Государственный образовательный вклад AQYL и депозиты других банков: в чём разница

Образовательный вклад AQYL, который частично спонсируется из госбюджета, называют лучшим предложением на рынке депозитов. В частности, медиапортал FinGramota.kz пишет, что "фактически это самая высокая ставка вознаграждения, и от государства, и от банка". "Финансовый центр" в свою очередь уточняет, что благодаря AQYL "можно существенно сократить затраты на обучение, соответственно значительно снизить нагрузку на семейный бюджет".

В 2025 году депозит AQYL стал частью программы "Келешек" и его условия несколько изменились.

Мы провели сравнение прежнего и обновлённого AQYL, а также предложений казахстанских банков, и делимся результатами.

№1. Что такое образовательный вклад AQYL

Государственная образовательная накопительная система (ГОНС) была создана в Казахстане больше 11 лет назад.

Главная идея – создание несложного и популярного механизма накопления средств на образование ребёнка или своё собственное образование (профессиональное, послесреднее, высшее, послевузовское) как в Казахстане, так и за рубежом. Оформить депозит можно на своё имя или на имя ребёнка.

Отличительная особенность депозита: кроме обычного вознаграждения банка, для депозитов на вклад AQYL дополнительно начисляется государственная премия в размере 5–7%, которая прибавляется к основному вкладу.

Весь механизм накопительной системы описан в законе "О Государственной образовательной накопительной системе" от 14 января 2013 года, однако название самого вклада в законе не упоминается. Более того, ни в одном документе, так или иначе регулирующем вопросы образовательного депозита на законодательном уровне, название вклада как AQYL не фигурирует.

Тем не менее во всех банках и страховых компаниях, где на данный момент можно открыть вклад в рамках накопительной системы ГОНС, специальный депозит на образование называется AQYL.

№2. Как можно пользоваться депозитом

У всех вкладов AQYL есть целевое назначение – это образование. То есть деньги с депозита можно использовать исключительно для оплаты обучения.

Если вклад не тратить на обучение, а по окончании срока депозита попытаться снять деньги с накоплениями, то дополнительное вознаграждение от государства придётся вернуть в бюджет. 

Если владельца вклада отчислят из учебного заведения, то вариантов у него будет всего четыре:

восстановиться; поступить в другое учебное заведение; вернуть начисленную премию от государства; перевести вклад в пользу другого учащегося, но также только на обучение.

Вернуть госпремию придётся и в случае смены гражданства.

№3. Премия из бюджета и защита от взысканий

Основных преимуществ у депозита AQYL, в отличие от предложений казахстанских банков, два:

на депозит AQYL дополнительно раз в год начисляется государственная премия в размере 5–7% (максимальный размер госпремии – 7%, выплачивается многодетным или малообеспеченным, семьям, воспитывающим детей-сирот, детям, оставшимся без попечения родителей, лицам с инвалидностью); AQYL защищён от любых взысканий, то есть ни при каких обстоятельствах депозит нельзя арестовать или заморозить, в том числе по решению суда.

Ещё среди преимуществ – свобода в выборе учебного заведения и отсутствие возрастных ограничений.

№4. Чем отличается банковский вклад AQYL от вклада в страховой компании

В программе участвуют как банки, так и страховые компании.

У страховых компаний процентные ставки ниже рыночных, зато к преимуществам открытия вклада у страховых компаний можно отнести:

возможность копить в долларах, а не в тенге; страхование жизни владельца вклада от несчастного случая.

Максимальный размер ежегодной премии от государства: не более 100 МРП (393 200 тенге в 2025 году). Госпремия начисляется не более 20 лет.

№5. Нюансы и ограничения по вкладу AQYL

Если депозит AQYL использовать не по назначению или закрыть раньше срока, то всю госпремию придётся вернуть в бюджет.

Если владелец депозита поступит в вуз на грант, в таком случае он имеет право снять всю сумму вместе с государственной премией, но также может:

продолжить копить деньги для оплаты другого уровня обучения, например, послевузовского;

перевести средства на образовательный депозит AQYL, открытый на другого (брат, сестра, друг, племянник).

Частичное снятие денег не предусмотрено, но при этом возможны пополнение и оплата за учёбу.

Отметим, согласно законодательству, банк, производя оплату за обучение с образовательного вклада AQYL, имеет право снимать комиссию. Тогда как у многих казахстанских банков действуют бонусные программы при обычной оплате, в том числе и за обучение.

Закрыть вклад досрочно возможно только с потерей премии от государства.

№6. Сравниваем вклад AQYL с обычными депозитами в банках

Процентные ставки, устанавливаемые банками, зависят от базовой ставки (которую определяет Национальный банк Казахстана и которая может меняться в зависимости от текущей ситуации с инфляцией). В течение последних пяти лет базовая ставка менялась в диапазоне от 9% и до (достигнув своего максимального уровня) 18%.

На сегодняшний день базовая ставка установлена на самом высоком уровне – 18% годовых с коридором +/- 1 п. п., это повышает доходность депозитов и во многих случаях делает их не менее выгодными (особенно с учётом других бонусов и плюшек от банков).

№7. Вклад AQYL в накопительной системе "Келешек"

В 2025 году образовательный депозит AQYL стал частью программы "Келешек", рассчитанной на детей с пяти лет (условия депозита изменились, но касаются только детей).

По новым условиям государство даёт стартовый капитал:

для всех детей: 60 МРП (235 920 тенге); для детей-сирот и детей без попечения родителей: 120 МРП (471 840 тенге).

Установлен первоначальный взнос при открытии депозита для обычных детей 3 МРП (11 796 тенге), но для детей из категории СУСН это не обязательно.

Чтобы сохранить государственный капитал, родители должны делать ежегодные взносы на депозит до совершеннолетия ребёнка или до его поступления в образовательное учреждение:

минимальный взнос для обычных детей: 24 МРП (94 368 тенге); для детей из социально уязвимых категорий: 12 МРП (47 184 тенге).

Ранее открытые депозиты не требовали обязательных ежегодных пополнений – взносы делались только по желанию.