Накопительное страхование жизни: как это работает и зачем оно нужно

Финансовое планирование – это не только управление текущими расходами, но и намерение откладывать средства на будущее, одновременно снижая финансовые риски. Один из инструментов, который совмещает эти задачи, – это накопительное страхование жизни (НСЖ).

Что такое накопительное страхование жизни и чем оно отличается от классического страхования, рассказали на образовательном портале Fingramota.kz.

№1. Чем накопительное страхование жизни отличается от классического

Накопительное страхование жизни – это продукт "два в одном". С одной стороны, клиент формирует накопления за счёт регулярных взносов, с другой – получает встроенную страховую защиту на случай непредвиденных событий на весь срок действия договора.

Классическое страхование жизни работает иначе: оно покрывает конкретные риски (несчастный случай, инвалидность, критические заболевания), но не предполагает возврата средств, если страховой случай не наступил. В НСЖ оплаченные взносы не сгорают, они формируют капитал, который всегда возвращается с доходностью в случае дожития, либо эту сумму опять же с доходностью получат самые близкие в случае непредвиденных ситуаций.

Проще говоря, НСЖ – это возможность копить деньги с фиксированной доходностью и одновременно иметь страховую защиту, которая в большинстве случаев включена без отдельной платы. По своей логике такой инструмент ближе к долгосрочному финансовому планированию, чем к классическому страхованию.

№2. На какой срок оформляется накопительное страхование и на что обратить внимание

Накопительное страхование жизни оформляется в основном на долгий срок – чаще от 5 до 20 лет.

Такой срок обусловлен самой целью продукта: формирование накоплений и предоставление страховой защиты на длительный период. Важно, что максимальная доходность доступна с максимальным сроком страхования: 6,5% годовых при заключении договора страхования на 20 лет, такой процент доходности является максимальным на рынке и позволяет гарантированно удвоить любую сумму, вложенную клиентом.

При этом можно оформить договор НСЖ и на меньший срок – от одного года. Срок и размер взносов всегда индивидуальны в зависимости от вашей цели – будь то образование детей, покупка жилья, машины, создание дополнительного источника дохода.

Часто клиенты выбирают опцию оплаты ежемесячных взносов в размере ≈5–10% от ежемесячного дохода, так рекомендуют эксперты по финансовому планированию, другие клиенты предпочитают более редкие платежи как квартальные/полугодовые/ годовые платежи для удобства, есть опция внести всю сумму единовременно и просто наблюдать за ростом накоплений и работой сложного процента.

Важно учитывать, что досрочное прекращение оплаты страховых взносов возможно, но ведёт к уменьшению страховой суммы (с учетом фактически уплаченных страховых взносов). Досрочное расторжение договора НСЖ также возможно после истечения первого года с даты заключения, но в таком случае страховая компания удерживает стоимость страхования, эти моменты необходимо знать до подписания договора.

В Казахстане услуги накопительного страхования предоставляют компании по страхованию жизни, имеющие соответствующую лицензию. На рынке десять таких компаний. Некоторые предлагают гибридные решения с инвестиционной составляющей, однако такие программы могут нести дополнительные рыночные риски.

Особое внимание клиенты уделяют надёжности страховой компании. АО «КСЖ «ГАК» является 100% государственной компанией, которая 20 лет назад создавалась для запуска и реализации первых пенсионных аннуитетов и обязательного страхования от несчастных случаев на производстве.

Добровольный накопительный продукт страхования жизни Demeu был разработан с акцентом на доступность и гибкость. Договор можно заключить на срок от 1 года до 20 лет, а минимальный страховой взнос – от 50 долларов США. Периодичность оплаты клиент выбирает самостоятельно, в зависимости от своего дохода и финансовых целей.

Такой подход позволяет использовать НСЖ как инструмент как кратко-, так и долгосрочного планирования – от накоплений "на запас" до подготовки капитала на будущее.

№3. Возрастные ограничения

Заключить договор НСЖ можно с 18 лет, застрахованными могут быть и дети с 14 лет. К моменту окончания действия полиса возраст застрахованного не должен превышать 63 лет.

Такое страхование удобно и для себя, и для детей: с его помощью можно накопить на образование, создать финансовую подушку или обеспечить будущее семьи. Кроме того, НСЖ сочетает накопления и защиту, помогая не только копить деньги, но и снижать финансовые риски в непредвиденных жизненных ситуациях. Это делает его надёжным инструментом планирования будущего для всей семьи.

На практике это часто выглядит так: договор НСЖ заключается на одного члена семьи, затем на супруга, а также на детей. Это говорит о росте финансовой грамотности и зарождающейся культуре страхования жизни в казахстанском обществе, как это принято в развитых странах.

Иллюстрация Fingramota.kz

№4. Доходность и как она формируется

Доходность по программе фиксированная и формируется на основе инвестиционной политики компании.

Отсутствие агентской сети позволяет предлагать максимальную и фиксированную доходность на казахстанском рынке страхования жизни – до 6,5% годовых в долларах. Итоговая ставка зависит от срока договора, к примеру:

1,5% при сроке до одного года; 5% при сроке до 10 лет; 5,75% при сроке до 15 лет; 6,5% при сроке до 20 лет.

Таким образом, чем дольше срок накоплений, тем выше итоговый финансовый результат.

№5. Досрочное расторжение: что важно знать

Расторгнуть договор возможно по истечении 12 месяцев с момента его заключения. Это элемент гибкости условий страховщика, на который стоит обратить внимание.

Однако важно понимать, что досрочное расторжение экономически невыгодно. В этом случае клиент получает уменьшенную страховую сумму, рассчитанную исходя из фактического срока накоплений и внесённых взносов. Кроме того, при досрочном расторжении удерживается плата за страхование жизни – то есть за риск, который компания несла в период действия договора.

Во всех остальных случаях страховая защита встроена в продукт и является бесплатной. Именно поэтому НСЖ рекомендуется рассматривать как долгосрочный инструмент на 5–20 лет.