Банктер және банк қызметі туралы жаңа заңда қандай мәселелер қамтылған?

Egemen.KZ парақшасынан алынған деректерге сүйене отырып, Qazaq24.com жаңалық жариялайды..

Банктер және банк қызметі туралы жаңа заң Қазақстандағы банктерді реттеу мен қадағалаудың бес жылдық реформасының қисынды аяқталуы болды және қаржылық орнықтылықтың, бәсекелестіктің, цифрландырудың және тұтынушылардың құқықтарын қорғаудың заманауи халықаралық стандарттарына көшуді бекітті.

Заң банк секторын институционалдық трансформациялау, қадағалау және реттеу моделін жаңғырту нәтижелерін көрсетті.

Заң Мемлекет басшысының тапсырмасы бойынша әзірленді және технологиялық өзгерістерді, экономиканы қаржыландырудағы банк секторының рөлін арттыруды, бәсекелестікті арттыруды және нарыққа жаңа қатысушыларды тартуды, сондай-ақ қаржылық технологияларды ілгерілету және цифрлық активтер айналымын ырықтандыру мәселелерін ескереді.

Заңның негізгі мақсаттары ретінде банк жүйесінің қаржылық тұрақтылығын қамтамасыз ету, халық пен бизнестің салымдарын сақтау, адал бәсекелестікті дамыту және банк қызметтерін тұтынушылардың құқықтарын жүйелі қорғау болып айқындалды. Оның негізгі қағидаттары банк қызметінің үздіксіздігін, халық пен бизнеске қызмет көрсетудің қауіпсіздігі мен сенімділігін қамтамасыз етуге, сондай-ақ банк жүйесіне деген сенімді сақтауға бағдарланған.

Соңғы бес жылда банк секторында іске асырылған институционалдық реформалар реттеу мен қадағалаудың сапалы жаңа моделін қалыптастырды және оларды Банктер және банк қызметі туралы базалық заң деңгейінде жүйелі түрде бекіту қажеттігіне негіз болды. Қолданыстағы Банктер туралы заң банк секторын дамытудың заманауи процестерін толық көрсетпейді, оның құрылымы мен ұғымдар аппараты өзектілігін едәуір жоғалтты.

Банктер туралы жаңа заң шеңберінде іске асырылған реформалардың негізгі бағыттары мыналарды қамтиды:

1) Төлемге қабілетсіз банктерді реттеудің жаңа тетігін енгізу;

2) Банктерді реттеуді жетілдіру және корпоративтік басқаруды күшейту;

3) Бәсекелестікті дамыту және банк қызметін тепе-тең реттеуді енгізу;

4) Қаржылық технологиялар секторының дамуын ынталандыру және цифрлық қаржы активтерін реттеу;

5) Іс-қимылды қадағалаудың тәуекелге бағдарланған жүйесін енгізу;

6) Ислам банкингін дамыту;

7) Өзін-өзі реттеу тетіктерін енгізе отырып, микроқаржы және коллекторлық нарықтарды реформалау.

Жаңа заңды дайындау кезінде халықаралық қаржы ұйымдарының, оның ішінде ХВҚ мен ЕҚДБ-ның озық тәжірибесі пайдаланылды. Заң G-20 жанындағы Қаржылық тұрақтылық жөніндегі кеңестің (Financial Stability Board) халықаралық стандарттары мен ұсынымдарына, сондай-ақ Еуропалық одақ директиваларының құқықтық және реттеушілік шеңберіне сүйенеді.

1) Реформаның жүйелік басымдығы төлемге қабілетсіз банктерді реттеу тетігін жаңарту болды. Оны жаңғырту қажеттілігі банктердегі дағдарыстардың циклдік сипатына және банктердің қаржылық орнықтылығын жоғалтқаннан кейін оларды таратуға бағытталған дәстүрлі тәсілдердің шектеулі тиімділігіне байланысты. Осыған байланысты жаңа Заңның негізгі элементтерінің бірі шұғыл әрекет етуден тәуекелдерді ерте анықтауға және олардың алдын ала шектеуге баса назар аударатын заманауи реттеу жүйесін қалыптастыру болды.

Бұл модельге көшудің негізі 2008-2009 жылдардағы әлемдік қаржы дағдарысына жауап ретінде қалыптасқан банктерді реттеудің жаһандық стандарты болды. 2011 жылы G-20 жанындағы Қаржылық тұрақтылық жөніндегі кеңес қаржы институттарын қалыпты реттеудің бірыңғай халықаралық қағидаттарын бекіткен «Қаржы институттары үшін тиімді реттеу режимдерінің негізгі атрибуттары» құжатын бекітті. Кейінгі жылдары бұл стандарт көптеген елдердің ұлттық заңнамасына енгізіліп, банктік реттеу саласында жалпыға бірдей танылған халықаралық шеңберге айналды.

Жаңа модельдің негізгі элементі банктің қаржылық жағдайының нашарлау дәрежесіне байланысты дәйекті түрде қолданылатын дағдарысқа қарсы режимдердің реттелген жүйесіне көшу болып табылады. Заңда үш режим қарастырылады: күшейтілген қадағалау, қаржылық орнықтылықты қалпына келтіру және реттеу. Мұндай тәсіл қадағалау шараларының тепе-теңдігін қамтамасыз етеді, банкті қалпына келтіру мүмкіндіктері болған кезде оны қолданыстағы институт ретінде сақтауға мүмкіндік береді, және қажет болған жағдайда, активтер мен міндеттемелерді беруді, қайта құрылымдауды, акцияларды мәжбүрлеп сатуды және тұрақтандыру банкін құруды қоса алғанда, халықаралық стандарттарға сәйкес келетін құралдарды пайдалана отырып, дағдарыстық жағдайды реттелген шешуді қамтамасыз етеді.

Банктердің қаржылық жағдайының нашарлауын болдырмау үшін жаңа құралдар – қалпына келтіру жоспарлары мен реттеу жоспарлары енгізілуде. Бұл құжаттар банкті дағдарыстық жағдайдан шығару және төлем қабілетсіздігінің алдын алу бойынша нақты шараларды анықтайды. Жоспарларды әзірлеу және жыл сайынғы жаңарту банктердің де, реттеушінің де міндеті болады.

Сонымен бірге жүйелік маңызы бар банктер үшін шығындарды сіңіру қабілетінің (TLAC) жеткілікті деңгейін ұстап тұру талабы енгізіледі, бұл сыртқы қолдауды пайдалану мүмкіндігін азайтады.

Жаңа модель шеңберінде мемлекеттік қолдау тек акционерлік капиталды толық пайдаланғаннан және TLAC құралдарын есептен шығарғаннан кейін қолданылатын ерекше және төтенше шара ретінде қарастырылады. Жүйелік маңызы бар банктерді қолдау банкті кейіннен сату және қаражатты бюджетке қайтара отырып, мемлекеттің капиталға уақытша және өтеулі қатысуы арқылы жүзеге асырылады.

Сонымен қатар Заң мемлекеттік органдардың өкілеттіктерін нақты ажыратады. Агенттік дағдарысқа қарсы режимдерді қолдану және қалпына келтіру және реттеу жоспарларының іске асырылуын қадағалау, Үкімет пен Ұлттық Банк – Қаржылық тұрақтылық жөніндегі кеңестің үйлестіруші рөлі жағдайында мемлекеттің қатысуы жөніндегі шешімдер үшін жауап береді. Нәтижесінде қаржылық орнықтылық пен салымшылар мен клиенттердің мүдделерін қорғау арасындағы теңгерімділікті қамтамасыз ететін заманауи институционалдық реттеу жүйесі қалыптасуда.

2) Банктерді реттеуді жетілдіру

Жаңа заң корпоративтік басқаруға, меншік құрылымының ашықтығына және қадағалау құралдарына қойылатын талаптарды күшейтеді. Атап айтқанда, қаржылық есептіліктің халықаралық стандарттарында қолданылатын тәсілдерді ескере отырып, банкпен ерекше қатынастармен байланысты тұлғалардың тізбесі кеңеюде, бұл үлестес байланыстарды неғұрлым дәл сәйкестендіруге, меншік құрылымының ашықтығын арттыруға және байланысты тараптармен және топішілік транзакциялармен операцияларды бақылауды қоса алғанда, банк қызметінің есептілігін күшейтуге мүмкіндік береді.

Сонымен бірге тәуекелге бағдарланған қадағалаудың негізгі элементі ретінде уәжді пайымдау тетігін қолдану кеңейтілуде. Уәжді пайымдау банктердің қызметін бағалау кезінде ғана емес, сонымен қатар корпоративтік басқару сапасын, ішкі бақылау жүйесін және сыртқы аудитті қадағалау кезінде де қолданылады.

Қадағалап талдау сапасын арттыру мақсатында Ұлттық Банкке ұсынылатын реттеушілік есептілікпен қайталануды бір мезгілде алып тастай отырып, банктердің есептілігіне нақты тәуекелдер болған кезде реттеушінің деректер витриналарына жеке талаптар қалыптастыру құқығын көздейтін қосымша талаптар енгізіледі.

Сонымен қатар, қаржы заңнамасын жүйелеу жүргізіледі: құқықтық өрістен ескірген және қайталама нормалар алып тасталады, ал акционерлерге, басшы қызметкерлерге және банк холдингтеріне қойылатын талаптар біріздендіріледі және «Қаржы нарығы мен қаржы ұйымдарын мемлекеттік реттеу, бақылау және қадағалау туралы» Қазақстан Республикасының Заңына көшіріледі. Бұл тәсіл реттеудің біркелкілігін қамтамасыз етеді, құқықтық өрістің фрагменттілігін жояды және халықаралық қадағалау мен корпоративтік басқару стандарттарына сәйкес келетін қаржы заңнамасының тұтас, логикалық архитектурасын қалыптастырады.

3) Банк секторын дамытудың маңызды бағыты бәсекелестік деңгейін арттыру болып табылады.

Банктер туралы жаңа заң шеңберінде бәсекелестікті дамытудың қосымша құралы әмбебап және базалық банктік лицензияларды енгізу арқылы тепе-тең реттеуді енгізу болды. Базалық лицензия салымшыларды қадағалау мен қорғаудың тиісті деңгейін сақтай отырып, операциялардың шектеулі жиынтығы және төмендетілген реттеуші жүктемесі бар шағын банктерге бағытталған. Әмбебап лицензия капиталға, өтімділікке және басқаруға қатаң талаптары бар орта және ірі банктерге қолданылады. Бұл тәсіл ірі микроқаржы ұйымдарын қоса алғанда, жаңа қатысушылар нарығына кіру үшін қосымша ынталандыру жасайды және бәсекеге қабілетті және орнықты банк ортасының одан әрі дамуын қамтамасыз етеді деп күтілуде.

4) Негізгі бағыт банктік реттеуді қаржы секторының цифрлық трансформациясына бейімдеу болып табылады. Экономиканы цифрландыру жағдайында банктер классикалық кредиттік-депозиттік институттардан технологиялық компанияларға және көпфункционалды экожүйелерге қатысты дамып келеді.

Іс жүзінде банктердің қаржылық технологиялар-компаниялар ретінде жұмыс істеуінің тұрақты модельдері қалыптасты. Банктер цифрлық экожүйелер мен маркетплейстерге қатысуды дамытады, қаржылық технологиялар мен технологиялық компанияларға инвестиция салады, сондай-ақ сыртқы қатысушыларға банктік және технологиялық инфрақұрылымын ұсына отырып, Banking as a Service моделін пайдаланады. Бұл ретте банктер жасалған операциялар мен клиенттердің мүдделерін қорғау үшін жауапкершілікті сақтайды.

Банктер және банк қызметі туралы жаңа заң алғаш рет осы қаржылық- технологиялық модельдерді заңнама деңгейінде бекітеді. Банктердің технологиялық және платформалық белсенділігінің рұқсат етілген түрлерін, сондай-ақ олардың қаржылық емес бизнеске қатысу аясын айқындайтын бірыңғай және ашық құқықтық негіз қалыптастырылады. Бұл құқықтық белгісіздікті азайтады, инновациялық даму үшін болжамды жағдайлар жасайды және сонымен бірге банк секторының орнықтылығына әсер ететін артық әртараптандыруды шектейді. Серіктестік және технологиялық ұйымдар арқылы қызмет көрсету кезінде банктің клиент алдындағы жауапкершілігін сақтау негізгі қағидат болып табылады.

Банктер туралы заңның маңызды бағыты цифрлық нарықтарды дамытудың және ілеспе тәуекелдерді басқарудың халықаралық тәсілдерін ескере отырып, қамтамасыз етілмеген цифрлық активтердің, яғни криптовалюталардың айналымын заңдастыруды және қадағалауды қоса алғанда, цифрлық қаржы активтерін реттеудің құқықтық режимін белгілеу болып табылады.

Заң шеңберінде цифрлық қаржы активтерін үш санат бойынша жіктеу енгізіледі. Оларға ақша қаражатымен қамтамасыз етілген цифрлық активтер, базалық активі қаржы құралдары немесе өзге де мүлік болып табылатын цифрлық қаржы активтері, сондай-ақ арнайы цифрлық платформаларда цифрлық нысанда шығарылатын қаржы құралдары ретінде стейблкоиндер жатады

Агенттікке цифрлық қаржы активтерін шығару, айналысқа шығару және өтеу тәртібіне, шарттарына қойылатын талаптарды белгілеу жөніндегі өкілеттіктер беріледі. Ұлттық Банк стейблкоиндарды реттейді. Цифрлық қаржы активтерінің эмиссиясын лицензиялауға жататын қаржы нарығының жаңа сегментін қалыптастыратын цифрлық платформалардың операторлары жүзеге асыратын болады.

5) Банктер туралы жаңа заңның негізгі жаңалықтарының бірі мемлекеттік реттеу мен қадағалаудың дербес бағыты ретінде іс-қимылды қадағалауды енгізу болды. Іс-қимылды қадағалау қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтары мен заңды мүдделерін тікелей қорғауға бағытталған және оның маңыздылығы бойынша пруденциялық қадағалаумен салыстыруға болады.

Қадағалау негізінен қаржы ұйымдарының қаржылық тұрақтылығын қамтамасыз етуге бағытталған дәстүрлі тәсілден айырмашылығы, іс-қимылды қадағалау қаржы ұйымдарының клиенттермен нақты өзара іс-әрекетіне, қаржы өнімдерінің сапасына және оларды ілгерілету тәжірибесіне бағытталған.

Іс-қимылды қадағалауды енгізудің мақсаты жекелеген нормаларды реттеуден қаржылық қызмет көрсетудің барлық кезеңдерінде қаржы ұйымының клиентпен өзара іс-әрекетін кешенді бағалауға көшу болып табылады. Бұл тәсіл G20 және ЭЫДҰ халықаралық стандарттары мен ұсынымдарына, сондай-ақ дамыған қаржы нарықтарының озық реттеушілік практикасына негізделген және бизнес-практикалардың әділ, ашық және адал болуын қамтамасыз етуге бағытталған.

Іс-қимылды қадағалауды енгізу шеңберінде Агенттік қаржы өнімдерін басқаруды, сату тәжірибесін, коммуникацияларды және тұтынушыларға қызмет көрсетуді кешенді талдауды қамтамасыз ететін іс-қимыл тәуекелдерін бағалау жүйесін қалыптастыруға күш салады. Бұл тәсілдің мақсаты жосықсыз іс-қимыл факторларын анықтау және тұтынушылардың мүдделерін қорғау деңгейін объективті бағалау болып табылады.

Қадағалау ақпаратының толыққанды көзі және нарықтық практикаларға превентивті әсер ету құралы ретінде қаржылық қызметтерді тұтынушылардың жолданымдарын қарау тетіктерін институционализациялау іс-қимылды қадағалаудың елеулі элементі болып табылады.

Банктер туралы жаңа заң банк, сақтандыру қызметтері мен микроқаржылық қызметтерді қамтитын бірыңғай қаржы омбудсманы институтын құруды көздейді. Тәуелсіз органның шеңберінде дауларды сотқа дейін шешу функцияларын шоғырландыру және қаржы ұйымдары үшін оның шешімдеріне міндетті күш беру халықаралық тәсілдерге сәйкес келеді және тұтынушылардың құқықтарын қорғаудың біркелкілігі мен болжамдылығын қамтамасыз етеді.

Сондай-ақ дауларды сотқа дейін реттеудің көп деңгейлі жүйесі қалыптасуда. Бірінші деңгейде жолданымды тікелей қаржы ұйымының міндетті қарауы көзделген, бұл шағымдармен жұмыс істеудің тиімді ішкі рәсімдерін дамытуды ынталандырады. Нәтиже болмаған кезде дау қаржы омбудсманының қарауына беріледі, ал соңғы кезеңде процеске қадағалау және түзету өкілеттіктеріне ие реттеуші тартылады.

Мұндай модель проактивті іс-қимылды қадағалау үшін орнықты негізгі қалыптастыра отырып, азаматтардың жекелеген жолданымдарына ден қоюдан шағымдар мен оларды қарау нәтижелері бойынша біріктірілген деректер негізінде қаржы ұйымдарының іс-қимыл практикаларын жүйелі түрде талдауға өтуді қамтамасыз етеді.

6) Балама қаржы құралдарына қол жеткізуді кеңейту шеңберінде Банктер туралы заң ислам банкингін дамытудың жаңа тәсілдерін көздейді. Қазіргі уақытта Қазақстандағы исламдық қаржыландыру қаржы нарығының аз ғана үлесіне ие және банк секторы активтерінің 0,5%-дан төмен бөлігін құрайды. Ислам банктерін құру мүмкіндігінің заңнамада 2009 жылдан бері көзделіп отырғанына қарамастан, аталған сегменттің дамуын жеке мамандандырылған банк құру қажеттілігі шектеп, бұл исламдық қаржы өнімдерінің халық пен бизнес үшін қолжетімділігін елеулі түрде шектеді.

Банктер туралы заңды әзірлеу кезінде халықаралық тәжірибе ескерілді және әмбебап банктерге исламдық қаржы құралдарын «исламдық терезелер» форматында ұсынуға рұқсат беруге негізделген исламдық банкингті дамытудың жаңа тәсілі көзделеді. Мұндай тетік бір лицензияның шеңберінде дәстүрлі және исламдық қызметті қатар алып жүруге мүмкіндік береді, кіру кедергілерін елеулі түрде азайтады және исламдық қаржы өнімдерінің ауқымы мен желісін кеңейтеді.

Заң «исламдық терезелер» ұйымдастыруға қойылатын нақты талаптарды белгілейді. Исламдық қызметті міндетті түрде ұйымдық оқшаулау, активтер мен міндеттемелерді бөлек есепке алу және басқару, мамандандырылған қызметкерлерді бөлу, сондай-ақ қаржы өнімдерін бекітуді және олардың исламдық қаржыландыру қағидаттарына сәйкестігін бақылауды жүзеге асыратын шариғатқа сәйкестік жөніндегі кеңес құру көзделеді.

Аталған нормаларды іске асыру исламдық банкингтің ауқымын кеңейту, қаржыландырудың балама тетіктерін дамыту және жеке ислам банктерін құру қажеттілігінсіз қаржылық инклюзияны арттыру үшін жағдай жасайды.

7) Реформалардың соңғы элементі микроқаржы және коллекторлық нарықтарда өзін-өзі реттеу және тәуекелге бағдарланған қадағалау тетіктерін дамыту болып табылады.

Осы мақсатта міндетті мүшелік негізінде өзін-өзі реттеу институтын енгізу көзделген. Қазақстанда нарыққа қатысушылардың дамыған кәсіби қауымдастықтарының болуы оның институционалдық тұрғыдан жетілгендігін және өзін-өзі реттеу моделіне көшуге дайындығын көрсетеді. Бұл тәсіл бір мезетте реттеушінің назарын күнделікті қадағалаудан нарықты дамытуға және жүйелік тәуекелдерді бақылауға аудара отырып, қызметтің бірыңғай қағидаларын белгілеуге, қатысушылардың тәртібін арттыруға, бұзушылықтар санын азайтуға және мемлекет пен тұтынушылардың сенімін арттыруға мүмкіндік береді.

Халықаралық практикаға ұқсас өзін-өзі реттейтін ұйымдарға қарыз алушылардың жолданымдарын қарау, өз мүшелеріне тексеру жүргізу және ішкі ықпал ету шараларын қолдану бойынша өкілеттіктер беріледі. Бұл ретте Агенттік қадағалау функцияларын сақтайды және ӨРҰ-ның және неғұрлым тәуекелге бағдарланған нарыққа қатысушылардың қызметіне шоғырланады.

Банктер туралы жаңа заң Қазақстандағы банктік реттеу жүйесін институционалдық трансформациялау нәтижелерін бекітеді және қаржы секторын дамытудың келесі кезеңі үшін құқықтық негіз қалыптастырады. Ол соңғы жылдары іске асырылған реформаларды жүйелейді және олардың орнықтылығын, кезеңділігін және сабақтастығын қамтамасыз ете отырып, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғаудың қадағалау моделі мен жүйесінің негізгі элементтерін заңнама деңгейіне ауыстырады.

Нәтижесінде банк секторының заманауи моделі қалыптасады, оның шеңберінде банктер клиенттер мен қоғам алдындағы жауапкершілік стандарттарын арттыра отырып, цифрлық технологиялар мен экожүйелік шешімдерді белсенді түрде ықпалдастыратын қаржылық орнықты институттар ретінде әрекет етеді. Мемлекет рөлі тікелей қатысудан және қолдаудан нарықтың теңгерімді дамуын, адал бәсекелестікті және қоғамдық мүдделерді қорғауды қамтамасыз ететін тәуелсіз реттеуші функциясына ауысады. Мұндай тәсіл орнықты экономикалық өсу, қаржы жүйесіне деген сенімді нығайту және Қазақстанның жаһандық қаржы архитектурасына одан әрі ықпалдасуы үшін ұзақ мерзімді институционалдық негіздерді қалайды.

Мадина Әбілқасымова

Соңғы жаңалықтар