Динара Қантбек Kaspi, Citi және цифрлық төлемдердің болашағы туралы

АҚШ-тың ірі халықаралық банкінде вице-президент көмекшісі және аға инженер-талдаушы қызметін атқаратын Динара Қантбек Қазақстан мен Американың цифрлық қаржы жүйелерін тереңінен білетін сирек мамандардың бірі. Осы сұхбатта ол Kaspi.kz феноменін, Citi Payment Express платформасын, екі елдің жедел төлем инфрақұрылымын салыстырады және отандық қаржылық технологиялар (финтех) саласына нақты ұсыныстар береді.

Қазақстанда туып-өскен ол бүгінде АҚШ-тың жетекші қаржы институттарының бірінде инженерлік деңгейде жұмыс жасай отырып, жаһандық банктік технологиялардың іс жүзіндегі кескінін ішінен танып білген маман. Бұл оған Қазақстандағы цифрлық қаржы трансформациясын, атап айтқанда Kaspi.kz феноменін, сырттан ғана бақылаушы ретінде емес, нақты техникалық тәжірибесі бар сарапшы ретінде бағалауға мүмкіндік береді. Біз одан АҚШ пен Қазақстандағы цифрлық төлемдер жүйелерін салыстыруды, Kaspi-дің стратегиясын бағалауды және Қазақстанның финтех болашағы үшін ұсыныстар беруді сұрадық.

- Динара, сіз АҚШ-тың ірі банкінде инженерлік деңгейде жұмыс істейсіз, бірақ Қазақстаннан шыққансыз. Бұл қос көзқарас финтехті бағалауда сізге қалай көмектеседі?

- Бұл шынымен де ерекше тәжірибе. АҚШ-та жұмыс істегенде ондаған жылдар бойы қалыптасқан алып инфрақұрылымның ішінде жүресің. Күрделі жүйелер, легаси архитектуралар, банктік бағдарламалық қамтамасыздандырудың қабаттары. Ал Қазақстанға қарасаң мүлде басқа суретті көресің. Жас, икемді, батыл. Нөлден бастап мобильді-бірінші стратегиясымен құрылған жүйе.

Менің үшін бұл екі нүктенің арасында тұру үлкен артықшылық. АҚШ-та не жұмыс істейтінін, техникалық тұрғыдан не мүмкін екенін білемін. Қазақстанда не жасалғанын және одан тіпті не жасалуы мүмкін екенін де білемін. Ал Kaspi.kz дегенде осы мүмкіндіктің ең жарқын көрінісін көремін.

- Kaspi-ді сипаттайтын болсаңыз, оны не деп атар едіңіз?

- Мен оны «банктен тыс экожүйе» деп атар едім. Бұл сөз тіркесі маркетингтік сияқты естіледі, бірақ ол техникалық жағынан нақты сипаттама. Kaspi-де төлем жасайсың, интернет-дүкеннен тауар саласың, мемлекеттік қызметтерге жүгінесің, несие аласың, бизнес жүргізесің, бәрі бір қосымшада. Бұл суперқосымша концепциясының таза, өте сәтті іске асырылуы. Kaspi-дің басшысы Михаил Ломтадзе суперқосымшаны бір мобильді интерфейсте интеграцияланған кең ауқымды қызметтер ретінде сипаттайды.

Деректер де осыны дәлелдейді. 2014 жылы Қазақстандағы барлық транзакциялардың тек 7 пайызы ғана цифрлық болды. Бүгін бұл көрсеткіш 89 пайызға жетті. Он жылда толық трансформация. Ел халқының шамамен 70 пайызы Kaspi суперқосымшасын пайдаланады. Белсенді пайдаланушы айына орта есеппен 71 транзакция жасайды. 65 пайыз пайдаланушы қосымшаны күн сайын ашады. Жүйе шыңдық жүктемесінде секундына 5000-нан астам транзакцияны өңдей алады. Инженер ретінде айтсам, мұндай жүктемені тұрақты ұстап тұру үшін архитектура өте мықты болуы керек. Бұл нақты инженерлік жетістік.

- Citi Payment Express дегенді естіген адам аз. Сіз оны жақсы білесіз. Бұл платформа не және ол Kaspi-мен қалай салыстырылады?

- Citi Payment Express жоғары қолжетімділік, төмен кідіріс және жоғары өткізу қабілеттілігі негізінде құрылған институционалдық деңгейдегі жедел төлем платформасы. Ол 2023 жылы іске қосылып, содан бері кеңейіп келеді. Платформа бүгінде 65-тен астам елдегі 35-тен астам жедел төлем схемасына бір ғана API арқылы қосыла алады. Citi-нің жалпы төлемдер бизнесі күніне шамамен 6 триллион доллар өңдейді. Бұл масштабты сезіну қиын, бірақ оны инженерлік тұрғыдан ұстап тұру одан да қиын.

Citi Payment Express пен Kaspi-ді салыстырғанда мен оларды бәсекелес деп емес, бір-бірін толықтырушы деп қарастырамын. Citi институционалдық клиенттерге, яғни банктерге, корпорацияларға, қаржылық ұйымдарға қызмет көрсетеді. Kaspi тікелей тұтынушыға бағытталған. Бірақ екеуінің де негізінде бір логика жатыр: нақты уақыт режимінде, шекарадан тыс, барлық уақытта жұмыс істейтін төлем инфрақұрылымы.

Айырмашылық мынада. АҚШ-та RTP желісі мен 2023 жылы іске қосылған FedNow сервисі бар, Citi екеуін де қолдайды. Теориялық тұрғыдан шоттардың 70 пайыздан астамы нақты уақыт режиміндегі төлемдерге қосыла алады. Бірақ тұтынушылық деңгейдегі хабардарлық, кіші банктердің интеграциясы, нақты пайдалану, бәрі әлі дамып жатыр. Ал Қазақстанда Kaspi шоты бар болса, жедел төлемің бар

Citi Payment Express институционалдық деңгейдегі ең озық төлем платформаларының бірі. Kaspi тұтынушылық деңгейдегі ең озық төлем платформаларының бірі. Олар әртүрлі мәселелерді шешеді, бірақ бірдей инженерлік логикамен. Және екеуі де дұрыс жолда.

- АҚШ-тағы банктік технологиялар маманы ретінде сіздің көзқарасыңызша Kaspi дұрыс жолда ма?

- Толығымен. Мен мұны туған жерімді жақтау сезімінен айтып отырған жоқпын, техникалық және стратегиялық таңдаулар шынымен де ақылды жасалған.

B2B төлемдерге бет бұру, яғни Kaspi B2B Payments арқылы шағын саудагерлерді көтерме жеткізушілермен жалғастырып шот-фактураларды бірден жабу, дұрыс қадам. Тұтынушылық төлемдер Қазақстанда негізінен шешілді. Алдыңғы шеп бизнес төлемдері мен жеткізу тізбегін қаржыландыру. Kaspi-де осы кеңістікті меңгеруге қажет сенім, желі және деректер бар.

Жекелендіру мен алаяқтықты анықтау үшін жасанды интеллект пен машиналық оқуды пайдалану да дұрыс бағыт. Kaspi-дің жасанды интеллект негізіндегі карта сканерлеу технологиясы, секундына 5000 транзакция өңдеу мүмкіндігі, бұлар тұтынушылық қосымшаның ішіндегі кәсіпорын деңгейіндегі инженерлік шешімдер. Бұл сирек кездеседі.

«Kaspi жасағаны «банктен тыс экожүйе» құру. Егер сіздің төлем платформаңыз сонымен қатар сауда платформасы болса, сонымен қатар мемлекеттік қызметтер порталы болса, сіз банктен мүлде басқа нәрсе жасадыңыз. Бұл нақты техникалық сипаттама.

- Егер сіз Kaspi-ге немесе Қазақстанның қаржы секторына кеңес берсеңіз, келесі кезеңде нені бірінші кезекке қоясыз?

- Бірінші, шекараларалық төлемдерді тереңдету. Қазақстан Қытай, Ресей, Өзбекстан және Қырғызстан арасында орналасқан табиғи сауда және аударым хабы. Kaspi-дің ішкі жедел төлемдері тамаша, бірақ аймақтық желілерге қосылу ерекше үлкен құн ашады. Орталық Азия коридоры жедел және арзан шекараларалық транзакциялар тұрғысынан әлі толық пайдаланылмаған нарық.

Екінші, цифрлық активтерге мұқият бірақ батыл кіру. Астана халықаралық қаржы орталығы аймақтағы ең прогрессивті блокчейн реттеу шеңберлерінің біріне ие. Қазақстанның Орталық Азияда реттелген цифрлық активтер төлемдерінде алғашқылардың бірі болуға нақты мүмкіндігі бар. Бірақ инфрақұрылым бүкіл жүйені басқаратын сенімділік принциптеріне сүйенуі тиіс.

Үшінші, қала мен ауылдың арасындағы алшақтықты жою. Қалалық цифрлық төлемдердің қабылдануы 72 пайызды құрайды. Ауылдық жерлерде бұл көрсеткіш 31 пайыз. Бұл алшақтық әлеуметтік теңдік мәселесі де, үлкен бизнес мүмкіндігі де. Соңғы шақырым интернет байланысына, гаджет қол жетімділігіне және қаржылық сауаттылықты дамытуға үздіксіз инвестицияны талап етеді.

Төртінші, сақтандыру секторына жедел төлемдерді енгізу. Табиғи апат, жол апаты немесе медициналық жағдай кезінде сақтандыру төлемін бірнеше минутта алу клиенттің сенімін түбегейлі өзгертеді. Жедел сақтандыру төлемдерін интеграциялау айқын және жоғары әсерлі келесі қадам.

Бесінші, бұлтты технологияларға көшу. Инженер ретінде бұл ұсынымды ерекше атаймын. Қазіргі заманғы банктік инфрақұрылымда бұлтты технологияларға көшу, яғни cloud migration, тек техникалық жаңғыру емес, стратегиялық қадам. Kaspi қазірдің өзінде жоғары жүктемені өңдей алатын мықты архитектурасы бар, бірақ ауқым өскен сайын икемді, кеңейтілетін және қалпына келтіруге оңай инфрақұрылым қажеттілігі де артады. Бұлтты жүйелер банктерге ресурстарды жылдам бөлуге, жаңа қызметтерді қауіпсіз сынауға және техникалық ақаулар кезінде жұмысты жылдам қалпына келтіруге мүмкіндік береді. АҚШ-тағы жетекші банктер осы бағытта жылдар бойы инвестиция жасап келеді. Қазақстан үшін де бұл бағыт өзекті, өйткені цифрлық қызметтердің тұрақтылығы тікелей клиенттің сенімімен байланысты. Масштаб оны мәжбүр еткенге дейін бұлтқа көшуді жоспарлап бастау соңынан жөндеуден әрқашан арзан.

- Соңғы сұрақ. Қазақстанның финтех болашағы туралы ойлағанда сізде қандай сезім туады?

- Мен күн сайын дүниедегі ең күрделі қаржы институттарының бірінің ішінде жұмыс істеймін. Технология мен қаржы жақсы қиылысқанда не мүмкін болатынын инженерлік тұрғыдан жақсы білемін. Ал Қазақстан жасағанды, Kaspi экожүйесін, цифрлық төлемдер ауқымын, Nasdaq листингін, көргенде, біз мұнда шынайы нәрсе жасадық деп ойлаймын. 20 миллион халқы бар ел Кремний алқабындағы мамандар кейс-стади ретінде зерттейтін қаржы платформасын жасады. Бұл кездейсоқ нәтиже емес. Бұл ақылды стратегия мен батыл инженерлік шешімдердің жемісі.

Нью-Йоркте әріптестеріме Kaspi-ді түсіндірген сайын олардың таң қалатынын байқаймын. Бұл керемет сезім.

- Динара, құнды уақытыңызды бөліп, тәжірибеңізбен бөліскеніңіз үшін редакция атынан алғыс айтамыз!