов в финансовой системе относительно невелика. Поэтому подобные изменения не оказывают значимого системного эффекта. Спикер допустил, что в отдельных случаях заёмщики могут пытаться использовать нововведение как инструмент обхода ограничений. Однако в целом это не меняет общую картину. "Данная мера вписывается в общий тренд на ужесточение регулирования финансового сектора при одновременной защите интересов потребителей".

По словам главного юриста "Право Групп" Алишера Атибеева, если раньше такие долги включались в общую сумму долга и учитывались дни просрочки, то теперь они полностью исключены из расчёта. Они больше не влияют ни на порог суммы (до 1600 МРП), ни на сам факт допуска к процедуре, так как рассматриваются как отдельно обеспеченные залогом обязательства. Спикер назвал это снятием бюрократической преграды. 

"Раньше информация после полного закрытия долга перед ломбардом обновлялась крайне медленно (15–30 дней). В этот период система расценивала договор в ломбарде как активный долг и отказывала в процедуре. Теперь этот этап корректировки кредитной истории перед ломбардами вообще не будет требоваться. Поскольку ломбардные долги исключены из алгоритма проверки, заёмщику больше не нужно тратить месяцы на корректировку данных в Кредитном бюро".

Ломбарды исключены из перечня кредиторов, по которым можно применять внесудебное банкротство, поскольку займы изначально обеспечены залогом. Поэтому списать такие долги нельзя.

"При этом, на мой взгляд, государство учло, что займы в ломбардах часто становились причиной отказа во внесудебном банкротстве: они увеличивали общий долг, но при этом не позволяли выполнить условие по просрочке более 12 месяцев".

По словам юриста, даже после банкротства обязательства сохраняются в части залога: если имущество реализовано – долг погашается, если нет – ломбард вправе это сделать. В большинстве случаев долг закрывается за счёт стоимости залога.

Спикер отметил, что сами по себе займы в ломбардах не являются новым инструментом и существовали задолго до введения поправок. Поэтому говорить о принципиально новой схеме обхода ограничений не приходится. Эти меры сдерживают злоупотребления и в целом не меняют ситуацию, добавил спикер. 

"Изменения для ломбардов скорее нейтрально-позитивные: их позиции усиливаются, спрос может вырасти, а риски остаются минимальными. Ломбардные займы фактически не влияют на решение о банкротстве, так как обеспечены имуществом, которое не учитывается при проверке. Главный плюс для граждан – упрощённый доступ к внесудебному банкротству, главный риск – заблуждение, что долги перед ломбардами списываются, тогда как на практике теряется заложенное имущество", – резюмировал он. 

Позиция ломбардов

Глава Национальной лиги ломбардов Роберт Абзалилов отметил, что изменения оцениваются положительно, поскольку ранее займы в ломбардах часто становились формальным препятствием для банкротства.

"Множество случаев отказа возникало из-за того, что клиент недавно получал заём в ломбарде, а просрочка по нему была менее 12 месяцев. Теперь эта проблема устранена", – пояснил он. 

По его словам, риски для ломбардов не изменились, поскольку обязательства обеспечены залогом.

"Залог обеспечивает исполнение обязательств. Даже если заёмщик не возвращает долг, он закрывается за счёт реализации имущества. В отличие от банков и МФО, мы не взыскиваем дополнительные суммы".

Абзалилов подчеркнул, что обращение в ломбард не свидетельствует о финансовых проблемах заёмщика. "Это обычный финансовый инструмент. Заём обеспечен, а значит, не формирует классическую проблемную задолженность".

Говоря о рынке, он отметил, что предпосылок для резкого роста спроса нет. Наличие залога ограничивает рост и не позволяет формироваться "пузырю". Невозврат займа не приводит к накоплению долга без покрытия".

При этом он добавил, что ужесточение регулирования оказывает давление на рынок, а банкротство не является универсальным решением.