Почему кредиты не стали дешевле после снижения предельных ставок в Казахстане

Снижение предельных ставок по кредитам в 2024 году не сделали их доступнее для граждан. Дело в том, что банки выдают займы под меньшие проценты и "потолок" не влияет на них. Об этом – на NUR.KZ.

В Казахстане установлены предельные ставки по кредитам, которые банки не должны превышать.

При этом, как отмечает эксперт Qazaq Expert Club Айгерим Ильясова, когда казахстанцы видят объявления "кредиты под столько-то % годовых", это не всегда идет речь о реальной стоимости займа.

"Для заемщика реальная стоимость кредита выше, поскольку более точным отражением стоимости займа является ГЭСВ – годовая эффективная ставка вознаграждения", – объясняет эксперт.

В ГЭСВ входит не только номинальная ставка, но также комиссия банка, страховка и другие расходы, связанные с получением займа. Кстати, чтобы не вводить граждан в заблуждение, в Казахстане действует требование к банкам, согласно которым они должны указывать именно ГЭСВ.

При этом в 2024 году в Казахстане снизили предельные ставки по кредитам. Если раньше максимум составлял 56%, то теперь они следующие:

по ипотечным жилищным займам – 25%;по беззалоговым банковским займам – 46%;по залоговым банковским займам – 35%;по микрокредитам – 46%;по микрокредитам "до зарплаты", которые выдаются на срок до 45 дней в пределах 45 месячных расчетных показателей (МРП) – 0,3% в день, но не более 179% ГЭСВ.

Однако на практике вышло так, что это снижение никак не повлияло на казахстанцев – кредиты для них не стали дешевле.

Причина, по мнению эксперта, кроется в том, что на практике предельные значения установлены значительно выше рыночного уровня. Сейчас банки выдают беззалоговые потребительские кредиты в среднем под 28-30%, а залоговые займы – под 26-28%.

Проще говоря, предельные ставки, которые являются "потолком", никак не влияют на рынок, поскольку банки и так выдают кредиты значительно ниже этих значений.

Интересно, что реальное снижение могло произойти только в сфере жилищных кредитов. Сейчас у рыночных ипотек, то есть тех, что выдают сами банки вне льготных программ, средняя ставка составляет 23%, а предел по ним – 25%.

В прошлом году в правительстве хотели опустить "потолок" до 20%, но в итоге отказались от этой идеи и перенесли решение до 1 июля 2026 года.

Причина переноса проста: при базовой ставке 18% стоимость займов для банков составляет около 19%. Выдача ипотек под 20% принесла бы им убытки.

"Таким образом, установление предельных ставок по кредитам не снижает напрямую расходы заемщиков, а выполняет функцию верхнего ограничителя, сдерживая чрезмерно высокие ставки", – заключила эксперт.

А ранее глава Нацбанка высказался о возможности пересмотра условий ипотечных программ в Казахстане.