Пять вопросов о цифровом тенге. Объясняем, кому и зачем он нужен

Хотя полномасштабный запуск цифрового тенге случится скоро, у многих всё ещё нет четкого понимания, что из себя представляют такие деньги. Безопасны ли они? Если есть безналичные, то зачем цифровые? И какая от них польза для обычных людей и бизнеса?

Публикуем ответы Digital Business на пять популярных вопросов о цифровом тенге.

1. Что такое цифровой тенге и зачем он нужен?

Цифровой тенге (ЦТ) – это третья форма национальной валюты Казахстана наряду с наличными и безналичными деньгами. Он выпускается Национальным банком РК и имеет ту же ценность, что и тенге в кошельке или на банковской карте: один цифровой тенге равен одному обычному. Отличается только форма выпуска: цифровые тенге выпускаются в форме уникальных токенов – электронных записей, которые хранятся в специальных электронных кошельках.

Все три формы денег будут существовать параллельно. 

В Казахстане проект стартовал в 2021 году. Сначала Нацбанк изучал технологии и опыт других стран. Уже в 2023-м ЦТ начали тестировать, а в 2024-м запустили пилотный проект: часть средств из Национального фонда перевели в цифровой формат, запрограммировали и направили на строительство участка железной дороги Достык – Мойынты. Потратить их можно было только на оплату услуг подрядчиков и поставщиков, которые действительно выполнили весь объём работ.

В этом и заключается особенность цифрового тенге – его можно маркировать, то есть "помечать" для определённой цели. После того как деньги потрачены туда, куда нужно, метка автоматически снимается. Это помогает минимизировать коррупционные риски, не нарушая при этом банковскую тайну.

Сейчас ЦТ проверен более чем по десяти направлениям, в обороте уже около 257,5 млрд цифровых тенге. Полномасштабное внедрение намечено на декабрь 2025 года.

2. Чем цифровой тенге отличается от криптовалюты?

Главное отличие цифрового тенге от криптовалют и стейблкоинов в том, что последние не являются официальными деньгами и не обеспечены государством. Их цена определяется рыночным спросом и может резко меняться – сегодня вырасти, завтра упасть.

Кроме того, в отличие от криптовалют, для цифрового тенге не всегда нужен интернет. Даже если связи нет, человек может заранее "загрузить" на свой смартфон определенную сумму ЦТ и расплатиться ими оффлайн. С этой точки зрения он выгоднее безналичных расчётов. Сейчас от 73 до 92% всех платежей в Казахстане уже совершаются безналом, но большая часть из них приходится на города. ЦТ сократит этот разрыв, ведь им смогут пользоваться где угодно.

3. Как внедрение ЦТ повлияет на экономику?

Во-первых, он усилит конкуренцию на финансовом рынке. Появятся новые платёжные сервисы, работающие на основе "смарт-контрактов" – цифровых соглашений, которые выполняются автоматически при достижении заданных условий. Это откроет дорогу новым финтех-проектам и повысит качество услуг, ведь компании будут соревноваться в удобстве и скорости для клиентов.

Во-вторых, государство сможет эффективнее использовать бюджетные средства. Например, цифровой тенге позволит выдавать соцвыплаты строго по назначению: если деньги выделены на школьную форму или питание, потратить их можно будет только на эти цели.

Так, по программе "Ауыл аманаты" фермерам Акмолинской области выдавали кредиты в цифровых тенге, которые можно было потратить только на покупку скота. Это помогло избежать фиктивных сделок и сделать систему честнее.

Также "КазАвтоЖол" использует ЦТ для ремонта дорог в Атырауской и Павлодарской областях.

Фото: Нурбанк

В-третьих, госзакупки станут прозрачнее. Пилотные проекты уже идут, а в полном объёме ЦТ в этой сфере заработает к 2027 году.

Вице-министр Асет Турысов рассказал, как это будет работать: допустим, госструктуре нужно купить автомобиль. Она указывает характеристики, а система сама определяет среднюю рыночную цену. После утверждения бюджета создаётся цифровой тенге, который "закрепляется" за этой закупкой. Проходит конкурс, выбирается подрядчик, подписывается смарт-контракт. Далее система шаг за шагом отслеживает всю цепочку: есть ли электронный счёт-фактура, уплачен ли налог, зарегистрирован ли автомобиль в базе МВД. Только когда весь процесс завершён, казначейство перечисляет деньги поставщику – уже за вычетом налогов и пошлин.

В-четвёртых, его можно использовать в благотворительных проектах. Кейс учредительницы благотворительного фонда Biz Birgemiz Qazaqstan 2030 Перизат Кайрат, когда за счёт пожертвований она вела роскошную жизнь, показал: важно отслеживать, дошли ли деньги до нуждающегося.

4. Какие банки уже работают с цифровым тенге? 

Нацбанк РК отвечает за выпуск цифровой валюты и создание инфраструктуры для её использования. А уже банки второго уровня становятся участниками проекта и предоставляют клиентам доступ к цифровым счетам и операциям. За счёт этого они экономят на сейфах, кассирах и инкассации.

Сейчас система цифрового тенге работает в режиме опытно-промышленной эксплуатации. Открыть счёт в цифровых тенге пока могут только участники пилотных проектов – юридические и физические лица, а также государственные органы. Это делается через банки, подключённые к системе ЦТ, и Казначейство Министерства финансов.

По состоянию на 1 июля 2025 года в проекте участвовали пять банков: Нурбанк, Народный банк Казахстана, Евразийский банк, Банк ЦентрКредит и Altyn Bank, а также "Казпочта" и Комитет казначейства.

Фото: Нурбанк

При этом, по данным Национальной платёжной корпорации Казахстана, только у Нурбанка реализованы все восемь функций работы с цифровым тенге: от открытия и ведения цифрового счёта до переводов, конвертации и работы с маркированными средствами. Кроме того, он одним из первых сделал работу с цифровым тенге полностью дистанционной. Клиенты могут открыть счёт, просматривать баланс, делать переводы и получать выписки через интернет-банкинг NurBusiness. Для этого не надо идти в отделение банка и предоставлять бумажные документы.

5. Какие преимущества внедрение цифрового тенге даст бизнесу?

Цифровой тенге ускорит B2B-расчёты. Но в первую очередь он нужен государственным и квазигосударственным структурам, а также компаниям, работающим по госзаказу. Премьер-министр Олжас Бектенов поручил внедрить ЦТ в систему республиканского и местных бюджетов, а также госхолдингов. В ближайшее время планируется определить около ста крупных проектов, которые будут подключены к этой системе.

Для таких компаний Нурбанк предлагает удобный сервис: они могут получать финансирование по госпрограммам в цифровых тенге и при необходимости конвертировать их в безналичные средства. Всё происходит онлайн – быстро, безопасно и без бумажной волокиты.

Теперь Нурбанк планирует подключиться к проекту "Цифровой НДС", который реализуют Комитет государственных доходов и Нацбанк.

Участниками пилота стали экспортёры. Они через банки второго уровня покупают цифровые тенге, которые можно использовать только для расчётов с поставщиками по электронным счетам-фактурам и для уплаты НДС в бюджет. Вывести их наличными или направить на другие нужды нельзя.

Данные о транзакциях и движении НДС автоматически поступают в налоговые органы. За счёт этого возврат НДС теперь занимает не два-три месяца, как раньше, а от 5 до 15 дней. При этом не проводятся налоговые проверки, что снижает затраты компаний и ускоряет оборот средств.

АО "Нурбанк» действует на основании лицензии №1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданной Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.