Рассрочка без остановки

Когда небольшие платежи становятся большой нагрузкой

“Всего 15 тысяч тенге в месяц”, “Еще 20 тысяч - вполне потяну”, “Эта рассрочка скоро закончится” - каждая новая покупка по отдельности может казаться вполне доступной. Проблема возникает, когда таких платежей становится много.

Как вовремя заметить, что небольших платежей стало слишком много, и не довести ситуацию до просрочки, расскажем вместе с Fingramota.kz. 

Возникновение снежного кома 

Смартфон, бытовая техника, мебель, одежда, покупки на маркетплейсах - постепенно часть дохода оказывается распределена на месяцы, а иногда и годы вперед. А если к рассрочкам добавлены кредит, микрозаем или кредитная карта, то даже временное снижение дохода или незапланированный крупный расход могут нарушить привычный финансовый баланс.

Тогда долговая нагрузка начинает рас­ти как снежный ком: для одного платежа приходится использовать деньги, предназначенные для других расходов, затем занимать до зарплаты или оформ­лять новый заем.

Представим обычную ситуацию. В январе семья покупает в рассрочку смарт­фон - 20 тысяч тенге в месяц. Платеж вполне комфортный. В феврале ломается стиральная машина - еще 18 тысяч тенге. В марте ребенку покупают ноутбук - 25 тысяч тенге. Через некоторое время появляется рассрочка на мебель - 35 тысяч тенге, затем одежда и обувь - еще 15 тысяч тенге, несколько покупок на маркетплейсе - 12 тысяч тенге в месяц. Параллельно семья продолжает выплачивать потребительский кредит 45 тысяч тенге ежемесячно.

Каждое новое обязательство в момент оформления выглядело посильным. Но теперь сложим все платежи: 20 000 + 18 000 + 25 000 + 35 000 + 15 000 + 12 000 + 45 000 = 170 000 тенге в месяц.

При семейном доходе 400 тысяч тенге это уже 42,5 процента дохода. После всех долговых платежей остается 230 тысяч тенге на продукты, коммунальные услуги, транспорт, связь, расходы на детей и все остальные потребности семьи. А если есть ипотека, аренда жилья или другие обязательства, то свободных денег остается еще меньше.

Именно поэтому несколько рассрочек могут быть незаметны по отдельности. Каждую новую покупку человек оценивает отдельно, а платить приходится за все одновременно. 

Пока доход стабилен и расходы идут по плану, даже несколько платежей могут обслуживаться без просрочек. Но достаточно одного месяца, который пошел не по плану, чтобы возникли проблемы.

Например, автомобилю потребовался срочный ремонт на 150 тысяч тенге или возникли другие непредвиденные расходы. При этом обязательные 170 тысяч тенге по кредитам и рассрочкам никуда не исчезают.

Часть обычных покупок человек начинает оплачивать кредитной картой. Затем берет небольшой микрозаем, чтобы дотянуть до зарплаты. В следующем месяце нужно платить уже не только прежние 170 тысяч тенге, но и возвращать новый долг.

Если денег снова не хватает, возникает соблазн занять еще. Получается цепочка: несколько рассрочек → высокая ежемесячная нагрузка → непредвиденный расход → нехватка денег → новый заем → новый платеж → еще больший дефицит бюджета.

Так вполне посильные по отдельности обязательства постепенно превращаются в долговой снежный ком.

Проблемы появляются ещё до первой просрочки 

Первый тревожный сигнал - когда пос­ле внесения всех обязательных платежей денег регулярно не хватает до следующей зарплаты. Второй - когда продукты, транспорт и другие повседневные расходы приходится оплачивать кредитными деньгами.

Третий - когда новый заем оформляется уже не для покупки, а для погашения другого обязательства или чтобы “дотянуть до зарплаты” после внесения платежей.

Еще один сигнал: вы уже не можете сразу сказать, сколько у вас действующих рассрочек и кредитов и какую общую сумму необходимо внести в текущем месяце.

В такой ситуации вопрос уже не в том, можете ли вы позволить себе еще одну покупку. Необходимо остановить рост долгов и оценить финансовое положение в целом.

Рассрочка тоже занимает место в бюджете

К рассрочке иногда относятся проще, чем к кредиту: “Это же без процентов”. Но для личного или семейного бюджета значение имеет не название финансового инструмента, а сумма, которую необходимо отдавать каждый месяц. Поэтому перед новой покупкой сложите все действующие обязательства: платежи по кредитам, рассрочкам, микрозаймам и другим займам. Затем посчитайте, сколько денег останется после их погашения на жилье, продукты, коммунальные услуги, транс­порт, детей и другие обязательные расходы.

Например, очередные 15 тысяч тенге в месяц сами по себе могут показаться небольшой суммой. Но, если вы уже ежемесячно отдаете 170 тысяч тенге, новый платеж увеличит долговую нагрузку до 185 тысяч тенге.

Поэтому вопрос должен звучать не “могу ли я платить еще 15 тысяч?”, а “сколько я уже отдаю каждый месяц вместе со всеми долгами?”

Чем длиннее рассрочка, тем легче набрать новые

Длительный срок делает ежемесячный платеж визуально доступнее. Товар стоимостью 360 тысяч тенге можно представить как “всего 15 тысяч в месяц” на два года. Но два года -

большой срок. За это время может понадобиться новый телефон, бытовая техника, мебель или другие покупки. Первая рассрочка не выплачена, а поверх нее появляются вторая, третья и четвертая.

Получается своеобразный эффект слоев: старые платежи еще не закончились, а новые уже добавляются. Поэтому перед очередной покупкой полезно посмотреть не только на размер платежа, но и на даты окончания всех действующих обязательств.

Иногда финансово разумнее дождаться закрытия одной или нескольких рассрочек и только после этого оформ­лять следующую.

По материалам образовательного медиапортала Fingramota.kz. 

Партнер рубрики - Bank RBK

0