Сберечь и приумножить

Как выбрать вклад, защитить накопления и не потерять доход

Депозит остается одним из самых востребованных и понятных способов сохранить и приумножить накопления. Но условия вкладов меняются, а высокая ставка не всегда означает, что деньги можно свободно снять в любой момент. Поэтому перед открытием депозита важно разобраться не только в размере вознаграждения, но и в условиях его пополнения, снятия и досрочного расторжения. Разберемся вместе с Fingramota.kz. 

Что изменилось на рынке депозитов 

В 2026 году депозиты остаются привлекательным инструментом для сбережений на фоне высоких процентных ставок. При этом при выборе вклада необходимо учитывать не только процент­ную ставку, но и правила, по которым она формируется.

Одно из важных изменений последних лет касается регулирования ставок. С марта 2025 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) не устанавливает и не публикует предельные ставки по депозитам физических лиц в тенге с фиксированной процентной ставкой. То есть банки самостоятельно формируют условия таких продуктов в рамках рыночной конкуренции.

При этом КФГД продолжает устанавливать предельные ставки по депозитам в иностранной валюте, а также следит за устойчивостью системы гарантирования.

Еще один фактор, который влияет на привлекательность депозитов, - уровень базовой ставки Национального банка. В июле 2026 года она была снижена до 16,75% годовых с коридором +/- 1 процентный пункт. При этом годовая инфляция в июне составляла 10,3%.

Для вкладчика это означает простую вещь: процентная ставка по депозиту должна рассматриваться не сама по себе, а в контексте текущей инфляции и общей ситуации на финансовом рынке.

По данным Национального банка, средняя ставка по депозитам физических лиц в тенге в июне 2026 года составляла около 14,7% годовых. При этом конкретные условия могут существенно отличаться в зависимости от банка, вида вклада, срока и возможности пополнения или снятия денег. 

Какие суммы защищает государство

В Казахстане действует система обязательного гарантирования депозитов. Если банк - участник системы гарантирования лишается лицензии на проведение всех банковских операций, вкладчик может получить гарантийное возмещение в пределах установленных законом сумм.

Максимальный размер гарантии зависит от вида и валюты вклада:

- до 20 млн тенге - по сберегательным депозитам в тенге;

- до 10 млн тенге - по другим депозитам в тенге, а также деньгам на текущих счетах и банковских карточках;

- до 5 млн тенге - по депозитам, счетам и карточкам в иностранной валюте в эквиваленте по установленному курсу.

При этом важно понимать: если у одного человека в одном банке несколько разных депозитов, лимиты не складываются бесконечно. Совокупная сумма гарантийного возмещения по всем депозитам в одном банке не может превышать 20 млн тенге с учетом установленных лимитов по каждому виду вклада.

Например, если у вкладчика есть сберегательный депозит на 18 млн тенге и еще деньги на карточном счете в том же банке, общий размер гарантии все равно ограничен 20 млн тенге.

А вот депозиты, размещенные в разных банках - участниках сис­темы гарантирования, гарантируются отдельно в каж­дом банке. Поэтому при значительной сумме накоплений можно распределить средства между несколькими банками с учетом установленных лимитов.

Гарантия распространяется не только на основную сумму вклада, но и на начисленное вознаграждение на дату наступления страхового случая. По­этому при планировании суммы депозита желательно учитывать и будущие проценты.

При этом система гарантирования распространяется не на все финансовые продукты. Например, под нее не подпадают металлические счета физических лиц, депозитные сертификаты, деньги и ценности в банковских ячейках, а также депозиты в исламских банках. 

Почему сберегательный депозит нельзя воспринимать как обычный счёт

Сберегательный вклад может предлагать более высокую доходность, но за это вкладчик соглашается на более жесткие условия использования денег.

Главная особенность - ограниченное досрочное снятие. Частичное изъятие средств со сберегательного вклада не предусмотрено. Если деньги понадобились раньше срока, вкладчик может досрочно расторгнуть договор, предварительно уведомив банк за 30 календарных дней. При этом начисленное вознаграждение может быть существенно уменьшено - фактически вкладчик рискует потерять большую часть дохода.

Поэтому сберегательный депозит лучше рассматривать именно как инструмент для денег, которые не понадобятся в ближайшее время.

Например, если человек откладывает деньги на первоначальный взнос за квартиру через год, сберегательный вклад может подходить для этой цели. Но если те же деньги предназначены для оплаты обучения, ремонта, лечения, крупной покупки или других расходов, которые могут возникнуть внезапно, полностью блокировать их на длительный срок рискованно.

Высокая ставка имеет смысл только тогда, когда вкладчик действительно может выполнить условия договора.

Иными словами, не стоит выбирать депозит исключительно по принципу “где больше процентов”. Иногда вклад с меньшей доходностью, но возможностью пополнения или более удобным снятием оказывается практичнее. 

Планируйте расходы до открытия депозита

Одна из распространенных ошибок - отправить на депозит все свободные деньги, не оставив средств на непредвиденные расходы.

Перед открытием вклада стоит определить сумму, которая может понадобиться в течение ближайших месяцев. Эти деньги лучше держать на счете или другом инструменте, где к ним можно получить быстрый дос­туп.

Отдельно стоит сформировать финансовую подушку. Ее размер зависит от личной ситуации и регулярных расходов. Главное, чтобы деньги на необходимые платежи не были полностью связаны условиями долгосрочного депозита.

Полезно также заранее составить календарь крупных расходов: оплата учебы, страховки, аренды, ремонта, отпусков, налогов или других обязательных платежей.

После этого можно определить сумму, которую действительно можно разместить на депозите без необходимости досрочно его закрывать. 

Не путайте ставку и реальный доход 

При сравнении депозитов важно смотреть на эффективную ставку вознаграждения, условия капитализации и периодичность выплаты процентов. Например, два вклада могут иметь одинаковую номинальную ставку, но отличаться по тому, когда начисленное вознаграждение выплачивается и можно ли его капитализировать.

Капитализация означает, что начисленное вознаграждение добавляется к основной сумме вклада, и в дальнейшем проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Нужно также проверить, является ли ставка фиксированной или плавающей. Для плавающей ставки доходность может изменяться в зависимости от определенного показателя. КФГД устанавливает правила для максимальных спредов по некоторым плавающим ставкам, в частности относительно базовой ставки НБК, инфляции и рыночных ориентиров.

Поэтому перед подписанием договора важно понять, какую именно ставку вы получите не только сегодня, но и в течение всего срока размещения денег. 

Что выбрать: депозит или облигации? 

Депозит не единственный инструмент для относительно консервативного размещения сбережений.

В качестве альтернативы можно рассматривать государственные облигации и облигации крупных эмитентов. Например, в июле 2026 года Министерство финансов размещало государственные долгосрочные казначейские обязательства с доходностью к погашению около 14% годовых.

Доходность отдельных корпоративных облигаций может быть выше или сопоставима с депозитной, однако сравнивать инструменты нужно не только по проценту.

У облигаций есть свои особенности. Для их покупки необходим брокерский счет, а сам инструмент обращается на фондовом рынке. Если инвес­тору понадобятся деньги до погашения облигации, ее обычно придется продать на вторичном рынке. Цена в этот момент может отличаться от первоначальной, поэтому итоговый результат зависит от рыночной ситуации.

У облигаций также есть кредитный риск эмитента: необходимо оценивать, кто выпустил бумаги и насколько устойчиво его финансовое положение.

Поэтому депозит для многих людей остается более простым и удобным инструментом: его легко открыть в мобильном приложении или в отделении банка, а условия заранее определены договором.

Государственные и корпоративные облигации могут быть интересны тем, кто уже знаком с инвестиционными инструментами и готов учитывать дополнительные риски и особенности фондового рынка.

Главное - не считать один инструмент универсальной заменой другому. Депозит подходит для одних финансовых целей, облигации - для других. 

По материалам образовательного медиапортала Fingramota.kz.

Партнер рубрики - Bank RBK

0