Что может решить проблему убыточности ОГПО ВТС в Казахстане

Казахстанские страховщики уже несколько лет говорят о системной проблеме обязательного автострахования – полиса ОГПО (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств). Этот социально значимый продукт фактически перестал выполнять свою ключевую функцию: обеспечивать полноценную защиту водителей после ДТП. Об этом рассказали представители страховой компании Freedom Insurance.

Главная причина – убыточность полиса ОГПО. В страховании этим термином обозначают соотношение суммы страховых выплат к объему собранных страховых премий. Если показатель превышает 100%, это означает, что компании выплачивают клиентам больше средств, чем получают от продажи полисов.

По состоянию на март 2026 года, убыточность ОГПО достигла 170%. Это означает, что на каждые 100 тенге страховых премий приходится всего около 170 тенге выплат. Для любой отрасли это критический показатель: компании фактически работают в убыток, а продукт становится экономически неустойчивым.

Такая ситуация негативно влияет на весь страховой рынок. Убыточный продукт не привлекает страховщиков, тормозит развитие отрасли и не позволяет инвестировать в улучшение сервиса. При этом страдают и сами водители – нередко компенсации после ДТП не покрывают реальный ущерб автомобилю, отмечают представители страховой компании.

Глава государства также указывает на проблему

Внимание на проблемы страхового рынка обратил и президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев на расширенном заседании правительства в начале февраля.

"Сектор страхования в нашей финансовой системе занимает незначительную долю – лишь 5%. С таким положением дел мириться нельзя. Речь идет о расширении линейки страховых продуктов с применением цифровых технологий, повышении их доступности. Рынок страхования следует рассматривать как важный институт формирования культуры солидарной ответственности государства, граждан и бизнеса за возможные риски", – отметил президент.

В связи с этим Агентству по регулированию и развитию финансового рынка и Национальному банку поручено до 1 сентября разработать программы развития страхового и фондового рынков до 2030 года. Для их реализации, по мнению президента, потребуется принятие новых законов о страховании и рынке ценных бумаг.

В страховой компании АО "Freedom Insurance" поддерживают инициативу главы государства и считают, что обновление законодательства должно затронуть несколько ключевых направлений. Их реализация позволит усилить страховую защиту граждан и одновременно создать условия для устойчивой работы страховщиков.

Пересмотр тарифной системы

Одним из ключевых вопросов остается тарифная политика в обязательном автостраховании. Действующая модель не в полной мере учитывает реальный уровень риска и индивидуальные особенности водителей.

В первую очередь нужно решить проблему ОГПО. Это возможно через внедрение скоринговых систем. С их помощью будет формироваться такая цена страховки, которая решит несколько задач: обеспечит достаточную стоимость полиса для компенсации выплат, вновь привлечет интерес страховщиков к продукту, а также стимулирует водителей быть аккуратнее на дороге. Дело в том, что алгоритм скоринга будет учитывать не только показатели водителя и автомобиля – стаж, возраст автовладельца, год выпуска машины. Он также учтет поведение водителя на дороге, и аккуратным водителям стоимость полиса будет обходиться дешевле. То есть, чем меньше аварий и нарушений, тем дешевле страховка – принцип простой и понятный для каждого.

Председатель правления АО "СК Freedom Insurance" Азамат Керимбаев отмечает:

"Если тарифы по ОГПО будут пересмотрены, то водители станут защищеннее. Потому что страховщики станут конкурировать на рынке системами скоринга, а значит, ценой и качеством услуг. Начнется здоровая конкуренция. Сейчас этой конкуренции нет, потому что ОГПО убыточен".

Сейчас такие технологии тестируются на рынке и уже показывают положительный эффект. Переход к гибким тарифам позволит снизить убыточность продукта, сделать систему справедливее для водителей, а также улучшить безопасность на дорогах, считают специалисты.

Полная цифровизация страхования

Еще одно направление, требующее развития в законодательстве – цифровизация страховой отрасли. Сегодня многие страховые услуги уже доступны онлайн, однако потенциал цифровых решений значительно шире.

"В законодательстве уже заложен переход на цифровые решения, но необходимо дальше оцифровывать деятельность страховщиков – от фронта продаж до бэк-офиса", – говорит Керимбаев.

Важно минимизировать ручные операции и интегрировать основные процессы с Единой страховой базой данных и государственными базами данных. Это ускорит оформление полисов, получение выплат, снизит риски мошенничества, а также повысит прозрачность рынка.

"Мы уже видим, что потребители это оценили – 98% наших клиентов удобнее получать страховые услуги именно через цифровые решения", – отмечает он.

Решение ключевых проблем автострахования способно дать импульс развитию всей отрасли. Такой шаг поднимет конкуренцию между страховыми компаниями, сделает их более цифровыми и снизит риски мошенничества. Разрешится основная проблема – водители будут получать выплаты, которые покроют нанесенный автомобилю ущерб. Более справедливая тарифная система усилит конкуренцию и повысит качество услуг, а цифровизация отрасли сможет сделать страховой рынок прозрачнее и устойчивее, считают представители страховой компании.