Қазақстандық банктер қауіпсіздік жастығын дайындап жатыр қандай қызметтер ақылы болуы мүмкін

2027 жылдан бастап Қазақстанның ірі банктері дағдарыс жағдайына қосымша ақша қорын сақтауға міндеттеледі. Бұл тетік банктерге бюджет есебінен құтқарылуға жүгінбей, қиындықтарды өз бетінше еңсеруге мүмкіндік беруі тиіс. Tengrinews.kz экономист Арман Бейсембаевтан бұл жаңашылдық клиенттерге қалай әсер ететінін және бұрын тегін болған банк қызметтерінің қайсы ақылы болуы мүмкін екенін сұрап білді.

2026 жылдың қаңтарынан бастап Қазақстанда төлем қабілеті жоқ банктермен жұмыс істеу тәсілін өзгерткен Банктер туралы жаңа заң күшіне енеді. Бұған дейін, 30 шілдеде, ҚНРДА банкроттық алдында тұрған банктермен енді қалай жұмыс істейтіндерін егжей-тегжейлі түсіндірген болатын.

2027 жылдан бастап не өзгереді?

Заңдағы негізгі өзгерістердің бірі – жүйеге маңызды банктерге қойылатын TLAC (Total Loss-Absorbing Capacity) талаптары. Оларды қолдану 2027 жылдан басталады.

Анықтама: TLAC (Total Loss-Absorbing Capacity) – банктің шығындарды жабудың жиынтық қабілеті. Қарапайым тілмен айтқанда, ірі банктер елеулі дағдарыс кезінде шығындарды мемлекет есебінен емес, өз күшімен жабу үшін алдын ала жеткілікті капитал қорын жинауы тиіс.

2027 жылы TLAC-тың минималды деңгейі тәуекел деңгейі бойынша өлшенген активтердің 13 пайызы болады. Кейін бұл көрсеткіш 2032 жылға қарай біртіндеп 18 пайызға дейін көтеріледі.

Бұл талап дәл жүйеге маңызды банктерге, яғни проблемалары бүкіл қаржы жүйесіне әсер етуі мүмкін банктерге қатысты болады.

Банктерге TLAC не үшін қажет болды?

Экономист Арман Бейсембаев жаңа тетіктің енгізілуін 2008-2009 жылдардағы әлемдік қаржы дағдарысының тәжірибесімен түсіндіреді. Сол кезде елдер ірі банктерді құтқаруға мәжбүр болды, себебі олардың күйреуі бүкіл экономиканы теңселткен еді.

ҚАЗІР ТАЛҚЫЛАНЫП ЖАТЫР

Қызылорда облысында жыл басынан бері 88 мыңнан астам ағаш көшеті егілді

29 тамыз 15:33 1

Анықтама: Арман Бейсембаев – қазақстандық қаржы сарапшысы, экономист.

Сарапшының айтуынша, TLAC бұл сызбаны өзгертуі тиіс: егер жүйеге маңызды банк күрделі мәселелерге тап болса, негізгі қаржылық ауыртпалықты банктің өзі, оның акционерлері мен инвесторлары көтеруі керек.

"Бұл too big to fail – "банкрот болу үшін тым үлкен" деген жағдайдан арылу үшін жасалып отыр. Мұндай жағдай 2008–2009 жылдары болды, сол кезде мемлекетке, оның ішінде Қазақстанға жүйеге маңызды банктерді құтқаруға тура келді. Ондай банктің құлауы бүкіл қаржы жүйесін, ал одан кейін қалған экономиканы да құлатуы мүмкін. Бұл картадан жасалған үйшік сияқты. Сондықтан жүйеге маңызды банктердің мемлекетке әр кез қол жайып бармай, өз-өзін құтқаруы үшін осындай тетік құру идеясы туындады", – деп түсіндірді Бейсембаев.

Банктердің қандай "қауіпсіздік жастықтары" бар?

Сарапшы банктер ықтимал шығындарға дайын болу үшін бұрыннан қаржылық резервтер құрып, жеткілікті капитал қорын ұстап отырғанын атап өтті. Мұндай "қауіпсіздік жастығы" әсіресе дағдарыс жағдайында өте маңызды - мысалы, қарыз алушылар несие бойынша төлемдерін тоқтатса және банк айтарлықтай шығынға батса.

TLAC банктің әдеттегі қаржы қоры күрделі шығындарды жабуға және оның тұрақтылығын сақтауға жеткіліксіз болған жағдайда іске қосылады.

"Бұл банкроттықтың алдын алу құралы емес, бұл - банктің дағдарысын басқарылатын түрде шешу тетігі. Егер жүйеге маңызды банк күрделі қаржылық қиындықтарға тап болса, оның мәселелерін бірден мемлекет көмегіне жүгінбей, алдын ала қалыптасқан капитал қоры мен борыштық құралдар есебінен шешуге тырысады. Бұл бүкіл қаржы жүйесі үшін шок қаупін азайтуға мүмкіндік береді", - деді экономист.

Ескерту: TLAC - бұл тікелей мағынадағы "кәдімгі резервтерден кейінгі келесі резерв" емес. Бұл - шығындарды өтеуге және дағдарыс кезінде жүйеге маңызды банкті қалпына келтіруге арналған капиталдың алдын ала белгіленген көлемі мен белгілі бір борыштық құралдар.

Бұл банк клиенттеріне қалай әсер етеді?

Дегенмен, TLAC-ты қалыптастыру банк қызметтері құнына әсер етуі мүмкін.

Бейсембаев банктерге жаңа талаптарды орындау үшін қаражаттың бір бөлігін бөлек сақтауға тура келетінін айтады. Бұл ретте олар бұрынғыша пайда тауып, акционерлерге табыстылықты қамтамасыз етуі керек.

Нәтижесінде банктер қосымша шығындардың бір бөлігін клиенттерге жүктеуі мүмкін.

"Әрине, бұл кімнен алынады? Қарыз алушылардан. Сондықтан, бәлкім, несиелер қымбаттауы мүмкін. Мұның бәрі бағаға қосылады. Немесе біздегі ең жақсы кезеңдерде тегін болған және біз соған үйреніп қалған операциялар ақылы болуы мүмкін", – деп есептейді Бейсембаев.

Мысал ретінде экономист карталар шығаруды, банк ішіндегі аударымдарды және кейбір төлемдерді атайды.

"Бір банк ішінде шоттар арасындағы аударымдар үшін комиссия алынған кездер болды. Бұл тәжірибе қайтып келуі мүмкін. Дәл осындай жағдай банк қосымшалары арқылы коммуналдық қызметтерді төлеуге де қатысты: қазір ол тегін, бірақ бұрын ол үшін комиссия ұсталатын", – деді экономист.

Бұл ретте TLAC-тың енгізілуі банк қызметтері құнының автоматты түрде өсуін білдірмейді. Дегенмен, капиталға қойылатын қосымша талаптар банктердің шығындарын арттыруы мүмкін және теориялық тұрғыдан банктер бұл шығындардың бір бөлігін тарифтер мен комиссияларды өзгерту арқылы өтеуі ықтимал.

Айта кетерлігі, мұндай шешімдерді банктердің өздері қаржылық жағдайы мен ықтимал тәуекелдерді бағалау негізінде қабылдайды. Бұл ретте банктер реттеуші белгілеген талаптарды ескеруге және ықтимал шығындарды жабу үшін жеткілікті капитал қорын қамтамасыз етуге міндетті болады.

TLAC те банкті құтқара алмаса ше?

Бейсембаевтың айтуынша, егер банктің шығыны тым көп болып, өз резервтері мен TLAC құралдары таусылса, мемлекетке бәрібір араласуға тура келеді. Бірақ ол банктің өзін ғана құтқаратынын айтады.

Экономист бұрын проблемалы банктерге мемлекеттік қолдау көрсету бюджет қаражатын құюды көздегенін, бұл ретте олардың иелері мен басшылығы жекелеген жағдайларда қаржы ұйымының қызметіне ықпалын сақтап қалғанын атап өтті. Оның айтуынша, жаңа тәсіл банктің және оның иелерінің мүдделерін бөлуді көздейді: күрделі мәселелер туындаған кезде мемлекет банктің тұрақтылығын сақтауға және қаржы жүйесін қорғауға тырысады, алайда бұл меншік иелерінің капиталын немесе бұрынғы басшылықтың бақылауын автоматты түрде сақтауды білдірмеуі тиіс.

Бұған дейін ҚНРДА заңда реттеудің мынадай құралдары қарастырылғанын атап өткен болатын:

активтер мен міндеттемелерді тұрақты банкке беру; уақытша тұрақтандыру банкін құру; банкті жаңа инвесторға сату; шығындарды салымшылар емес, акционерлер мен жекелеген кредиторлар жабатын bail-in тетігін қолдану.

Тарату басқа нұсқалар нәтиже бермеген жағдайда ғана қолданылады.

Бұл ретте ҚНРДА төрағасының орынбасары Дәурен Сәлімбаев бұған дейін заң азаматтардың кепілдендірілген депозиттерін, сондай-ақ жалақы мен салық төлемдерін шығындарды жабу үшін пайдалануға тыйым салатынын айтқан болатын.

Қазақстан бұған дейін қандай банктерді құтқарды және қайсысы нарықтан кетті?

Қазақстан ірі банктерді қолдау үшін мемлекет ақшасын бұған дейін де пайдаланған. Соның бір мысалы – 2008-2009 жылдардағы әлемдік қаржы дағдарысы.

Анықтама: Сол кезде қаржы жүйесін тұрақтандыру аясында "Самұрық-Қазына" арқылы төрт банк 476 миллиард теңге алды.

Сонымен қатар Бейсембаев нарықтан AsiaCredit Bank, Capital Bank кеткенін, ал Qazaq Banki лицензиясынан айырылғанын атап өтті.

Экономистің айтуынша, клиенттер банктің проблемаларын ол ресми түрде банкрот деп танылғанға дейін – қаржы ұйымында өтімділік мәселесі туындап, операцияларды жүргізуге шектеулер қойылған кезде қатты сезінуі мүмкін еді.

Ол мұндай жағдайда клиент ақшасын шеше алмай, қаражат аудара алмай немесе депозитін ала алмай қалуы мүмкін екенін атап өтті. Сондай-ақ банк күнделікті операциялардың сомасына немесе санына шектеулер енгізуі мүмкін. Сарапшының пікірінше, мұндай шаралар өтімділікке қатысты күрделі мәселелер бар екенін аңғартады.

Бұл ретте банкроттық рәсімі басталғаннан кейін клиенттер алдындағы міндеттемелер басқа банктерге берілуі мүмкін еді. Экономист мұндай механизм клиенттерге қызмет көрсетуді жалғастыруға және бүкіл банк жүйесі үшін ауыр зардаптар қаупін азайтуға мүмкіндік бергенін атап өтті.

Осылайша, TLAC банк қызметтері міндетті түрде қымбаттайды дегенді білдірмейді. Бұл, ең алдымен, ірі банкте күрделі мәселелер туындаған жағдайда қаржы жүйесін қорғау механизмі. Қосымша шығындар теориялық тұрғыдан тарифтер мен комиссияларға әсер етуі мүмкін, алайда баға туралы шешімді банктер өз бетінше қабылдайды. Ең бастысы – дағдарыс жағдайында банк шығындарды жабу үшін тек мемлекет көмегіне сенбей, өз қаржылық қорына ие болуы тиіс.

Бұған дейін Қазақстанда төлемге қабілетсіз банктермен жұмыс істеу ережелері түбегейлі өзгеретінін жазған болатынбыз. Жаңа модель салық төлеушілер есебінен мемлекеттің тікелей қаржылай қатысуын жоққа шығарады: бұдан былай негізгі жауапкершілік пен ықтимал шығындарды акционерлер, инвесторлар және банк секторының өзі көтереді.

Тағы оқыңыз: Банктердің мәселесі үшін кім төлейді: Қазақстанда ережелер өзгермек

Google News арқылы жаңалықтарымызды қадағалаңыз

Жазылу