Не там копаете

Главная проблема пенсионной системы - не маленькие пороги достаточности, а мизерные, да ещё и нерегулярные, взносы при низком уровне доходов населения

В дискуссиях по поводу вариантов реформирования модели пенсионного обеспечения казах­станцев основное внимание уделяется порогу минимальной достаточности (ПМД). Правительство под предлогом заботы о будущем граждан регулярно его повышает, ограничивая вкладчикам возможности досрочного изъятия и использования их собственных средств. Однако актуальные данные ЕНПФ показывают, что не низкие ПМД главная проблема накопительной системы. Корень зла гораздо глубже: у большинства вкладчиков взносы и, соответственно, накопления настолько мизерные, что не могут гарантировать при их выходе на заслуженный отдых возможность быть обеспеченными хотя бы продуктами питания. А у сотен тысяч казахстанцев трудоспособного возраста даже нет личного счета в ЕНПФ! И это на 28-м году существования накопительной системы.

На 1 июня 2026 года, по данным ЕНПФ, общее количество вкладчиков пенсионной системы превышало 11,327 млн человек - см. таблицу №2 (в материале я привожу такую же нумерацию, как и в официальном ответе ЕНПФ на мои вопросы). 

Вроде бы есть чем гордиться. Но таблица №4 наглядно демонстрирует крайне нерегулярный характер поступлений денег в фонд.

Оказывается, 12 взносов (ежемесячная зарплата плюс отпускные) в 2025 году зафиксированы чуть более чем у 2,46 млн будущих пенсионеров. Еще у около 1,08 млн человек - 11 взносов в год. Следующая позитивная группа вкладчиков - 10-месячники: таковых 0,705 млн обязательных пенсионных счетов.

А в таблице №3 представлена информация о вкладчиках ЕНПФ, у которых не было взносов с января 2025-го по май 2026-го. Более чем у 3,7 млн вкладчиков (мужчин и женщин) не было никаких пос­туплений за этот период. 

В этой группе, по утверждению ЕНПФ, и выехавшие из страны, и умершие, а также военные, которым счет в фонде открыли, а после, в 2016 году, решили платить пенсию из бюджета. Но, правда, это слабое утешение, поскольку есть вкладчики, которым отчисления поступали лишь эпизодически. Кому-то работодатель закидывал в ЕНПФ деньги один раз в год, кому-то - 5-7 раз и так далее. Таковых 2 109 160 вкладчиков, о чем свидетельствует та же таблица №4. Значит, они, слава богу, живые, не служат в армии и никуда не выехали на ПМЖ. Только достойных пенсий у них не будет.

Хуже них ситуация у тех, кто приведен в таблицах №10 и №11. Там расписано количество вкладчиков, которым работодатель ничего не закидывает на пенсионные счета от одного года до 10 лет. Здесь тоже счет идет на сотни тысяч будущих пенсионеров.

То есть охват населения трудоспособного возраста накопительной пенсионной системой скорее формальный. По официальной статистике, неактивным считается 4 771 141 счет. Но стоит провести хотя бы один взнос в год - и ты уже, по оценке ЕНПФ, активный участник этой системы.

Понятно, что в итоге в трудовой стаж для исчисления будущей пенсии пойдут лишь месяцы, когда на счет капали денежки. И получается, что вроде система есть, вроде человек работал, но у него нет накоплений для пенсии, позволяющей хотя бы сводить концы с концами. Тогда, быть может, все-таки нет никакой системы?..

Средний возраст казахстанца - 32 года. Правда, применительно к пенсионной системе нужна поправка. Дети ведь не работают. Поэтому я попросил специалистов ЕНПФ нарисовать среднестатистический портрет вкладчика чуть старшего возраста - 35 лет.

К этим своим годам человек в идеале должен выучиться на кого-то, найти работу, жениться или выйти замуж, взять ипотеку (как же сегодня без нее!) и определить детей в школу. Если учесть, что ЕНПФ установил нижний возрастной порог вкладчика в 20 лет, то к 35 годам гражданин, получается, уже 15 лет является участником накопительной пенсионной системы.

Однако оказалось, что в реальности средний стаж участия 35-летних в системе составляет всего 7 лет (84 месяца, если быть точным). Это не потому, что они до 28 лет сидели сиднем на печке и нигде не работали. Скорее всего, работали, но вчерную, потому что в стране явный дефицит белой занятости с регулярными обязательными отчислениями, в том числе в ЕНПФ.

В итоге наиболее часто встречающаяся сумма пенсионных накоплений в ЕНПФ вкладчиков в возрасте 35 лет составляла по состоянию на 1 января 2026 года 692 940 тенге, а по состоянию на 1 июня 2026 года - 706 070 тенге. А если все это разбавить деньгами кучки тех их ровесников, у кого вклады исчисляются сотнями миллионов тенге, что отражает таблица №9, то средний размер пенсионных накоплений, как мне сообщили в ЕНПФ, у мужчин в возрасте 35 лет был по состоянию на 1 июня 2026 года 2 543 742 тенге, у женщин - 2 257 634 тенге на ту же дату.

К слову, по новым ПМД, напомню, у них должно быть не менее 11 490 000 тенге. Выводы делайте сами.

А мы пока идем дальше. С одной стороны, в ЕНПФ есть небольшая группа вкладчиков с очень крупными накоплениями, превышающими ПМД, - десятки и сотни миллионов тенге. Таких, как показывает таблица №12, всего 30 049 человек. С другой - молодежь с туманными перспективами, которые мы с вами только что разобрали, а также вкладчики предпенсионного возраста. Причем у подавляющего большинства без пяти минут пенсионеров перспективы в плане накопительной части пенсии еще хуже. Им уже не приходится надеяться даже на инфляцию, “благодаря” которой с годами могут “вырасти” зарплаты, а значит, и пенсионные накопления, - у них попросту уже нет временного лага.

Предлагаю обратиться к таблице №14 - займемся подсчетами накоплений у тех, у кого пенсия уже не за горами.

Например, по состоянию на 1 июня 2026 года вкладчицами ЕНПФ в возрасте 60 лет являлись 70 612 женщин. Все вместе они накопили 301 741 073 832,61 тенге. Каждая - в среднем 4 273 226,56 тенге. У 62-летних мужчин, которых в системе к указанной дате было в общей сложности 57 782, совместно накоплено 245 866 312 998,95 тенге. По отдельности в среднем тоже не бог весть что - 4 255 067,55.

И это у людей, которые были в системе с самого ее начала - с 1 января 1998 года!

К слову, стоит напомнить, что в 2013 году правительство решило уравнять пенсионный возраст женщин и мужчин - 63 года. Цели декларировались самые распрекрасные. Якобы благодаря реформе вкладчицы ЕНПФ гарантированно должны накопить на приличную пенсию.

В итоге правительство решило резать кошке хвост по частям - единоразовое повышение женского пенсионного возраста заменили на поэтапное, а затем еще и отсрочили это дело - с 2023 года и до начала 2028-го на пенсию дамы в нашей стране выходят и будут выходить в 61-летнем возрасте.

Как показывает статистика, поставленные перед “уравниловкой” задачи не достигнуты. За 13 лет женщины не сильно разбогатели. Вряд ли из этого получится солидная прибавка к пенсии, которая им, слава богу, пока еще светит с солидарной компонентой.

Ответ ЕНПФ на мой запрос прямо указывает: чтобы рассчитывать примерно на 125 тысяч тенге в месяц пенсионных выплат из фонда, необходимо накопить 23 570 000 тенге к моменту выхода на заслуженный отдых. Выше мы уже сообщили, сколько вкладчиков могут на это реально рассчитывать - всего лишь чуть более 30 тысяч более чем из 11 миллионов.

Для системы это катастрофически мало. Поэтому очевидно, что главная проблема нынешней накопительной пенсионной системы Казахстана сегодня - это не “слишком низкий ПМД”, а хронически низкий уровень взносов и нестабильность отчислений-поступлений в нее. Люди физически не могут накопить достаточные для безбедной старости суммы при текущей структуре занятости и доходах.

Получается, что нынешняя накопительная пенсионная система выгодна только узкой группе профессиональных участников рынка, допущенных к инвес­тированию наших вкладов. Чем больше денег остается внутри системы и чем дольше они там крутятся, тем стабильнее их комиссионный доход.

Именно для них главное - не допустить оттока средств. А реальное благосостояние будущих пенсионеров при таких приоритетах просто отходит на второй план.

Минтруда и соцзащиты населения, судя по шагам и периодически предлагаемым вариантам реформирования системы, особо глубоко не погружается в проблему. И пока дискуссия сводится лишь к ужесточению правил вывода денег, фундаментальные проблемы остаются нерешенными. Без роста стабильной и официальной занятости населения, увеличения реальных доходов и повышения культуры регулярных отчислений в систему никакие административные барьеры не сделают ее работающей.

С нашей структурой экономики, полагаю, вряд ли это вообще возможно. Таблица №7 тому наглядное подтверж­дение: средний ежемесячный обязательный взнос вкладчика сейчас начинается с 12 099 тенге в 20 лет и в самые продуктивные годы достигает 45 895 тенге, снижаясь к финишу до 34 152. Отличие у женщин только в том, что там нет скачка в 40-45 лет - средний взнос 15 439 тенге в 20 лет и 29 077 тенге - к 60 годам.

Благодаря этому огромному массиву скучных, но честных цифр от специалис­тов ЕНПФ, которые мы здесь публикуем, понятно, что нынешнюю модель пенсионного обеспечения, хотим мы того или нет, придется менять. Вынуждены менять. Причем кардинально. И чем дольше откладывать реформу, тем потом будет больнее.

Игорь НЕВОЛИН, Алматы