Рассрочка это тоже кредит

Нацбанк запретит казахстанцам брать в долг больше, чем они зарабатывают

Рассрочки, которыми многие пользовались как "обходным путем", планируют включить в расчёт долговой нагрузки. В Национальном банке прямо заявили: даже беспроцентный заём может стать аргументом против нового кредита.

В Казахстане готовят одно из самых заметных ужесточений на рынке потребительского кредитования последних лет. Власти намерены привязать доступ к займам напрямую к доходам граждан через новый показатель - "коэффициент долга к доходу" (КДД). Фактически это означает: если доход не позволяет, кредит просто не дадут.

- Если у человека доход 200 тысяч тенге, он не должен брать кредитные обязательства на 50 млн тенге. И банк тоже не должен выдавать ему такой заём, - объяснил логику будущей системы глава Нацбанка Тимур СУЛЕЙМЕНОВ на брифинге.

Новый коэффициент долга к доходу может вступить в силу летом этого года. На данный момент в Казахстане действует только коэффициент долговой нагрузки (КДН), который учитывает ежемесячную нагрузку. Как уточняют в Нацбанке, оба инструмента будут дополнять друг друга:

- Простыми словами, КДД отражает, сколько долгов вы всего можете взять по отношению к вашему годовому доходу. КДН - это то, сколько вы тратите ежемесячно на обслуживание долга, - пояснил на этом же брифинге заместитель председателя Нацбанка Акылжан БАЙМАГАМБЕТОВ.

Отдельный блок реформ касается рассрочек, которые сегодня часто не попадают в кредитную статистику. По словам Баймагамбетова, проблема в том, что "сейчас источников выдачи рассрочек очень много: продавцы выдают рассрочки, появились небанковские организации и так далее". И такие обязательства часто находятся вне регулирования, а значит, банки их не видят при выдаче новых кредитов. Это искажает реальную долговую нагрузку.

- Существует инициатива - ввести рассрочки в регулируемое поле, чтобы информация о них попадала в кредитное бюро, и тогда их можно было учитывать в коэффициентах. Пока что нужно сначала в целом небанковские рассрочки ввести в регуляторное поле, - отметил он. - Если говорить о рассрочках, которые выдаются банками, то это тот же самый потребительский кредит, просто ставка нулевая или близкая к нулю. И в этом плане рассрочка учитывается.

В Нацбанке подчеркивают: речь не о запрете кредитов, а о снижении рисков закредитованности.

- Мы намерены ввести новый инструмент - "коэффициент долга к доходу". Это правильно с точки зрения финансовой грамотности и персонального финансового менеджмента. Но мы будем вводить его с осторожностью. Наша цель - чтобы люди не погружались в долги. У нас нет цели ужесточить потребительское кредитование или вовсе его прекратить! - заявил Тимур Сулейменов.

Сам брифинг был посвящен очередному решению по базовой ставке. Оно оказалось предсказуемым: ставка сохранена на уровне 18 процентов годовых. Но куда важнее риторика. Глава Нацбанка говорил как человек, который держит тяжелую дверь: и не очень хочет ее держать, но отпустить пока нельзя. В словах регулятора уже слышится осторожное "скоро можно будет". Правда, при одном условии: если экономика не подкинет сюрпризов.

- Базово у нас нет желания держать ставку на высоком уровне. Наше ключевое желание - снизить инфляцию всеми доступными инструментами, в том числе через базовую ставку, - отметил Сулейменов.

Но отпускать ставку пока рано. Регулятор буквально перечисляет условия, при которых это станет возможным:

- При сохранении текущих дезинфляционных эффектов, соблюдении жесткой бюджетной политики, сдержанных подходах к тарифной реформе и реформе ГСМ, дальнейшем снижении спроса и отсутствии внешних шоков - да, мы считаем, что должна появиться возможность для снижения базовой ставки. Мы намерены этого дождаться: когда инфляция снизится и закрепится, чтобы начать цикл снижения ставки.

Интрига по базовой ставке перенесена на следующее заседание - 5 июня. Именно тогда комитет по денежно-кредитной политике объявит новое решение.

Отвечая на вопрос журналистов, стоит ли ожидать курса доллара по 500 тенге, Сулейменов отказался от любых прогнозов:

- Прогноз сильно зависит от того, что происходит на Ближнем Востоке, а там ситуация абсолютно неопределенная. Поэтому мы не можем давать каких-либо прогнозов.

Зато он подробно объяснил, что происходит с курсом сейчас. Главный фактор, который укрепляет тенге, - нефть.

- Это влияет и на поступление валютной выручки, и на ожидания рынка. Поэтому мы увидели достаточно хорошее укрепление тенге.

При этом глава Нацбанка отдельно подчеркнул: происходящее на валютном рынке выглядит чисто - без спекулятивных перекосов.

- Сейчас мы не видим факторов, что кто-то спекулирует, что курс складывается под влиянием нефундаментальных, нерыночных компонентов. Поэтому пока курс такой, какой есть, он оказывает существенный дезинфляционный эффект.

При этом глава Нацбанка не исключил, что тенге может ослабнуть летом, поскольку в сезон отпусков традиционно "спрос на доллары немного возрастает".

Самой живой частью брифинга стала тема единого QR-кода. Сулейменов описал процесс почти бытовым языком: проблема не в законах и не в согласовании, а в технологиях для QR-платежей, которые банки строили каждый для себя.

- Теперь им нужно эти системы "поженить", чтобы они стали доступны друг другу в безопасном ключе. Это занимает определенное время. Надеемся, что к лету сможем всех порадовать тем, что система заработает на практике. Думаю, где-то к июлю.

И хотя все формальности уже завершены и банки уже подписали договор о подключении к единой системе, скорость процесса явно не устраивает регулятора. И здесь глава Нацбанка не скрывал легкого раздражения:

- Затягивают это… Как будто делают это намеренно. Мы достаточно подробно и досконально разобрались в процессе. Этим занимается наша собственная команда. На этой неделе она проводила очередное совещание и технические работы с банками.

При этом в Нацбанке не исключают, что запуск может произойти и раньше июля, если технические вопросы удастся закрыть быстрее.

Тогжан ГАНИ, фото Веры ОСТАНКОВОЙ и предоставлено пресс-службой Нацбанка, Астана