Почему при оплате картой за границей банк блокирует больше денег, чем списывает позже

Казахстанцы всё чаще замечают, что при оплате товаров или услуг за границей банк сначала блокирует на карте одну сумму, а списывает другую. Иногда выше, иногда ниже заблокированной.

Такие ситуации чаще возникают при оплате покупок за границей, в иностранных интернет-магазинах вроде Amazon или AliExpress, при бронировании отелей и аренде автомобилей, покупке авиабилетов зарубежных авиакомпаний, а также при оплате подписок на сервисы вроде Netflix, Spotify или App Store.

Колебания курса 

По запросу корреспондента Informburo.kz Национальный банк пояснил, что такие расхождения связаны не с нарушениями, а с особенностями работы международных платёжных систем.

"При осуществлении платежа с использованием платёжной карточки в валюте, отличной от валюты банковского счёта, эмитент блокирует сумму по курсу обмена, действовавшему на дату и время авторизации. Эта сумма предварительная", – говорится в ответе Национального банка.

Как пояснили в департаменте платёжных систем и цифровых финансовых технологий, после проведения операции банк получает от международной платёжной системы (Visa, Mastercard и другие) подтверждение транзакции. Только тогда происходит окончательное списание средств по курсу, действовавшему на момент поступления подтверждающего документа.

"Если обменный курс изменился в пользу держателя карты, часть нереализованной заблокированной суммы не списывается банком и остаётся на счёте клиента", – уточнили в Нацбанке.

Таким образом, различия между суммой блокировки и фактическим списанием обусловлены колебаниями валютного курса и временем прохождения платежей между банком и платёжной системой.

В Нацбанке подчеркнули, что "нарушение законодательства РК в случае возникновения курсовой разницы при операциях с платёжными карточками за рубежом отсутствует".

Если клиент считает, что его права нарушены, регулятор рекомендует обращаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), которое уполномочено проводить проверки банков и рассматривать жалобы потребителей финансовых услуг.

Отметим, что в АРРФР затруднились ответить на вопрос о количестве подобных жалоб, пояснив, что обращения по теме курсовой разницы при оплате за рубежом не выделяются в отдельную категорию и составляют незначительную долю от общего числа жалоб клиентов банков.

Правила банков

По словам управляющего партнёра юридической фирмы SOLIS Partners Чингиса Оралбаева, банк обязан информировать клиента о характере операции согласно стандартам прозрачности и нормам законов "О защите прав потребителей" и "О платежах и платёжных системах". Однако на практике многие банки ограничиваются общими формулировками без конкретики по срокам, размерам и причинам блокировки.

"Клиенту рекомендуется запрашивать разъяснения, если есть сомнения, и изучать условия договора внимательно, чтобы знать, как его средства будут использоваться при зарубежных платежах", – сказал юрист.

Он добавил, что при pre-authorization или временном резервировании средств на счёте клиента деньги не списываются, а замораживаются до финального подтверждения суммы сделки, например, после обработки магазина или гостиницы.

Операция регулируется законом, а также внутренними банковскими инструкциями и международными стандартами систем Visa/Mastercard. В договоре между банком и клиентом обычно прописаны порядок таких операций и возможные риски, связанные с зарубежными платежами, там же указывается максимальный срок замораживания.

"Обычно это от одного до 30 календарных дней, в зависимости от категории операции и требований международных платёжных карточных систем. Если средства заблокированы на срок 7–14 дней (и более), это основание для претензии", – предупредил спикер.

Эксперт отметил, что в бронированиях (отели, аренда авто, каршеринг) суммы предавторизации традиционно выше. Зачастую сервис страхует свои риски невозврата, ущерба или отмены. Процесс также регулируется договором и правилами платёжной системы.

"Банки вправе устанавливать повышенный коэффициент для отдельных категорий операций (особенно аренда/туризм/каршеринг). Но обязаны раскрывать методику в публичных тарифах и договорах. В Казахстане единой методологии пока нет, но банки ориентируются на стандарты платёжных систем и PCI DSS. Рекомендуется клиентам изучать тарифы и запрашивать расчёт у банка по каждому случаю", – предупредил Чингис Оралбаев.

Чтобы минимизировать риски длительной блокировки, юрист рекомендует:

Использовать карты в валюте страны, чтобы избежать дополнительных конвертаций и задержек. Проверять надёжность платёжного шлюза, оплачивать только через официальные/сертифицированные сервисы. Уточнять сумму и срок предавторизации до оплаты у продавца или банка. Избегать частичных списаний, чаще всего это ведёт к нескольким блокировкам по одной транзакции. Если есть проблема, сразу обращаться в банк, затем в АРРФР или в суд при необходимости. Хранить переписку и документы, фиксировать все обращения.